2025.05.23
ファクタリングの大手各社の特徴や違いは？信頼できる会社を選ぶためのポイントも伝授
資金繰りに悩み、売掛金を早期に現金化したいと考えていても、自社に適したファクタリング会社を選ぶことは簡単ではありません。また、各社の手数料の違いや安全性、信頼できる会社を判断するためのポイントについても、十分な情報がないために判断が難しいという方も少なくないでしょう。
ファクタリングは、売掛債権を現金化する資金調達方法として広く利用されていますが、サービスを提供する会社ごとに特徴や強みが異なります。銀行系、独立系、ノンバンク系などさまざまな種類があり、それぞれ手数料率や最低買取額、審査基準にも違いがあります。
この記事では、ファクタリングとは何か説明した後、大手ファクタリング会社の特徴や違いについて詳しく解説し、信頼できる会社を選ぶために押さえておきたいポイントを紹介します。自社に最適なファクタリング会社を選ぶ際の判断材料として、役立つ情報を提供していきます。
ファクタリングとは
まずは、ファクタリングの基本的な仕組みについて理解しておきましょう。
ファクタリングの仕組み
ファクタリングとは、企業が保有する売掛金(未回収の債権)を、ファクタリング会社に売却して早期に資金化するサービスです。通常、売掛金は取引先の支払いサイト(30日、60日など)が経過するまで現金化できませんが、ファクタリングを利用することで、即日から数日で資金調達が可能になります。
基本的な流れとしては、まず企業がファクタリング会社に売掛金の買取を申し込み、審査を受けます。審査通過後に契約を締結し、売掛金債権がファクタリング会社に譲渡されます。その後、ファクタリング会社から手数料を差し引いた金額が振り込まれる仕組みです。
売掛金の早期資金化で資金繰りを改善できる点が、ファクタリング最大のメリットです。融資とは異なり借入ではないため、返済義務が生じず負債として計上されないという特徴もあります。
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い
ファクタリングには、大きく分けて2社間と3社間の2種類の契約形態があります。
2社間ファクタリングは、売掛金を持つ企業(売主)とファクタリング会社の間だけで契約が完結します。債務者(買主)に知られずに資金調達できるのが、最大の特徴です。一般的に、手続きがシンプルで審査もスピーディーですが、その分、買取手数料が高めに設定されていることが多くあります。
一方、3社間ファクタリングは、売主、ファクタリング会社、買主の3者で契約を締結します。債務者である買主にも債権譲渡の通知を行い、支払先がファクタリング会社に変更されます。買主の信用力も審査対象となるため、2社間と比較して手数料が低く抑えられる傾向にあります。
自社の状況や取引先との関係性を考慮して、最適な契約形態を選択することが重要です。秘密裏に資金調達したい場合は2社間、コスト重視なら3社間が適しています。
ファクタリング大手各社の特徴
ファクタリング会社は、運営母体によって異なる特徴を持っています。それぞれの種類と特徴を理解しましょう。
銀行系ファクタリング会社の特徴
銀行系ファクタリング会社は、メガバンクなど大手銀行グループに属しているファクタリング事業者です。三菱UFJファクター、SMBCファイナンスサービス、みずほファクターなどが代表的な企業です。
銀行系の最大の強みは、信頼性と安全性の高さです。大手金融機関の傘下であることから、財務基盤が強固で、従来の与信取引である手形割引の代替サービスの側面もあり、顧客情報管理も厳格に行われています。また、長年の金融業務経験を活かした専門知識と豊富な実績を持っています。
取扱可能な債権規模も大きく、大口の売掛金にも対応可能です。特に、大企業との取引がある中堅企業に適しているといえるでしょう。手数料率も比較的低めに設定されていることが多いものです。
一方で、審査基準が厳格で、審査期間も1週間程度かかるケースが多いため、即日資金化を希望する場合には不向きな面もあります。また、小規模事業者や創業間もない企業は、審査通過が難しい傾向にあります。
独立系ファクタリング会社の特徴
独立系ファクタリング会社は、金融機関グループに属さない独立した事業者です。ＰＭＧ、ビートレーディング、ベストファクター、AGビジネスサポートなどが代表的な企業に挙げられます。
独立系の最大の強みは、迅速な審査と柔軟な対応力です。審査から入金まで最短即日で完了するケースも多く、急ぎの資金需要に迅速に対応できる点が魅力です。小規模事業者や個人事業主、創業間もない企業でも積極的に取り扱う傾向があります。
また、2社間契約にも対応しているため、取引先に知られずに資金調達したいケースにも適しています。銀行系では対応が難しい業種や案件でも、柔軟に対応していることが多くあります。
ただし、手数料率は、銀行系と比較して高めに設定されていることが一般的です。また、社歴の浅い会社も多いため、信頼性の面では銀行系に劣る場合があります。選定時には実績や口コミ、第三者評価などを慎重に確認することが重要です。
ノンバンク系ファクタリング会社の特徴
ノンバンク系ファクタリング会社は、消費者金融や信販会社など、非銀行金融機関が提供するファクタリングサービスを指します。アイフル・ビジネスファイナンス、オリックス、NTTファイナンスなどが代表的な企業です。
ノンバンク系の特徴は、銀行系と独立系の中間的な位置づけにあることです。銀行系ほどの厳格さはないものの、独立系よりも安定した財務基盤と実績を持つケースが多いでしょう。融資業務(ビジネスローン)などの金融サービスとの連携も容易で、総合的な資金調達ソリューションを提供できる強みがあります。
審査スピードは銀行系よりも早く、数日程度で完了することが多いでしょう。手数料率も、中間的な水準に設定されていることが一般的です。幅広い業種・規模の企業に対応している点も特徴です。
ただし、銀行系ほどの低い手数料率は期待できず、独立系ほどのスピード感もない場合があります。また、審査基準が独立系よりも厳格な傾向があるため、財務状況に不安がある企業には、審査ハードルが高い場合もあります。
| 区分 | 代表企業 | 最低手数料 | 入金までの目安 | 最低買取額 | 対象規模 | コメント |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 銀行系 | 三菱UFJファクター | 1.0%～ | 5～10営業日 | 100万円～ | 中堅～大企業 | 審査は厳しいが信頼性高い |
| ノンバンク | オリックス | 3.0%～ | 3～5営業日 | 50万円～ | 中小企業～ | 総合金融サービス強み |
| 独立系 | 株式会社No.1 | 1.0%～ | 最短即日 | 10万円～ | 小規模～ | スピード対応/審査柔軟 |
安心して利用できるファクタリング会社の選び方
ファクタリング会社を選ぶ際には、信頼性を確認することが何よりも重要です。具体的な選び方を解説します。
信頼性の確認
ファクタリング会社を選ぶ際、まず確認すべきは運営会社の信頼性です。悪質な業者から身を守るために、以下のポイントをチェックしましょう。
まず、運営母体や親会社の実態を確認することが重要です。上場企業グループや大手金融機関系列であれば、基本的に安心して利用できます。会社の設立年や資本金なども、信頼性の指標となります。長年の実績があり資本力のある会社を選ぶことで、リスクを低減できます。
次に、公式サイトの情報開示度をチェックしましょう。会社概要、代表者情報、住所、連絡先などが明確に記載されているか確認します。特に、「特定金融取引業者」としての登録番号や、所属する業界団体などの情報が掲載されていると信頼性が高いといえます。
また、第三者評価サイトでの口コミや評判も参考になります。複数の情報源から評判を確認し、極端に評価の低い会社や、ネガティブな口コミが目立つ会社は避けるべきでしょう。特に、手数料トラブルや契約条件に関する不満が多い業者には注意が必要です。
対応方法もチェックポイントです。問い合わせ時の担当者の対応が丁寧で、質問にきちんと回答してくれるか、強引な勧誘がないかなども重要な判断材料となります。
手数料体系の透明性の確認
ファクタリングの利用コストを左右する手数料体系の透明性は、信頼できる会社選びの重要なポイントです。
手数料体系が明確で分かりやすいかどうかをまず確認しましょう。適正な会社では、手数料率や計算方法を明示し、追加費用の有無も事前に説明してくれます。契約前に必ず総費用を確認することで、後からのトラブルを防げます。
また、手数料率の目安を知っておくことも重要です。一般的に、銀行系は年率1～6%程度、独立系は5～20%程度、ノンバンク系は3～15%程度が相場です。これを大きく超える手数料率を提示する業者には、注意が必要です。
手数料以外の隠れたコストにも注意が必要です。契約書作成費用、振込手数料、事務手数料などの名目で追加費用が発生する場合があります。これらも含めた総コストで比較することが大切です。
複数の会社から見積もりを取得して比較することも重要です。同じ条件で3社程度から見積もりを取り、手数料だけでなくスピードや対応の質なども含めて総合的に判断しましょう。
契約内容の綿密な確認
ファクタリング契約を結ぶ前に、契約内容を詳細に確認することが重要です。以下のチェックリストを参考にしましょう。
まず、契約形態(2社間か3社間か)が自社のニーズに合っているかを確認します。取引先に知られたくない場合は2社間、手数料を抑えたい場合は3社間が適しています。また、契約書の内容が明確で理解しやすいかどうかもチェックポイントです。不明点は必ず契約前に質問して解消しておくことが重要です。
次に、手数料の計算方法と支払タイミングを確認します。売掛金額に対する割合なのか、調達金額に対する割合なのか、前払いなのか後払いなのかなど、細かい条件を把握しておきましょう。特に、手数料以外の諸費用がある場合は、その内訳と金額も明確にしておくべきです。
入金日の確定も重要です。審査通過後、実際にいつ入金されるのかを明確にしておきましょう。「最短即日」と謳っていても、条件により数日かかる場合もあります。急ぎの資金調達の場合は、特に重要なポイントです。
また、売掛金の支払いが遅延した場合や、未払いとなった場合の対応についても確認しておくことが大切です。特に2社間契約の場合、返済義務が生じるリスクがないかを事前に確認しておくべきです。
解約条件や早期完済時の対応についても把握しておきましょう。契約途中で解約する場合のペナルティや、債務者からの早期入金があった場合の手数料調整の有無なども確認しておくと安心です。
自社に合ったファクタリング会社を選ぶポイント
信頼性に加えて、自社の状況に合ったファクタリング会社を選ぶためのポイントを解説します。
資金調達の緊急度に応じた選択
資金調達の緊急性は、ファクタリング会社選びの重要な判断基準です。緊急度に応じた選び方のポイントを見ていきましょう。
即日～数日以内の資金化が必要な場合は、独立系ファクタリング会社が適しています。独立系は審査スピードが速く、最短即日での資金化に対応している会社も多いものです。急な資金需要には審査のスピードを優先することが重要です。ビートレーディングやベストファクターなどが、即日対応に強みを持っています。
一方、1～2週間程度の余裕がある場合は、銀行系やノンバンク系も視野に入れると良いでしょう。審査に時間がかかる分、手数料率は独立系よりも低く設定されていることが多くあります。計画的な資金調達であれば、コスト重視で選択することが可能です。
季節的な資金需要や、特定の大型案件に対応するための一時的な利用なのか、継続的な資金繰り改善のために定期的に利用する予定なのかも考慮すべきポイントです。継続利用を前提とするなら、リピート割引などの特典がある会社を選ぶと、コスト削減につながります。
また、資金調達までのプロセスの簡便さも検討材料です。オンライン完結型のサービスを提供している会社であれば、来店不要で手続きが完了するため、時間的コストも削減できます。急ぎの場合は特に、手続きの簡便さも重要な選定ポイントとなります。
企業規模や業種に適した選択
企業の規模や業種によって、最適なファクタリング会社は異なります。自社に合った会社を選ぶためのポイントを紹介します。
大企業や中堅企業の場合、取引規模が大きいため、銀行系ファクタリング会社が適していることが多いものです。三菱UFJファクターやみずほファクターなどは、大口案件に強みを持っており、低い手数料率での取引が可能です。取引規模が大きい企業は銀行系を優先的に検討すると良いでしょう。
一方、中小企業や個人事業主の場合は、独立系やノンバンク系が適していることが多いものです。最低買取額が低く設定されており、小口の案件にも柔軟に対応しています。ビートレーディングやアイフル・ビジネスファイナンスなどは、小規模事業者向けのプランも充実しています。
業種によっても適した会社は異なります。建設業や製造業など、サイトの長い取引が多い業種では、長期債権にも対応できる会社を選ぶべきです。一方、IT業界やサービス業など比較的回転の早い業種では、迅速な審査と入金に強みを持つ会社が適しています。
また、特定の業界に特化したファクタリング会社も存在します。例えば、医療機関向けには診療報酬債権に特化したサービス、建設業向けには工事請負債権に特化したサービスを提供する会社があります。業界特化型の会社は、その業界特有の事情を理解しているため、審査もスムーズに進むことが多いでしょう。
売掛金の規模と特性に応じた選択
売掛金の規模や特性も、ファクタリング会社選びの重要な判断材料となります。最適な会社を選ぶための基準を解説します。
売掛金の規模が大きい場合(数千万円以上)は、資金力のある銀行系やノンバンク系が適しています。三菱UFJファクター、SMBCファイナンスサービス、オリックスなどは、大口案件への対応力があります。大口の売掛金には資金力のある会社を選択することが重要です。
一方、売掛金の規模が小さい場合(数十万円～数百万円程度)は、最低買取額の低い独立系が適しています。ビートレーディングやベストファクターなどは、30万円～50万円からの小口案件にも対応しています。
売掛金の支払期日までの期間(サイト)も、選択基準の一つです。短期の売掛金(1～2ヶ月程度)であれば、多くの会社が対応可能ですが、長期の売掛金(3ヶ月以上)となると対応できる会社が限られてきます。長期債権を扱う場合は、事前に対応可能かどうか確認が必要です。
また、売掛先の信用力も重要な要素です。大手企業や官公庁が支払先の場合は、信用力が高いため有利な条件での契約が可能です。一方、中小企業が支払先の場合は、審査が厳しくなったり手数料率が高くなったりする傾向があります。特に3社間契約の場合は、売掛先の信用力が重視されるため注意が必要です。
加えて、単発の利用か継続的な利用かという点も考慮すべきです。継続的に利用する予定であれば、リピート割引などの優遇制度がある会社を選ぶと、長期的なコスト削減につながります。
ファクタリング利用時に押さえておくべき注意点
ファクタリングを利用する際には、いくつかの注意点があります。トラブルを未然に防ぐための対策を解説します。
悪質なファクタリング業者の見分け方
ファクタリング市場の拡大に伴い、悪質な業者も増加しています。そうした業者を見分け、トラブルを回避するためのポイントを紹介します。
まず、異常に高い手数料を提示する業者には注意が必要です。一般的な相場(銀行系：年率1～6%、独立系：5～20%、ノンバンク系：3～15%程度)を大きく超える手数料率を提示する場合は、警戒すべきです。相場を大きく超える手数料は悪質業者の危険信号と考えましょう。
また、契約内容が不明確で、説明を求めても曖昧な回答しか得られない業者も避けるべきです。特に、手数料の計算方法や追加費用について具体的な説明がない場合は危険です。透明性のある対応をする業者を選ぶことが重要です。
前金や事前審査料などの名目で、契約前に費用を請求する業者も要注意です。正規のファクタリング会社では、契約成立前に費用を請求することはほとんどありません。事前の支払いを要求された場合は、取引を中止することを検討すべきです。
「必ず審査に通る」「他社で断られた案件でも対応可能」など、過度に有利な条件を謳う業者にも注意が必要です。条件が良すぎる場合は、何らかの落とし穴がある可能性があります。
悪質業者を回避するには、事前の情報収集が重要です。第三者評価サイトでの口コミや評判をチェックし、複数の情報源から評価を確認しましょう。また、業界団体に所属しているか、公的な登録を受けているかも確認すべきポイントです。疑わしい点があれば、消費者センターや弁護士に相談することも検討しましょう。
契約時によくあるトラブル
ファクタリング契約時には、さまざまなトラブルが発生する可能性があります。代表的なトラブル事例とその防止策を解説します。
最も多いトラブルは、手数料に関するものです。契約時に説明された手数料と、実際に差し引かれる金額が異なるというケースが少なくありません。契約書と見積書を必ず確認して署名することが、トラブル防止の基本です。特に手数料の計算方法や、事務手数料などの追加費用の有無を明確にしておきましょう。
2社間ファクタリングにおける、買戻し条項に関するトラブルも多くあります。売掛先からの入金がなかった場合に、売掛金を買い戻す義務が生じるケースがあります。これは、実質的には融資と変わらない状態になるため、契約前に買戻し条項の有無とその条件を確認することが重要です。
入金のタイミングに関するトラブルも発生しています。「最短即日」と謳いながら、実際には数日から1週間程度かかるケースがあります。急ぎの資金調達の場合は特に、具体的な入金日を契約書に明記してもらうことが重要です。
また、途中解約や早期完済時のペナルティに関するトラブルも見られます。売掛先からの支払いが予定より早く行われた場合や、他の資金調達手段が確保できた場合など、契約を途中で終了したい場合に、高額なペナルティが発生するケースがあります。契約前にこれらの条件も確認しておくべきです。
トラブル防止の基本は、契約書を丁寧に読み、不明点は必ず質問して解消しておくことです。重要事項については口頭だけでなく、書面での確認を取るようにしましょう。また、複数の会社から見積もりを取り、条件を比較検討することも有効です。
まとめ
ファクタリング大手各社は、銀行系、独立系、ノンバンク系など運営母体によって異なる特徴を持っています。銀行系は、安定性と低手数料が強みですが審査に時間がかかり、独立系は、迅速さと柔軟性が魅力ですが手数料は高め、ノンバンク系は、その中間的な位置づけという特徴があります。
信頼できるファクタリング会社を選ぶためには、運営母体の安定性、情報開示の透明性、手数料体系の明確さ、契約内容の分かりやすさなどをチェックすることが重要です。また、自社の状況(資金調達の緊急度、企業規模、業種、売掛金の特性など)に合った会社を選ぶことで、最適な条件での契約が可能になります。
資金調達の選択肢としてファクタリングを検討する際は、複数の会社から見積もりを取得し、総合的に比較検討することをおすすめします。適切な会社選びができれば、ファクタリングは企業の資金繰り改善に大きく貢献する強力なツールとなるでしょう。
最短即日の無担保無保証融資！HTファイナンスのビジネスローン
資金繰りに悩む経営者にとって、迅速かつ安全な資金調達手段を見つけることは非常に大切です。ファクタリングは、売掛金を活用した資金調達方法として有効ですが、売掛金がない場合や別の資金調達手段を検討したい方には、無担保無保証のビジネスローンも選択肢の一つとなります。
HTファイナンスは、東大法学部出身で三菱銀行での実務経験を持つ三坂大作が統括責任者として、企業の資金調達と経営戦略の支援に取り組んでいます。
銀行実務とコンサルティングで培った経験を活かし、無担保無保証の融資やファクタリング、財務改善など、お客様の経営課題に合わせた最適な解決策をご提案しています。また、スピーディーで柔軟な審査体制により、成長に必要な資金を迅速にお届けできます。
お申し込みに必要な書類は最小限に抑え、オンラインやお電話でのやり取りを中心に進めていますので、経営者の皆様の負担を大きく減らすことができます。
事業拡大のチャンスを逃さないためにも、まずはお気軽にHTファイナンスにご相談ください。
