2025.06.20
審査が甘いファクタリングの特徴は？利用する際の注意点や審査の流れについても紹介
企業が資金繰りに課題を抱えている場合、銀行からの融資を受けることが難しくなるケースがあります。特に信用情報に問題があったり、財務状況が厳しかったりする場合は、審査を通過するのは容易ではありません。そのような状況において、審査基準が比較的緩やかなファクタリングを利用する企業もあります。
ファクタリングとは、企業が保有する売掛金を専門業者に買い取ってもらうことで、期日前に資金化できる仕組みです。融資ではないため信用情報への影響がなく、早ければ即日で資金調達できる点が特徴です。ただし、審査が緩やかなファクタリング業者の中には、高額な手数料を課す業者や、信頼性に欠ける業者もあるため、十分な注意が必要です。
この記事では、審査が緩やかなファクタリング業者の特徴やその見分け方、審査の流れ、利用時に気をつけるべきポイントについて詳しく解説します。また、自社の状況に適した安全な業者を選ぶためのポイントについても取り上げます。
ファクタリングとは
ファクタリングは、企業が保有する売掛金を専門の業者(ファクタリング会社)に売却して、すぐに資金化する金融サービスです。通常、売掛金は取引先からの入金を待つ必要がありますが、ファクタリングを利用することで、入金を待たずに資金を手に入れることができます。
※ファクタリングについて詳しくはこちらの記事をご覧ください。
『ファクタリングの仕組みとは？メリット・デメリットや利用の流れを解説』
ファクタリングの仕組み
ファクタリングの基本的な仕組みは、非常にシンプルです。企業が持つ売掛金(請求書)をファクタリング会社に売却します。ファクタリング会社は、売掛金の額面から手数料を差し引いた金額を企業に支払います。その後、ファクタリング会社が売掛先(債務者)から債権を回収するという流れになります。
ファクタリングには、主に「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があります。2社間ファクタリングは、売掛先に知られずに資金調達ができるメリットがある一方、手数料は比較的高めです。3社間ファクタリングは売掛先にも通知する形式で、手数料は低めですが、手続きに時間がかかる傾向があります。
資金繰りの緊急度に応じて最適な方式を選ぶことが重要です。急ぎの場合は2社間、余裕がある場合は手数料の安い3社間を検討すると良いでしょう。
ファクタリングと融資の違い
ファクタリングは、融資とは根本的に異なるサービスです。融資は借入であり返済義務が生じますが、ファクタリングは売掛債権の売却取引であるため、返済義務はありません。このため、赤字企業や借入過多の企業でも利用できる可能性があります。
融資の場合、審査では企業の財務状況や信用情報、担保・保証人の有無などが重視されます。一方、ファクタリングでは、主に売掛先の信用力や支払い能力が審査の中心となります。そのため、自社の財務状況が良くなくても、取引先の信用力が高ければ利用できる可能性が高まります。
また、融資は借入として財務諸表に記載されますが、ファクタリングは債権の売却として扱われるため、負債として計上されません。このように、資金調達方法として異なる特性を持っているため、状況に応じた使い分けが可能です。
審査が甘いファクタリング会社の特徴
ファクタリング会社の中には、審査基準が比較的緩いところがあります。ここでは、一般的に審査が甘いといわれるファクタリング会社の特徴を解説します。
必要書類が少ない
審査が甘いファクタリング会社の特徴として、提出を求める書類が少ないことが挙げられます。一般的なファクタリングでは、売掛先との取引履歴、過去の財務諸表、登記簿謄本など多くの書類が必要になります。
しかし、審査の緩い業者では、請求書や通帳のコピー、身分証明書のみで契約できるケースもあります。書類が少ないことで、審査のハードルが下がり、申込から契約までのスピードも速くなる傾向があります。
最低限の書類だけで審査可能な業者を選ぶことで、急ぎの資金調達にも対応できます。ただし、書類が極端に少ない場合は、手数料が高くなる傾向もあるため注意が必要です。
オンライン完結となっている
近年増えているのが、すべての手続きをオンラインで完結できるファクタリングサービスです。従来のファクタリングでは、対面での面談や審査が一般的でしたが、オンライン完結型のサービスでは、Webフォームからの申込みや必要書類のアップロード、ビデオ通話による本人確認などで全てのプロセスを終えることができます。
オンライン審査は、対面審査に比べて柔軟性が高く、審査基準も比較的緩やかになる傾向があります。また、担当者の主観に左右されにくいシステム審査を採用している場合も多いため、客観的な条件さえ満たせば審査通過の可能性が高まります。
地方の企業や時間的制約の厳しい経営者にとって、来店不要でいつでも手続きができるオンラインファクタリングは、大きなメリットとなります。ただし、非対面のため、本人確認などのセキュリティ面での対策は、厳格に行われる傾向があります。
特に売掛先の信用力を重視する
審査が甘いといわれるファクタリング会社の多くは、申込企業自体の財務状況よりも、売掛先(債務者)の信用力を重視する傾向があります。つまり、売掛先が大手企業や上場企業、官公庁など信用力の高い取引先であれば、申込企業に財務上の問題があっても審査に通りやすくなります。
売掛先の支払能力と支払い実績が確認できれば、最終的にファクタリング会社は債権を回収できる可能性が高いため、申込企業自体の信用リスクは二次的な問題となるのです。特に、長期間の取引実績がある売掛先との取引に関する債権は、高く評価される傾向があります。
売掛先の信用力が高い請求書を選んで申し込むことで、審査通過率を上げることができます。自社の財務状況に不安がある場合は、取引先の信用力に着目したファクタリング会社を選ぶことが重要です。
審査通過率を明示している
審査基準が緩いファクタリング会社の特徴として、審査通過率を公式サイトなどで明示していることが挙げられます。「審査通過率90％以上」「審査実績98％」などと具体的な数字を掲げている業者は、実際に審査基準が緩い傾向があります。
これらの業者は、多くの企業に対応できるよう審査基準を調整していることが多く、通常の金融機関では審査に通らないケースでも対応してくれる可能性が高まります。特に、新規事業や創業間もない企業、財務状況に課題を抱える企業にとっては心強い存在です。
ただし、審査通過率が極端に高い場合は、その分手数料が高くなる傾向があるため、総合的な比較検討が必要です。また、あまりにも審査通過率が高すぎる場合は、過度な宣伝である可能性も考慮すべきでしょう。
ファクタリングの審査基準と必要書類
ファクタリングを利用する際に気になるのが、審査基準と必要書類です。審査が甘いファクタリングでも、最低限の審査は行われますので、その内容を把握しておきましょう。
ファクタリングの審査で見られる一般的なポイント
ファクタリングの審査では、主に以下のポイントが確認されます。まず最も重視されるのが、売掛先の信用力です。大手企業や上場企業、官公庁などの信用度の高い売掛先であれば、債権の回収リスクが低いため、審査は通りやすくなります。
次に重要なのが、取引の継続性と実績です。売掛先との取引期間が長く、定期的な取引があることは、安定した債権として評価されます。一般的には、6ヶ月以上の取引実績があることが望ましいとされています。
売掛先との取引関係を証明できる資料を準備することで、審査での評価が高まります。過去の入金実績や継続的な取引を示す書類は、特に重要です。
また、売掛金の内容も審査ポイントとなります。すでに商品やサービスの提供が完了しており、売掛先からの支払いが確約されている債権であることが基本条件です。将来の予測売上などは、対象外となることが多いでしょう。
ファクタリングで必要となる一般的な書類
ファクタリングの利用に必要な書類は、業者によって異なりますが、一般的には以下のような書類が要求されます。基本的な書類として、本人確認書類(運転免許証やパスポートなど)、会社の登記簿謄本、法人印鑑証明書などが必要です。
売掛金に関する書類としては、売掛先への請求書、納品書、契約書、発注書などの証憑が求められます。これらの書類によって、確かに債権が発生していることを証明します。また、売掛先との取引履歴や、入金実績を示す通帳のコピーも重要な書類となります。
財務状況を確認するための書類としては、決算書(直近1〜3期分)、試算表、確定申告書などが求められることがあります。ただし、審査が甘いファクタリング会社では、これらの財務書類の提出が免除されるケースもあります。
審査が甘い業者では、最低限の書類(請求書と本人確認書類のみ)で利用できるサービスも増えていますが、書類が少ないほど手数料が高くなる傾向があります。
審査が甘い業者で省略されやすい書類
審査基準が緩いファクタリング会社では、通常必要とされる書類の一部が省略されることがあります。まず、財務関連書類(決算書や試算表、確定申告書など)は、提出を求められないケースが多いでしょう。これは、売掛先の支払能力を重視する審査方針のためです。
また、取引実績を証明する書類(過去の取引履歴や入金記録)も簡略化されることがあります。通常は、長期間の取引関係を確認するために、これらの書類が重要視されますが、審査が甘い業者では、現在の請求書と契約内容の確認のみで進められるケースもあります。
最小限の書類でも対応可能な業者を選択することで、急ぎの資金調達に対応できます。特に創業間もない企業や、過去の取引実績が少ない場合でも、現在の請求書さえあれば利用できるサービスは貴重です。
ただし、書類が少ないということは、それだけリスク管理が甘くなる可能性もあるため、手数料が高めに設定されていることが多い点には注意が必要です。また、極端に書類提出が少ない場合は、悪徳業者の可能性もあるため、業者の信頼性を十分に確認することが重要です。
ファクタリングを利用するメリット
資金繰りに悩む企業にとって、審査基準の緩いファクタリングにはさまざまなメリットがあります。ここでは、その主なメリットについて詳しく解説します。
信用情報に影響しない
ファクタリングの最大のメリットの一つは、信用情報に影響を与えない点です。銀行融資やビジネスローンは、借入として信用情報に記録されますが、ファクタリングは売掛債権の売却取引であるため、借入として記録されません。ただし、既存の取引金融機関の中には、ファクタリングの利用についてネガティブな評価をするケースがあります。また売掛先が、債権譲渡を信用状況の悪化と捉えることも多いため注意が必要です。
すでに多額の借入がある企業や、過去に返済遅延などがあり信用情報に問題を抱える企業でも、ファクタリングなら利用できる可能性が高いでしょう。また、追加融資が難しい状況でも、オフバランス取引として資金調達ができる点は大きな利点です。
借入に頼らない資金調達手段を確保することで、財務バランスを崩さずに事業を継続できます。特に、借入過多が懸念される企業にとって、このメリットは非常に大きいでしょう。
最短即日での資金調達が可能
審査が甘いファクタリングサービスの大きな魅力は、スピード感のある資金調達が可能な点です。従来の銀行融資では、申込みから融資実行まで数週間かかることが一般的ですが、審査基準の緩いファクタリング会社では、最短即日、遅くとも2〜3営業日で資金化が可能です。
特に、オンライン完結型のファクタリングサービスでは、申込みからわずか数時間で資金が振り込まれるケースもあります。緊急の資金需要に対応できるこのスピード感は、資金繰りに悩む企業にとって救いとなります。
人件費の支払いや仕入れ資金の確保など、期日が迫った支払いに対応するための手段として、即日資金化が可能なファクタリングは非常に有効です。また、突発的なビジネスチャンスに対しても迅速に資金を用意できる点は、事業拡大を目指す企業にとって大きなメリットとなります。
赤字企業や税金滞納がある場合でも利用可能
審査が甘いファクタリングの大きな特徴として、赤字決算や税金滞納などの問題を抱える企業でも利用できる可能性が高い点が挙げられます。銀行融資では、赤字企業や税金滞納がある企業は基本的に審査に通りませんが、ファクタリングでは売掛先の信用力を重視するため、申込企業自体の財務状況が悪くても対応してもらえるケースが多いものです。
特に、新型コロナウイルスの影響で業績が悪化した企業や、業績回復途上の企業にとって、この点は大きなメリットとなります。一時的な資金繰りを改善し、事業継続や再建のための時間を稼ぐことができます。
財務状況よりも売掛先の信用力を評価する業者を選ぶことで、通常の金融機関では対応が難しい状況でも、資金調達の道が開けます。ただし、財務状況が悪い分、手数料が高くなる傾向があることは理解しておく必要があります。
売掛先の未回収リスクを軽減できる
ファクタリングのもう一つのメリットは、売掛金の未回収リスクを軽減できる点です。特に、ノンリコース型(遡及権なし)のファクタリングでは、売掛先からの支払いが滞った場合でも、ファクタリング会社に返金する必要がありません。
通常の売掛金では、取引先の倒産や支払い遅延により資金回収ができないリスクを常に抱えていますが、ファクタリングを利用することで、このリスクをファクタリング会社に移転することができます。これは、特に大口の取引や新規取引先との取引において、大きなメリットとなります。
経営の安定化を図る上で、売掛金の確実な資金化は非常に重要です。予定していた入金が遅れることで、自社の支払いにも影響が出るという連鎖を防ぐためにも、ファクタリングは有効な手段となります。特に季節性のある事業や、プロジェクト単位で大きな売上が発生する業種にとっては、キャッシュフローの安定化に役立ちます。
ファクタリングを利用するデメリット
審査基準が緩いファクタリングには、多くのメリットがある一方で、いくつかの注意すべきデメリットも存在します。ここでは、そのデメリットについて詳しく解説します。
手数料が高額になりやすい
審査が甘いファクタリングの最大のデメリットは、手数料が高額になりやすい点です。一般的なファクタリングの手数料は、売掛金額の5〜10％程度ですが、審査基準が緩い業者では15〜30％、極端な場合は40％以上の手数料を請求されることもあります。
これは、審査基準を緩めることによるリスク増加を手数料に反映しているためです。特に財務状況が悪い企業や、過去に債務不履行があった企業、創業間もない企業などは、リスクが高いと判断され、高い手数料を要求される傾向があります。
複数社から見積もりを取って比較検討することが重要です。手数料だけでなく、申込金額に対する買取率(資金化率)にも注目し、実質的なコストを計算した上で判断しましょう。
『ファクタリングの手数料を下げる方法はこちらの記事をご覧ください』
悪徳業者に注意が必要
ファクタリング市場の拡大に伴い、悪徳業者も増加しています。特に、極端に審査が甘いことを謳う業者の中には、高額な手数料を要求するだけでなく、さまざまな名目で追加費用を請求するケースがあります。最悪の場合、売掛金を買い取ったにもかかわらず、代金を支払わない詐欺まがいの業者も存在します。
悪徳業者の特徴としては、事業実態が不明確、会社概要や代表者名が開示されていない、金融庁や財務局への登録がない、極端な低金利や即日対応を強調するなどが挙げられます。また、電話やメールでの問い合わせに対する返答が、不誠実であることも警戒すべきサインです。
業者の実績や評判を十分に調査することが、被害を防ぐ鍵となります。インターネット上の口コミや評判、設立年数、過去の取引実績などを確認し、信頼できる業者かどうかを見極めましょう。特に重要なのは、実際のオフィスを持ち、対面での相談にも応じる体制があるかどうかです。
売掛先とのトラブルに注意が必要
ファクタリングを利用する際に考慮すべきもう一つのリスクは、売掛先との関係性に影響が出る可能性です。特に2社間ファクタリングでは、売掛先に知られずに取引を行いますが、万が一ファクタリングの利用が売掛先に知られてしまうと、自社の資金繰りに問題があると誤解される恐れがあります。
一方、3社間ファクタリングでは、売掛先に債権譲渡の通知をする必要があります。これにより、場合によっては、取引先との信頼関係に影響が出る可能性があります。特に、長期的な取引関係にある大口顧客の場合、ファクタリング利用が取引条件の見直しにつながるケースもあります。
また、売掛先が支払いを拒否したり遅延したりした場合、ファクタリング会社と売掛先の間でトラブルが発生し、間接的に自社の業務にも影響が出ることがあります。特にノンリコース型でない場合は、最終的な支払い責任が自社に戻ってくる可能性もあるため注意が必要です。
審査が甘いファクタリング会社を選ぶ際のコツ
審査基準が緩いファクタリングを検討する際は、自社のニーズに合った適切な業者を選ぶことが重要です。ここでは、信頼できるファクタリング会社の選び方とポイントについて解説します。
信頼できる業者の見極め
信頼できるファクタリング会社を見分けるための重要なポイントとして、まず金融庁または財務局への登録状況を確認することが挙げられます。貸金業者として登録されているか、第二種金融商品取引業者として登録されているかのいずれかを確認しましょう。
次に、会社の運営実績や設立年数も重要な判断材料です。ファクタリング業界は比較的新しい分野ですが、5年以上の実績がある業者は、一定の信頼性があると考えられます。また、取引実績や取引社数が公開されていることも信頼の指標となります。
明確な料金体系と詳細な説明を提供する業者を選ぶことも大切です。手数料や諸経費について透明性のある説明があり、見積もり段階で全ての費用が明示されているかどうかを確認しましょう。不明瞭な費用や、後から追加される費用がないことが重要です。
利用目的に合った業者選定
ファクタリング業者は多種多様であり、それぞれに得意分野や特色があります。自社の利用目的や、状況に合った業者を選ぶことが重要です。例えば、即日での資金調達が必要な場合は、オンライン完結型のスピード重視の業者が適しています。
また、継続的に利用する予定がある場合は、長期的な関係を構築できる業者を選ぶことがポイントです。初回は手数料が高くても、継続利用によって料率が下がるプログラムを提供している業者もあります。
業種や取引規模によっても適した業者は異なります。小口の売掛金を頻繁に資金化したい場合は、小口案件に特化した業者が、大口の案件を扱いたい場合は、資金力のある大手業者が適しているでしょう。また、特定の業界に特化した業者を選ぶことで、業界特有の事情を理解した上での対応が期待できます。
自社の状況を正直に相談できる業者を選択することも重要です。資金繰りの状況や将来の見通しなどを包み隠さず相談し、最適な提案をしてくれる業者であれば、長期的なパートナーとして信頼関係を築くことができます。
ファクタリングの審査
ファクタリングを利用する際の審査プロセスと、その対策について解説します。審査の流れを理解し、適切な準備をすることで、審査通過率を高めることができます。
審査から入金までの一般的な流れ
ファクタリングの審査から入金までのプロセスは、業者によって若干異なりますが、一般的な流れは以下の通りです。まず、申込みフォームの入力やメール、電話などで初期問い合わせを行います。この段階で、売掛金の概要(金額、売掛先、支払期日など)を伝えます。
次に、必要書類の提出を行います。基本的な本人確認書類や売掛金の証憑となる請求書、納品書などを提出します。書類の提出方法は、メールやオンラインアップロード、FAXなど業者によって異なります。
書類が揃うと、本格的な審査が始まります。売掛先の信用調査や提出書類の内容確認が行われ、問題がなければ、買取条件(買取額、手数料など)の提示があります。条件に合意すれば契約書類にサインし、契約が成立します。
審査のポイントを理解して効率的に準備することで、審査期間を短縮することができます。特に、必要書類を事前に把握し、漏れなく準備しておくことが重要です。
審査で確認されるポイント
ファクタリングの審査では、主に次のようなポイントが確認されます。まず、売掛先の信用力と支払能力です。売掛先が、大手企業や官公庁など信用力の高い先であれば、審査は有利に働きます。売掛先の信用情報や取引実績を示す資料を、事前に用意しておくとよいでしょう。
次に、取引の実在性と正当性です。売掛債権が、実際の商品やサービス提供に基づくものであることを証明するため、注文書や契約書、納品書などの証憑が重要になります。これらの書類は、日付や金額が一致していることを確認してください。
また、自社の事業内容や経営状況も審査のポイントとなります。事業計画や今後の見通しを説明できる資料を用意しておくと、審査担当者に対して説得力のある説明ができます。特に、資金使途を明確に説明できることは重要です。
売掛先との健全な取引関係を証明することも、審査では重視されます。過去のトラブルや支払い遅延がないことを示す取引履歴や、入金実績の資料があれば、審査に有利に働くでしょう。
審査通過率を上げるためのコツ
審査通過率を高めるためのコツとして、まず適切な売掛先と売掛金を選ぶことが挙げられます。信用力の高い大手企業や官公庁向けの売掛金、取引実績が長く、支払いが安定している取引先の売掛金を選ぶことで、審査通過の可能性が高まります。
また、提出書類の正確さと完全性も重要です。請求書や納品書などの基本書類に不備や矛盾がないよう、事前にしっかりとチェックしましょう。特に、金額や日付の整合性は重要なポイントです。
さらに、審査担当者とのコミュニケーションも審査通過に影響します。質問に対して迅速かつ誠実に回答し、必要に応じて追加資料を提出する姿勢を示すことで、信頼関係を構築することができます。特に不明点や懸念事項がある場合は、隠さずに正直に伝えることが重要です。
事前準備として、自社の財務状況や事業計画を簡潔に説明できるようにしておくことも有効です。資金使途が明確で、将来の返済原資(売掛金の回収)が確実であることを説明できれば、審査担当者の安心感につながります。
まとめ
審査が甘いファクタリングサービスは、通常の融資では資金調達が難しい企業でも、選択肢の一つとなります。売掛先の信用力を重視する審査基準、少ない必要書類、オンライン完結型のサービスなど、さまざまな特徴があることを解説しました。
ただし、手数料が高額になる可能性や悪徳業者の存在など、リスクも存在します。信頼できる業者を選ぶためには、金融庁登録の有無や実績の確認、明確な料金体系の提示などをチェックすることが重要です。自社の状況に最適なファクタリング会社を選び、必要書類を正確に準備することで、スムーズな資金調達を実現してください。資金繰りの改善に向けて、まずは複数の業者から見積もりを取得し、比較検討することから始めてみましょう。
最短即日の無担保無保証融資！HTファイナンスのビジネスローン
資金繰りの課題を抱えている企業にとっては、審査基準が緩やかなファクタリングの利用が一つの方法となりますが、より柔軟かつ迅速な資金調達手段を検討する場合には、無担保・無保証のビジネスローンも選択肢に挙げられます。特に、急ぎの資金調達が必要な場面では、無担保でスピーディーな対応が可能な、HTファイナンスのビジネスローンが適しています。
HTファイナンスは、東大法学部出身で三菱銀行での実務経験を持つ三坂大作が統括責任者として、企業の資金調達と経営戦略の支援に取り組んでいます。
銀行実務とコンサルティングで培った経験を活かし、無担保無保証の融資やファクタリング、財務改善など、お客様の経営課題に合わせた最適な解決策をご提案しています。また、スピーディーで柔軟な審査体制により、成長に必要な資金を迅速にお届けできます。
お申し込みに必要な書類は最小限に抑え、オンラインやお電話でのやり取りを中心に進めていますので、経営者の皆様の負担を大きく減らすことができます。
事業拡大のチャンスを逃さないためにも、まずはお気軽にHTファイナンスにご相談ください。
企業の成長を資金面から支えるファイナンスの専門家として、30年以上にわたり中小企業の財務戦略・資金調達を支援。
国内外の法人融資・国際金融業務の経験を基に、経営者に寄り添った戦略的支援を展開。
現在の取り組み
ヒューマントラスト株式会社 統括責任者・取締役として、以下の事業を統括：
・法人向けビジネスローン事業「HTファイナンス」
・個人事業主向けファクタリングサービス
・資金調達および財務戦略に関する経営コンサルティング
経営革新等支援機関として、企業の持続的成長を実現するための財務戦略策定や金融支援を行い、貸金業登録事業者として、適正かつ信頼性の高い金融サービスを提供しています。
