2025.06.13
ファクタリングからビジネスローンに乗り換えたい…コツやメリット、注意点まで解説
資金繰りに悩む中小企業が利用する資金調達方法の一つが、売掛金を迅速に現金化できるファクタリングです。事業の状況によっては、より計画的に資金を調達したい場合や、売掛金を超える資金が必要となることもあります。そのような際には、ビジネスローンへの乗り換えが選択肢の一つとなります。
ファクタリングとビジネスローンは仕組みや特徴が異なり、乗り換えることで資金の使い道に幅が広がる一方、返済義務が発生する点には注意が必要です。
この記事では、ファクタリングからビジネスローンへの乗り換えについて、その基本的な違いからメリット、注意点、成功させるためのポイントまで詳しく解説します。
ファクタリングとビジネスローンの違い
まずは、ファクタリングとビジネスローンの基本的な違いを理解することが重要です。資金調達の性質が根本的に異なるため、これらの違いを踏まえた上で乗り換えを検討する必要があります。
ファクタリングとは
ファクタリングは、売掛債権を売却して資金を調達する方法です。つまり、未回収の売掛金を金融機関やファクタリング会社に売却することで、即時に資金化できる仕組みになっています。
最大の特徴は、これが融資ではなく債権の売買取引であるという点です。そのため、返済義務が発生しないというメリットがあります。売掛金の回収リスクは、ファクタリング会社が負うことになります。
会計上も借入金ではなく、単に資産(売掛金)が現金に変わっただけなので、負債として計上されません。また、売掛先の信用力が重視されるため、自社の財務状況が芳しくなくても資金調達が可能なケースが多くあります。
※ファクタリングについて詳しくはこちらの記事をご覧ください。
『ファクタリングの仕組みとは？メリット・デメリットや利用の流れを解説』
ビジネスローンとは
一方、ビジネスローンは、金融機関から事業資金を借り入れる融資サービスです。銀行や信用金庫、ノンバンクなど、さまざまな金融機関が提供しています。
ビジネスローンは借入金なので、必ず元本と利息の返済義務が発生します。また、会計上は負債として計上されるため、財務諸表上の負債比率が上昇することになります。
審査では、自社の信用情報や財務状況が重視されるため、創業間もない企業や財務状況が良くない企業は、審査に通りにくい側面があります。ただし、事業計画の内容や将来性、経営者の信用力なども含めて総合的に判断されます。
※ビジネスローンについて詳しくはこちらの記事もご覧ください。
『ビジネスローンとは？早さと手軽さがメリットの事業者向け金融商品を徹底解説』
ファクタリングとビジネスローンの根本的な違い
ファクタリングとビジネスローンの根本的な違いは、前者が債権の売買取引で後者が融資という点です。この違いは、他の特徴にも大きく影響しています。
ファクタリングは、すでに発生している売掛債権が前提となるため、調達可能な資金は売掛債権の範囲内に限られます。一方、ビジネスローンは売掛債権の有無に関わらず、企業の返済能力に応じた金額の借入が可能です。
また、資金調達のスピードもファクタリングの方が圧倒的に早く、最短即日で資金化できるケースもあります。ビジネスローンは審査に時間がかかるため、即日での資金調達は難しい場合が多いものです。
ファクタリングからビジネスローンへ乗り換えるメリット
ファクタリングからビジネスローンへの乗り換えには、事業の成長段階に合わせていくつかの重要なメリットがあります。これらのメリットを理解することで、自社の状況に最適な資金調達方法を選択できるでしょう。
資金使途の自由度が高まる
ファクタリングでは、売掛債権を現金化するだけなので、基本的に調達できる資金は売掛債権の範囲内に限られます。一方、ビジネスローンでは、売掛債権の有無に関わらず必要な資金を調達できるため、資金使途の自由度が大幅に高まります。
例えば、新規事業への投資や店舗拡大、設備投資など、将来のための先行投資にもビジネスローンを活用できます。売上が発生していない新規事業でも、事業計画が妥当であれば融資を受けられる可能性があります。
また、ビジネスローンは運転資金として幅広く使えるため、仕入れや人件費、家賃などの経常的な支出にも柔軟に対応できます。こうした自由度の高さは、事業成長を目指す企業にとって大きなメリットとなります。
大口の資金調達が可能になる
ファクタリングでは、調達可能な資金額が売掛債権の金額に制限されますが、ビジネスローンでは、企業の信用力や返済能力に応じて売掛金以上の大口資金調達が可能になります。
特に事業拡大期には、現在の売上規模を超える資金が必要になることが多いものです。そうした時期にビジネスローンを活用することで、より大きな成長機会を掴むことができます。
また、複数の資金調達先から融資を受けることで、さらに大きな資金調達も可能になります。ただし、過剰な借入は返済負担を増大させるリスクがあるため、無理のない範囲での借入計画が重要です。
長期的な返済計画が立てやすい
ファクタリングは、スポット的な資金調達に適している一方で、ビジネスローンは返済期間を長く設定できるため、長期的な視点での資金計画が立てやすくなります。
ビジネスローンでは、一般的に毎月の分割返済や期間終了時の一括返済など、さまざまな返済方法から選択できます。事業の資金繰りに合わせた返済計画を立てることで、安定した経営基盤を構築できるでしょう。
例えば、設備投資のための資金調達であれば、その設備から得られる収益で返済できるよう計画を立てることができます。このように、投資と返済のサイクルを明確にした資金計画が可能になるのは、大きなメリットです。
資金調達コストが抑えられる可能性がある
一般的に、ファクタリングの手数料は、2社間取引で8～18%、3社間取引で2～9%程度となっており、ビジネスローンの金利(数％～十数％)と比較すると、長期的には資金調達コストを抑えられる可能性があります。
特に、事業が安定してきて信用力が高まった企業であれば、低金利でのビジネスローン調達が可能になるケースも多いでしょう。こうしたコスト面での優位性は、利益率の向上にも貢献します。
また、ファクタリングを繰り返し利用すると、その都度手数料が発生するため、結果的に高コストになる場合もあります。一方、ビジネスローンは、一度の契約で一定期間の資金を確保できるため、調達コストの予測も立てやすくなります。
ファクタリングからビジネスローンへの乗り換えする際の注意点
ビジネスローンへの乗り換えには、さまざまなメリットがありますが、同時に注意すべき点もいくつか存在します。乗り換えを検討する際には、これらの注意点を十分に理解しておくことが大切です。
返済義務が発生する
ファクタリングと最も異なる点として、ビジネスローンでは、借入金の返済義務が発生することを理解しておく必要があります。ファクタリングは、債権の売却であるため返済義務はありませんが、ビジネスローンは借入金であるため、必ず元本と利息を返済しなければなりません。
返済が滞ると信用情報に傷がつき、将来の資金調達に悪影響を及ぼす可能性があります。そのため、無理のない返済計画を立てることが非常に重要です。月々の返済額が資金繰りを圧迫しないよう、十分な収益見通しを立てた上で借入額を決定しましょう。
また、事業環境の変化や予期せぬ事態に備えて、余裕をもった返済計画を立てることも大切です。危機管理の観点からも、最悪のシナリオを想定した返済シミュレーションを行っておくとよいでしょう。
審査基準が変わる
ファクタリングの審査では、主に売掛先の信用力が重視されますが、ビジネスローンの審査では、自社の財務状況と信用情報が重要視されます。この審査基準の違いを理解しておかないと、思わぬところで審査に落ちてしまう可能性があります。
ビジネスローンの審査では、決算書や試算表などの財務諸表、事業計画、代表者の個人信用情報などが総合的に評価されます。過去の借入返済状況や税金の滞納がないかなども重要なチェックポイントとなります。
また、創業間もない企業や赤字が続いている企業は、審査が厳しくなる傾向があります。そのため、乗り換えを検討する前に、自社の財務状況や経営状態を客観的に分析し、必要に応じて改善策を講じておくことが望ましいでしょう。
二重譲渡のリスクに注意する必要がある
ファクタリングを利用した売掛債権を、別の会社にも譲渡してしまう二重譲渡は、法律違反となるリスクが高い行為です。ファクタリングからビジネスローンへの乗り換え時には、既に譲渡済みの売掛債権を適切に管理し、二重譲渡を防止する必要があります。
二重譲渡が発覚すると、詐欺罪に問われる可能性があるだけでなく、社会的信用を大きく失墜させることになります。ファクタリング利用の履歴を正確に管理し、譲渡済みの債権と未譲渡の債権を明確に区別することが重要です。
また、取引先に対する債権譲渡の通知状況も、正確に把握しておく必要があります。特に、3社間ファクタリングを利用している場合は、取引先にも債権譲渡の事実が通知されているため、その点も十分に考慮しておきましょう。
ファクタリングからビジネスローンへの乗り換えを成功させるポイント
乗り換えを成功させるためには、事前の準備と戦略的なアプローチが欠かせません。ここでは、スムーズな乗り換えを実現するためのポイントを詳しく解説します。
財務状況の改善に取り組む
ビジネスローンの審査では自社の財務状況が重視されるため、審査を通過するためには、財務体質の強化が不可欠です。まずは、決算書や試算表を見直し、改善すべき点を洗い出しましょう。
具体的には、売上の安定化や増加、不要な経費の削減、在庫の適正化などに取り組むことで、収益性や安定性を高めることができます。特に、借入金の返済能力を示す指標である返済比率(年間返済額÷年間キャッシュフロー)を良好に保つことが重要です。
また、自己資本比率を高めることも審査通過のポイントになります。必要に応じて増資を検討したり、利益の内部留保を進めたりすることで、財務基盤を強化できます。こうした取り組みは、単に審査を通過するためだけでなく、事業の持続的な成長のためにも重要です。
信用情報の管理を徹底する
ビジネスローンの審査では、経営者個人と企業の信用情報が重要視されます。過去の返済状況に問題がないか確認しておくことが必要です。
具体的には、個人の信用情報については、CICやJICC、全国銀行個人信用情報センターなどの信用情報機関に登録されている情報を確認できます。また、企業の信用情報については、CRINや帝国データバンク、東京商工リサーチなどの企業信用調査会社のレポートを参考にするとよいでしょう。
もし、過去に返済遅延や債務不履行などの問題があった場合は、その事実を隠さずに金融機関に説明し、現在はどのように改善されているかを伝えることが大切です。信用情報に傷がある場合でも、誠実な対応と改善の姿勢を示すことで、審査に通る可能性が高まります。
資金コストを事前に計算し比較する
ファクタリングとビジネスローンのコストを比較する際には、単純な手数料率や金利だけでなく、総合的なコスト分析が必要です。
ファクタリングの手数料は、2社間取引で8～18%、3社間取引で2～9%程度が一般的です。一方、ビジネスローンの金利は、数％～十数％と幅があります。これらを比較する際には、年率換算した実質コストで考えることが重要です。
また、資金調達の頻度や金額、期間なども考慮する必要があります。例えば、短期間で一時的な資金が必要な場合は、ファクタリングが有利なケースもありますが、長期間にわたって資金を活用する場合は、ビジネスローンの方がコスト面で優位なことが多いでしょう。
さらに、手数料や金利以外にも、事務手数料や印紙税、保証料などの諸費用も含めて総合的に比較することが大切です。こうした詳細な分析を行うことで、自社にとって最も効率的な資金調達方法を選択できます。
信頼できる金融機関を選定する
ビジネスローンを提供する金融機関やノンバンクは数多く存在しますが、信頼性の高いパートナー選びが乗り換え成功の鍵を握ります。
まずは、企業情報の透明性を確認しましょう。ホームページに企業概要や代表者情報、所在地などが明確に記載されているか、金融庁や財務局への登録状況はどうかなどをチェックします。特に貸金業者であれば、貸金業登録番号が明示されているか確認することが重要です。
また、契約内容の明確さも重要なポイントです。金利や手数料、返済条件などが明確に提示されているか、不明瞭な費用が発生する可能性はないかなどを事前に確認しておきましょう。悪質な業者の中には、契約後に追加費用を請求するケースもあるため注意が必要です。
さらに、実績や口コミ、担当者の対応なども選定の際の参考になります。親身になって相談に乗ってくれる担当者がいる金融機関であれば、今後の事業展開においても頼りになるパートナーとなるでしょう。
ファクタリングとビジネスローンの併用という選択肢
資金調達手段は、ファクタリングからビジネスローンへの完全な乗り換えだけでなく、両者を状況に応じて使い分ける併用も効果的です。ここでは、併用のメリットとその具体的な方法について解説します。
即時資金調達はファクタリングで対応
急な資金需要が発生した場合には、スピーディーな資金化が可能なファクタリングを活用するという選択肢も有効です。ビジネスローンは審査期間が長いため、緊急の資金需要には対応しきれない場合があります。
例えば、大口の受注に伴う仕入資金が急に必要になった場合や、予期せぬ機械の故障で修理費が必要になった場合など、すぐに対応しなければビジネスチャンスを逃したり、事業継続に支障をきたしたりする状況では、ファクタリングが威力を発揮します。
特に、季節変動の大きい業種や、プロジェクト型のビジネスでは、売上サイクルに合わせたスポット的な資金調達が必要になることが多いため、ファクタリングと相性が良いといえるでしょう。こうした状況では、ファクタリングを「緊急時のための資金調達手段」として位置づけることが有効です。
中長期的な資金調達はビジネスローンで対応
設備投資や事業拡大など、計画的に進める中長期的な資金需要に対しては、ビジネスローンを活用する方法が効率的です。ビジネスローンは、返済期間を長く設定できるため、無理のない返済計画を立てやすいというメリットがあります。
例えば、新店舗の出店や新規事業への参入、生産設備の入れ替えなど、大きな投資が必要なケースでは、投資から収益化までの期間を考慮した上で、適切な返済期間を設定したビジネスローンを活用するとよいでしょう。
また、運転資金の一部を恒常的に必要とする場合も、当座貸越やビジネスラインなどの形態でビジネスローンを利用することで、安定した資金繰りを実現できます。これらは、必要な時に必要な分だけ借入・返済ができるため、資金効率も高まります。
資金調達手段の多様化によるリスク分散
ファクタリングとビジネスローンを併用することで、資金調達手段を多様化し、リスクを分散させることができます。これは、経営の安定性を高める上で重要な戦略です。
例えば、ある金融機関との取引条件が悪化した場合や、経済環境の変化で特定の資金調達手段が利用しづらくなった場合でも、複数の手段を持っていれば柔軟に対応できます。これは、「卵を一つのカゴに盛るな」という投資の基本原則にも通じる考え方です。
また、ファクタリングとビジネスローンを組み合わせることで、それぞれの長所を活かした最適な資金調達ポートフォリオを構築することができます。例えば、短期的な資金需要はファクタリングで、長期的な資金需要はビジネスローンでカバーするといった使い分けが可能になります。
さらに、複数の金融機関と取引関係を築くことで、企業の信用力向上にもつながります。特に地方銀行や信用金庫などは、地域経済との結びつきが強いため、こうした金融機関との関係構築は、地域での事業展開において大きな強みとなるでしょう。
まとめ
ファクタリングからビジネスローンへの乗り換えは、事業成長に合わせた資金調達手段の最適化という観点から、非常に重要な選択肢です。資金使途の自由度向上、大口資金調達の可能性、長期的な返済計画の立てやすさなど、多くのメリットがあります。
一方で、返済義務の発生や審査基準の違い、資金調達までの期間など、注意すべき点もあります。これらを十分に理解した上で、自社の財務状況改善や信用情報の管理、資金コストの比較検討、信頼できる金融機関の選定など、乗り換えを成功させるための準備を進めることが大切です。また、状況に応じてファクタリングとビジネスローンを併用する戦略も検討する価値があるでしょう。
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国内外の法人融資・国際金融業務の経験を基に、経営者に寄り添った戦略的支援を展開。
現在の取り組み
ヒューマントラスト株式会社 統括責任者・取締役として、以下の事業を統括：
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