ビジネスローンを使いたい？他の資金調達と比較しよう

近年、事業資金の調達手段としてビジネスローンが注目されています。また、銀行融資やファクタリング、リースバックといったさまざまな資金調達方法も存在し、それぞれ特徴が異なります。本記事ではビジネスローンを特に深く取り上げ、他の資金調達方法と比較していきます。

ビジネスローンは、担保や保証人が不要な場合も多く、迅速に資金を得られるのが特長です。ただし、融資利率が高めに設定されるケースがあり、安易に利用すると返済負担が大きくなる可能性があります。自社の経営状況に合わせて、最適な借り入れ手段を見極めることが大切です。

この記事では、ビジネスローンをメインに、銀行融資やファクタリング、リースバックとの違いと使い分け方を解説します。それぞれのメリット・デメリットを比較し、資金調達を検討する際のヒントを提供します。ぜひ参考にして、自社に合った方法を選びましょう。

CONTENTS

ビジネスローンの特徴

まずはビジネスローンがどのような特徴を持つかを整理しましょう。

ビジネスローンは法人や個人事業主を対象とした事業資金専用のローンです。運転資金や設備投資など幅広い使途に資金を活用できる一方、事業以外の用途には使用できない点に注意が必要です。審査は銀行融資と比べて早く、最短で即日から一週間程度で結果が出る場合があり、急な資金需要にも対応しやすいのが特徴といえます。金利は1.8％から13.8％、あるいは14～18％程度までと幅広く設定され、借入限度額も数百万円から数千万円に及ぶケースまでさまざまです。

また、ビジネスローンは無担保や保証人なしでも申込できる商品が多く、設備や不動産を担保にするリスクを避けやすい面があります。ただし、代表者の連帯保証を求められる場合がほとんどであり、返済が難しくなった際には個人の責任が問われる点に注意しましょう。その他にも、会社の業歴や売上規模、信用情報が審査に大きく影響するため、申し込み前に自社の財務状況を把握しておくことが大切です。

融資の手続きはオンライン中心で完結できることが多く、来店不要のケースも少なくありません。月々の返済額や返済期間を自由に設計できる柔軟性がある一方、利息の負担は銀行融資よりも高くなりがちです。スピードを重視しつつ、返済に無理のない計画を立てることがビジネスローンの上手な活用ポイントといえるでしょう。

ビジネスローンと銀行融資の比較

ビジネスローンと銀行融資には、融資利率や審査のスピードなどさまざまな違いがあります。

銀行融資は金利が低めに設定される傾向があり、負担を軽減しながら大きな資金を調達しやすいというメリットがあります。一方で申請に必要な書類が多く、審査が厳しく時間がかかるため、資金の必要時期が迫っている場合は不向きかもしれません。また、企業の信用度などによっては希望額に満たない融資しか受けられないケースもあります。

ビジネスローンは銀行融資よりも金利が高い反面、スピード審査に対応している場合が多く、早期に資金を手にしたい場面に適しています。直接店頭に行かずともオンラインで申込から契約まで完結できるところもあり、忙しい経営者にとっては便利な選択肢といえます。また、会社の業歴が短い場合でも利用できる商品が見つかることがあります。

あくまでも銀行融資を優先

銀行融資の最大の強みは、金利水準の低さと融資条件の有利さにあります。低金利は結果的に総返済額を抑えられるため、返済負担を軽減できます。また、長期にわたる返済プランを組みやすい点も魅力です。もし銀行融資を受けられる可能性があるなら、まずはそちらを検討することが経営戦略上も有利といえます。

使い分けのポイント

銀行融資の選択肢が厳しい、あるいは短期的にすぐに資金を確保したい場合にビジネスローンを検討しましょう。例えば急な受注拡大で仕入資金が必要になったとき、銀行融資の審査スピードが不十分な場合があります。そのような状況ではビジネスローンが素早い資金調達手段として活躍します。ただし、金利負担が大きくなることを踏まえ、長期的な資金計画とバランスをとることが大切です。

ビジネスローンとファクタリングの比較

売掛金を現金化する仕組みのあるファクタリングとビジネスローンを比較します。

ファクタリングは売掛債権を資金化する仕組みであり、借入という形ではなく売掛金を早期に回収してキャッシュフローを安定させたいときに有効です。ビジネスローンと違って利息という概念はなく、手数料を支払うことで売掛金を買い取ってもらう仕組みです。ただし、ファクタリングを利用するためには売掛先との取引実績や信用力が重要となり、売掛債権がなければ利用が難しい場合があります。

ビジネスローンは売掛金の有無にかかわらず資金を調達できるため、ファクタリングが使えない状況でも活用しやすいのがメリットです。ファクタリングに比べて返済期間や金利の管理が必要になりますが、担保不要でスピーディーに審査を進められるケースが多いです。事業形態や資金ニーズに応じて、どちらがメリットが大きいかを検討すると良いでしょう。

使い分けのポイント

売掛債権を活用できる場合はファクタリングが手軽で、資金繰りを安定化しつつ信用リスクを低減しやすい点が強みです。逆に売掛債権を保有していない場合や、事業規模が小さくて金融機関との取引実績が薄い場合はビジネスローンのほうがスムーズに利用できるでしょう。自社のキャッシュフロー構造を把握し、必要に応じて最適な方法を選ぶことが重要です。

手形割引も同じ

ファクタリングと同様に、手形割引も売掛債権を早期資金化できる仕組みの一種です。手形を保有している場合には銀行や専門業者を通じて手形割引を利用することで、資金化のスピードを高めることができます。ただし、手形の信用度や手形割引業者との契約内容によって費用が変動するため、利用時には手数料や条件をよく確認しておきましょう。

ビジネスローンとリースバックの比較

保有する不動産や資産を売却しながら、そのまま使用できるリースバックとビジネスローンを比較します。

リースバックは自社が所有している不動産や設備などの資産をいったん売却し、そのまま賃貸契約を結んで使い続ける仕組みです。大きな資金を一度に調達できるメリットがある一方、資産を手放した扱いとなるので、将来的に再度資産を買い戻す際には追加で費用がかかることがあります。また、長期的な維持コストや契約条件など、慎重に検討するべき要素が多い点が特徴です。

ビジネスローンであれば、不動産などの資産を手放すことなく資金調達が可能です。特に無担保型のビジネスローンを選べば、素早く資金を得ることができますが、融資金額には限度があるため、大規模な設備投資や再建計画には適さない場合もあります。リースバックとどちらが適しているかは、必要金額や資産状況、将来の経営計画によって判断しましょう。

使い分けのポイント

リースバックは資産を売却することでまとまった資金を得られるため、大幅なキャッシュフロー改善を目指す場合に有効です。他方、事業に不可欠な不動産や設備を引き続き使用できる点も魅力といえます。担保不要で必要額を迅速に確保したいならビジネスローン、資産を手放すことに抵抗がないならリースバックといったように、自社の状況に合わせて使い分けることが重要です。

まとめ

さまざまな資金調達方法を比較検討して、自社に最適な調達手段を選びましょう。

ビジネスローンは運転資金を迅速に確保しやすい反面、金利水準がやや高めであるなどのデメリットも存在します。銀行融資やファクタリング、リースバックなどのほかの資金調達方法と比較しながら、自社の財務状況や返済計画に合った方法を見極めることが大切です。事業の成長を目指す上で、最適な資金調達手段を柔軟に利用できるかどうかが、企業の競争力にも直結します。

特に、中小企業や個人事業主の場合は、融資の可否や金利条件が経営に大きく影響を及ぼします。可能であれば、複数の資金調達方法を組み合わせ、高金利の負担を抑えながら必要な資金を効率よく獲得することを検討してみましょう。事業計画とリスク管理をしっかり行い、収益性を高めるための投資に上手に活用してください。

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