中小企業が銀行融資を成功させるには？融資待ちの間の「つなぎ資金」の調達先もご紹介

銀行融資を検討していても、審査結果が出るまでの間の資金繰りに頭を抱える経営者の方は多いかもしれません。そこで今回は、銀行融資の審査ポイントや審査に落ちる理由、そして融資までの間を乗り切る「つなぎ資金」の調達先について紹介します。中小企業が銀行融資を成功させるための事前準備の重要性もあわせて解説していますので、ぜひ参考にしてください。

銀行融資の審査ポイントは3つ

銀行融資を受ける際には、金融機関がどのような点に着目しているのかを理解しておくと審査対策がしやすくなります。

銀行は融資を行う際に、企業の返済能力や事業の将来性を総合的に評価します。融資目的や必要な金額が根拠をもって提示されているか、明確なデータや根拠が示されているかを特に重視します。さらに、銀行に過度なリスクを負わせないように、経営計画や業績の推移などを丁寧に説明することが重要です。

納得させられる資金用途や融資額

銀行が最初に気にするのは、融資金を何に使うのかという資金用途です。例えば設備投資や運転資金など目的がはっきりしていれば、金融機関も判断しやすくなります。必要金額の妥当性を論理的に説明し、実際の事業活動と結びつけて説得力を高めることが大切です。

「事業計画書」や「見積書」などで説明

会社経営を維持するために必要な資金を得る目的であれば、過去の経費などを根拠として額を決定し、支払い済みの明細などを添付して正当性を示しましょう。また事業計画書や見積書を作成しておくことで、今後どのように資金を使い会社を維持・発展させていくかをわかりやすく伝えることが可能となります。ふわっとした説明ではなく、できるだけ具体的に数字で説明するのが効果的です。

現在の経営状況と将来性

過去の売上高や利益率、手元資金の推移など、現在の経営状況を具体的な数字で示すことが求められます。そして単に数字を開示するだけでなく、今後の販路拡大や新商品の開発など、将来の成長シナリオもしっかりと説明してください。銀行側は、投融資判断において安定性だけでなく将来性も重視するため、ポジティブな情報を十分に提供することで信用度を高めることができます。

「損益計算書」や「貸借対照表」で経営状況を証明

会社の経営状況を説明するには、「損益決算書」や「貸借対照表」を用意しておくと正確に情報を伝えることができるようなります。これらの書類は正確な記載内容であることが絶対条件であり、あまり芳しくない状況だとしても正直に記載しましょう。今の状況に陥ってしまった理由や、今後の打開策を論理的に説明できれば融資を受けられる可能性はあります。

無難な返済計画

融資後の返済計画が無理のないものであることは、金融機関にとって極めて重要です。毎月の返済負担が過剰になってしまうと資金繰りが苦しくなり、業績にも悪影響を及ぼしかねません。返済期間や返済方法を踏まえながら、資金繰りをしっかりとシミュレーションして計画を提示しましょう。

事業計画に沿った「資金繰り表」を準備

返済計画を説明するには「資金繰り表」を準備しておくのが効果的です。返済の財源をアピールし、計画的な返済を進めることが可能であると伝えることができれば銀行側も納得してくれるはずです。早く完済できると伝えることが大切なのではありません。融資を成功させるには、無理な返済計画はマイナス要素にもなるかねないということを忘れないようにしてください。

審査落ちしてしまう理由と対象法

銀行からの融資審査に通らない場合、根本的な原因を把握し対策を練ることが重要です。

審査に落ちる背景には、企業の実態と融資案件の内容が合わずに銀行の不安材料になってしまうことが多いです。例えば、売上が大きく減少しているにもかかわらず大量の資金を一度に求めるような場合、銀行は返済リスクを高く見積もるケースがあります。こうしたリスクは、審査に不利になるだけでなく、企業自体が返済に苦労する原因になりかねません。

財務状況が芳しくない

赤字が続いていたり、債務超過の状態であるなど、財務指標が著しく悪化していると審査でマイナスに働きます。とはいえ、すぐに黒字化が難しい場合でも、新規顧客の獲得見込みやコスト削減計画などの具体策を示すことで前向きに評価される可能性は残っています。貸し手側に安心感を与えるためにも、定期的な財務分析や改善策の検討を怠らないようにしましょう。

担保や保証人を用意する

担保や保証人を用意することができれば、財務状況の問題をある程度はカバーすることが可能です。あくまで銀行の目的は融資したお金をトラブル無く返済してもらうことですが、返済が滞った時には担保や保証人で賄えるとなればリスクを大きく減らすことが可能となります。信用保証協会からの保証付きの融資を利用することでも、審査通過の確率を高めることができます。

税金などの滞納があれば解消する

もし税金などを滞納しているとすれば、融資の申込みを行う前に解消しておくことをおすすめします。他の金融機関からの融資に関して、返済遅延などがあれば大きな問題になるのは多くの方が理解されていると思いますが、税金の滞納も審査にはかなりの悪影響となります。滞納していた場合、返済よりも税金の支払いを優先しなくてはいけない状況にもなると考えられてしまいますので、しっかりと支払いを済ませておくことも大切です。

負債の額を増やさない

新たな融資を申込む際にすでに負債の額が多いとなれば、貸す側が不安になってしまうのは仕方のないことです。この状況を改善させるためにはファクタリングの利用がおすすめです。売掛債権の早期の現金化による資金調達は、負債の額を増やすこと無く資金を得ることを可能としてくれます。ファクタリングを活用することで貸借対照表のスリム化を実現できれば、融資を受けられる可能性を高められます。

急ぎすぎている

融資を早く受け取りたいあまり、十分な準備がないまま相談に行くことは避けなければなりません。銀行は、提出書類の不備や事業計画の粗さから、借り手への信頼度を疑問視するかもしれません。審査をスムーズに進めるためにも、面談や資料提出のタイミングに余裕を持って計画し、事前準備を入念に行うことが大切です。

融資までの間をつなぐ「つなぎ資金」の調達先

銀行融資が下りるまでの資金を確保するための選択肢はいくつか存在します。ここでは代表的な方法をご紹介します。

つなぎ資金は、住宅ローンなど大きな融資を受ける際にも利用されることがありますが、経営においても同様に審査結果を待つ間の資金繰りを助ける重要な手段となります。短期的な支払いのニーズや、事業を継続するための運転資金が緊急に必要な時は、複数の選択肢を知っておくことで急場をしのぐことができます。以

ファクタリングで売掛債権を現金化

ファクタリングは、自社が保有する売掛債権を早期に資金化する手段として近年注目されています。売掛金の回収は通常、取引先からの入金を待つ必要がありますが、ファクタリング会社がその債権を買い取ることで、即時に資金を確保できます。短期的にキャッシュを増やしたい場合や、銀行融資の審査が長引いている間に資金不足を補う上で大変有効です。

ノンバンクのビジネスローンは審査が早い

ノンバンクのビジネスローンは、銀行融資よりも審査がスピーディーな点が魅力です。スタートアップや小規模事業者でも利用しやすく、場合によっては即日融資が可能なケースもあります。ただし、金利が銀行より高めに設定される傾向があるため、返済計画を事前にしっかり立ててから利用することが望ましいでしょう。

つなぎ資金を活用する際の注意点

つなぎ資金は手数料や金利負担が高くなる場合もあるため、資金繰り全体を見据えて活用することが大切です。例えば、ファクタリングの手数料が大きく利益を圧迫しないか、ビジネスローンの金利が返済計画に十分見合うかなど、総合的に判断しましょう。安易に目先の資金不足を埋めるだけではなく、今後の返済や経営への影響を考慮したうえで利用を検討する必要があります。

銀行融資を成功させるには「準備」が大切

しっかりとした資料作成や事前対策を行うことで、融資審査を有利に進めることができます。

まずは事業計画書や経営改善計画など、金融機関に提出する書類の内容を充実させることがポイントです。数字の裏付けがある収益予測や返済シミュレーションを示すことで、具体的な将来展望を伝えることができます。また、担当者からの質問には的確に答えられるように、日頃から経営状況を把握しリスク管理を怠らないようにしましょう。こうした地道な準備が、銀行の信頼を得る大きな鍵となります。

つなぎ資金で融資完了まで乗り切る

銀行融資の審査期間中に資金切れを起こさないように、つなぎ資金を活用することは一つの解決策です。

十分な事前準備をしたうえで銀行からの融資審査に臨んでも、実際に資金が振り込まれるまでには時間がかかります。その間の支払いを乗り切るためのつなぎ資金として、ファクタリングやノンバンクのビジネスローンを活用する企業は増えています。ポイントは、つなぎの資金調達でも返済計画を見据え、無理のない範囲で賢く利用することです。

最短即日融資！HTファイナンスのビジネスローン

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