2025.05.12
ビジネスローンの借り換えをするメリットは？注意点、借り換え先についても解説
ビジネスローンの返済が大きな負担になり、会社の資金繰りが圧迫され、経営にも影響が出てしまうことがあります。高金利でローンを組んでしまった場合や、返済期間が短すぎて月次の支払いが厳しいケース、複数のローンを抱えて管理が煩雑になっているケースなど、ローン返済に関する悩みを抱えている方は決して少なくありません。こうした状況を改善する手段の一つが、ビジネスローンの「借り換え」という方法です。
この記事では、ビジネスローンの借り換えを実施することのメリットに加え、借り換えを行う際の注意点、適切な借り換え先の選び方を解説します。さらに、具体的な手順や必要な書類についても詳しく紹介していきます。
ビジネスローンの借り換えをするメリット
ビジネスローンの借り換えには、複数のメリットがあります。資金繰りに苦労している企業にとって、借り換えは経営改善の有効な手段となり得ます。
金利負担を軽減できる
ビジネスローン借り換えの最大のメリットは、金利負担の軽減です。創業間もない時期や業績が不安定だった時期に組んだローンは、リスクに見合った高い金利が設定されていることが少なくありません。
その後、事業が安定してきたり、信用情報が改善されたりすると、より低金利のローンを組める可能性が高まります。例えば、年利18%で借りていたものを年利8%に借り換えることができれば、年間の金利負担は大幅に減少します。
金利が1%下がるだけでも長期的な返済総額は大きく変わるため、現在のローンよりも低金利で借り入れができる状況になったなら、積極的に借り換えを検討する価値があります。
返済期間や返済額を調整できる
ビジネスローンを借り換えると、返済期間や毎月の返済額を自社の状況に合わせて調整することが可能になります。例えば、毎月の返済額が事業のキャッシュフローを圧迫している場合、借り換えによって返済期間を延ばし、月々の返済負担を軽減することができます。
逆に、業績が好調で余剰資金がある場合は、返済期間を短くして総返済額を減らす選択も可能です。季節変動のある業種では、繁忙期と閑散期で返済額に差をつけられる返済プランを選ぶこともできるでしょう。
返済計画をビジネスサイクルに合わせて最適化することで、資金繰りの安定化につながります。特に、成長フェーズにある企業にとって、この柔軟性は非常に価値があります。
複数のローンを一本化できる
事業拡大に伴い、複数の金融機関から借り入れをしている場合、それらを管理するのは煩雑で時間もかかります。借り換えによって複数のローンを一本化することで、返済管理が簡素化され、事務負担が大幅に軽減されます。
また、複数のローンが一つにまとまることで、返済日や返済方法が統一され、うっかり返済を忘れるリスクも減少します。さらに、金融機関との交渉窓口が一つになるため、追加融資や条件変更などの相談もしやすくなります。
ローン一本化によって経理処理が簡素化され、経営者や財務担当者の業務効率化にもつながるでしょう。特に小規模事業者では、この効果は大きいはずです。
ビジネスローンの借り換えをする際の注意点
借り換えには多くのメリットがありますが、同時に注意すべき点もあります。安易に借り換えを行うと、かえって状況が悪化するリスクもあるため、慎重な検討が必要です。
手数料が発生するかもしれない
ビジネスローンの借り換えでは、既存のローンの繰上返済手数料や新規ローンの事務手数料などが発生する場合があります。これらの手数料は金融機関によって異なりますが、借入額の1〜3%程度が一般的です。
例えば、1,000万円のローンを借り換える場合、合計で10〜30万円の手数料が必要になる可能性があります。この手数料負担が金利低減効果を相殺してしまうケースもあるため、事前のシミュレーションが重要です。
手数料と金利削減効果のバランスを計算し、借り換えが実質的にプラスになるかどうかを判断しましょう。短期間で完済予定のローンでは、借り換えによる金利メリットが手数料を上回らないケースもあります。
新規ローンの審査が必要になる
借り換えとはいえ、新たなローンを組むことになるため、金融機関の審査を改めて通過する必要があります。この審査は、現在のビジネス状況や財務内容、返済能力などに基づいて行われます。
業績が悪化している、税金や社会保険料の滞納がある、あるいは他の借入金の返済が遅れているなどの場合は、審査に通らないリスクがあります。また、借り換え前よりも厳しい審査基準が適用される場合もあります。
現在の自社の信用状態を正確に把握したうえで、借り換え先の審査基準に適合するかどうかを事前に確認しておくことが重要です。審査に落ちると信用情報に影響する可能性もあるため、慎重に進めましょう。
二重の返済になってしまう可能性がある
ビジネスローンの借り換えでは、新規ローンの融資実行後、速やかに既存ローンを返済する必要があります。しかし、何らかの理由で手続きが遅れると、一時的に二重ローンの状態になる可能性があります。
二重ローンになると、当然ながら返済負担は倍増します。資金繰りが逼迫する恐れがあるだけでなく、二重に借入を抱えることで財務状況が悪化したとみなされ、企業の信用力低下につながることもあります。
借り換え手続きのタイミングを正確に調整し、新規融資と既存ローン返済のスケジュールを綿密に計画することが重要です。可能であれば、金融機関と協力して既存ローンの即時完済手続きを依頼しましょう。
総返済額が増えるかもしれない
借り換えによって月々の返済額が減少したとしても、返済期間が延長されることで、結果的に支払う総額が増える場合があります。金利が下がったとしても、返済期間が大幅に延びれば、総支払額は増加する可能性が高くなります。
例えば、残り3年、金利10%の500万円のローンを、金利8%、5年返済に借り換えたとします。月々の返済額は減りますが、総返済額は増加してしまいます。
借り換え前後の総返済額を必ず比較し、長期的な視点で本当にメリットがあるかを判断することが大切です。目先の返済額だけでなく、最終的な総コストを考慮した判断が必要です。
既存金融機関との関係に影響が及ぶかもしれない
長年取引のある金融機関からのローンを他行に借り換えると、その金融機関との関係性に影響が出る可能性があります。特に、メインバンクからの借り入れを他行に借り換える場合は、メインバンクとの関係が冷え込むリスクがあります。
金融機関は融資だけでなく、ビジネスマッチングや経営相談など、さまざまな面でサポートしてくれる重要なパートナーです。借り換えによって、そのような支援が受けられなくなる可能性も考慮する必要があります。
金融機関との長期的な関係構築も視野に入れた判断が求められます。場合によっては、借り換えではなく、現在の金融機関との条件交渉を試みる方がよいケースもあるでしょう。
ビジネスローンの借り換え先の選び方
借り換えを決めたら、どの金融機関に借り換えるかが重要な選択となります。金利だけでなく、さまざまな条件を比較して最適な借り換え先を選びましょう。
銀行系ローンの特徴
銀行系ビジネスローンは、一般的に金利が1.5%〜14%程度と比較的低く設定されており、借入限度額も高い傾向にあります。特に、大手銀行は安定した企業に対しては低金利で融資を提供しています。
ただし、審査基準は厳格で、財務状況や事業計画を詳細に審査します。そのため、審査期間も2週間から1ヶ月程度と長くなりがちです。また、長期的な事業成長を見据えた融資判断をする傾向があります。
安定した業績を持つ企業に適した選択肢といえるでしょう。既に取引のある銀行であれば、審査がスムーズに進む可能性もあります。地方銀行は地域密着型で、地元企業への理解も深いため、地域に根差した事業であれば検討の価値があります。
ネット銀行系ローンの特徴
ネット銀行のビジネスローンは、金利が0.9%〜14%と幅広く、オンライン完結型のサービスが特徴です。審査は従来の銀行よりも柔軟で、スピーディーな融資判断が可能となっています。
実店舗を持たないことによるコスト削減効果が金利に反映されており、同じ条件なら従来型銀行よりも有利な場合が多いものです。オンラインでの手続きが中心のため、来店の必要がなく、忙しい経営者にとって時間の節約になります。
IT活用に抵抗がなく迅速な借り換えを望む企業に適しています。しかし、対面での相談機会が限られるため、複雑な資金需要がある場合や、経営アドバイスも求めている場合は物足りなさを感じるかもしれません。
消費者金融系ローンの特徴
消費者金融系のビジネスローンは、金利が3.0%〜18%と比較的高めですが、審査スピードが非常に速く、場合によっては即日融資も可能です。創業間もない企業や、財務状況が不安定な企業でも利用しやすい特徴があります。
審査基準は他の金融機関と比べて柔軟で、書類も簡素化されていることが多くあります。そのため、急な資金需要に対応しやすく、銀行での審査が通らなかった企業の受け皿となることもあります。
迅速な資金調達を優先する企業に向いている選択肢ですが、金利が高いため長期的なコスト増加につながる可能性があります。あくまでも短期的な借り換え先として検討するか、他の選択肢がない場合の最終手段と考えるべきでしょう。
不動産担保ローンの特徴
不動産担保を活用したビジネスローンは、金利が2.0%〜10%程度と比較的低く、大口の資金調達が可能です。企業や経営者が所有する不動産を担保にすることで、信用力に乏しい企業でも有利な条件での借り入れができる場合があります。
無担保ローンと比較して金利が低く設定されているほか、返済期間も長期化できるメリットがあります。財務内容や業績だけでなく、担保価値も重視した審査が行われるため、事業の将来性だけでは融資が難しい場合でも可能性があります。
不動産担保を活用したビジネスローンは、不動産資産を持つ企業が低金利で借り換える際に検討すべき選択肢です。ただし、担保評価や登記手続きなどで時間がかかるため、急ぎの借り換えには向いていません。また、返済不能となった場合に、担保不動産を失うリスクがあることも認識しておく必要があります。
ビジネスローンの借り換えをする流れ
借り換えを成功させるためには、適切な手順で進めることが重要です。ここでは、借り換えの具体的なステップを解説します。
現在のローン状況の整理
借り換えの第一歩は、現在抱えているローンの状況を正確に把握することです。契約書や返済予定表を確認し、各ローンの残高、金利、残りの返済期間、月々の返済額、そして繰上返済手数料などの諸条件を整理しましょう。
また、契約内容を確認し、借り換えに制限がないかどうかも調べておく必要があります。一部のビジネスローンでは、借入後一定期間は借り換えができないという条件が設定されている場合もあります。
現状を正確に把握することが最適な借り換え計画の基礎となります。この段階で曖昧な情報があると、後々のシミュレーションが不正確になり、期待していたメリットが得られない可能性があります。
借り換えシミュレーションの実施
借り換え先の候補となる金融機関の条件をもとに、借り換えた場合のシミュレーションを行いましょう。具体的には、新しいローンの金利、返済期間、返済額、さらには手数料なども含めて総返済額を計算します。
このシミュレーション結果と現在のローン条件を比較することで、借り換えによる具体的なメリットが見えてきます。月々の返済額の変化だけでなく、総返済額がどう変わるかも重要なポイントです。
長期的視点での総コスト比較が賢明な判断につながるため、単に月々の返済額が減るだけではなく、借り換えによる総合的な効果を評価しましょう。各金融機関のホームページには、借り換えシミュレーションツールが用意されていることも多くあります。
借り換え先候補の選定
シミュレーション結果をもとに、複数の借り換え先候補を比較検討します。金利や返済条件だけでなく、審査のスピード、必要書類、担保や保証人の有無など、総合的に判断することが大切です。
また、将来的に追加融資の可能性がある場合は、その金融機関との長期的な関係構築も視野に入れて選択すべきです。メインバンクになり得るかどうかも、重要な判断基準となるでしょう。
自社の状況や優先事項に最も合致する金融機関を選ぶことで、借り換え後も安定した関係を築けます。単に条件面だけでなく、金融機関の対応や相談のしやすさなども考慮に入れるとよいでしょう。
審査から融資実行まで
借り換え先を決めたら、実際に申し込みを行います。まずは、仮審査から始まることが一般的で、この段階では簡易的な情報提供で審査が行われます。仮審査通過後、本審査へと進み、詳細な書類提出や面談が実施されます。
審査期間は金融機関によって異なりますが、銀行であれば2週間から1ヶ月程度、ノンバンクであれば数日から1週間程度が目安です。審査通過後は契約締結を行い、融資が実行されます。
審査に必要な書類を事前に準備しておくことで、スムーズな手続きが可能になります。特に決算書や事業計画書は、作成に時間がかかることがあるため、早めに準備を始めましょう。
新規ローンによる旧ローンの完済
新規ローンの融資が実行されたら、速やかに既存ローンの返済手続きを行う必要があります。多くの場合、借り換え先の金融機関が直接、既存ローンを保有する金融機関に返済資金を送金する手続きを代行してくれます。
完済手続きが完了したら、既存ローンの金融機関から完済証明書を取得しておくと安心です。また、この段階で繰上返済手数料が発生する場合は、その支払いも忘れないようにしましょう。
完済手続きを確実に完了させることが二重ローン防止のカギです。手続きが滞ると、両方のローンの返済義務が発生してしまうリスクがあるため、借り換え先の金融機関と密に連携して進めることが重要です。
ビジネスローンの借り換えで必要になる書類
借り換えを円滑に進めるためには、必要書類をきちんと準備しておくことが重要です。ここでは、一般的に求められる書類について説明します。
基本的に必要になる書類
ビジネスローンの借り換えに必要な基本書類には、まず本人確認書類があります。個人事業主の場合は、運転免許証やパスポート、法人の場合は代表者の本人確認書類に加え、法人の登記簿謄本(履歴事項全部証明書)が必要です。
また、事業の実態を証明するために、直近の確定申告書や決算書(通常は2〜3期分)も提出が求められます。法人の場合は貸借対照表、損益計算書、株主資本等変動計算書、附属明細書などが含まれます。
最新の財務資料を整えておくことが審査をスムーズに進めるポイントです。資料が古かったり不足していたりすると、追加提出を求められ、審査が遅れる原因となります。
借り換え時のみ必要になる書類
借り換えの場合、現在のローンに関する情報を示す書類も必要になります。具体的には、現在のローン契約書のコピーや、借入残高証明書、返済予定表などです。これらは、現在の借入状況を正確に把握するために不可欠です。
また、借り換えによる返済計画の妥当性を判断するために、資金繰り表や事業計画書の提出を求められることもあります。特に、大口の借り換えや、返済条件を大きく変更する場合には必要になりやすいでしょう。
既存ローンの詳細情報を証明する書類が審査の重要ポイントとなります。これらの書類は、現在の金融機関から取り寄せる必要がある場合もあるため、余裕をもって準備を始めるべきです。
金融機関により追加になる書類
借り換え先の金融機関によって、追加で必要となる書類が異なります。銀行では、勤続年数証明書(個人事業主の場合)や、商業登記簿謄本、印鑑証明書などが求められることが多くあります。
不動産担保ローンの場合は、担保となる不動産の登記簿謄本、評価書、固定資産税評価証明書なども必要になります。公的融資を利用する場合は、事業計画書や雇用状況を証明する書類など、政策目的に沿った追加書類が求められることがあります。
借り換え先ごとの独自の要件を事前に確認しておくことで、スムーズな手続きが可能になります。不明点があれば、早めに金融機関に問い合わせて準備を進めましょう。
借り換えを検討すべき企業
すべての企業にとって、借り換えが有益というわけではありません。ここでは、特に借り換えを検討すべき企業の特徴について解説します。
高金利ローンを利用している企業
創業期や業績が不安定だった時期に組んだローンは、リスクプレミアムとして高い金利が設定されていることが少なくありません。消費者金融系のビジネスローンや、緊急時に組んだカードローンなどは、年利10%を超える金利が適用されていることもあります。
その後、事業が軌道に乗り、安定した業績を維持できるようになれば、信用力の向上により低金利でのローン組み替えが可能になります。特に、直近2〜3年の業績が上向いている企業は、借り換えによる金利低減効果が大きいでしょう。
年利5%以上の差がある場合は借り換えの効果が顕著です。例えば、1,000万円の借入を年利15%から5%に借り換えると、年間で100万円の金利負担軽減になります。これは、直接的に利益向上につながる重要な経営判断といえるでしょう。
月々の返済額が負担になっている企業
短期間での返済を前提としたローンや、融資額に対して返済期間が短いローンを組んでいる場合、月々の返済額が事業のキャッシュフローを圧迫している可能性があります。季節変動の大きい業種では、閑散期の返済が特に負担になりがちです。
借り換えによって返済期間を延長することで、月々の返済額を大幅に減らすことができます。例えば、残り2年、毎月50万円の返済を、5年返済に借り換えれば、月々の返済額は半分以下になる可能性があります。
キャッシュフローに余裕をもたせる返済計画の再構築が可能です。これにより、運転資金の確保がしやすくなり、事業拡大のための投資余力も生まれるでしょう。ただし、返済期間延長による総返済額の増加には注意が必要です。
複数ローンの管理が複雑になっている企業
事業の成長過程で、複数の金融機関から借入を行っている企業は、返済日や返済方法の管理が煩雑になりがちです。特に小規模事業者では、経理担当者の負担が大きくなったり、返済忘れのリスクが高まったりします。
複数の借入を一本化することで、管理の手間を大幅に削減できるだけでなく、各借入の金利や条件の違いによる非効率も解消できます。総量規制の観点からも、借入先を集約することで、より大きな融資枠を確保しやすくなる効果もあります。
また、経理業務の効率化と返済ミス防止に大きく貢献します。特に、3つ以上の金融機関から借入している場合や、返済日が異なる複数のローンを抱えている場合は、借り換えによる一本化のメリットが大きいでしょう。
有利子負債が減少していない企業
毎月返済を続けているにもかかわらず、借入残高があまり減少していないと感じる企業は、元金と利息のバランスに問題がある可能性があります。特に高金利のローンでは、毎月の返済額の大部分が利息の支払いに充てられ、元金がなかなか減らないことがあります。
借り換えによって金利を下げると、同じ返済額でも元金の返済に回る割合が増え、負債の減少スピードが速まります。これは、財務体質の改善につながるだけでなく、将来的な資金調達の選択肢を広げることにも貢献します。
また、有利子負債の実質的な圧縮を加速させる効果が期待できます。財務諸表上の改善は、取引先や金融機関からの信用力向上にも寄与するため、長期的な企業価値向上の観点からも有効な戦略といえるでしょう。
借り換え以外の資金繰り改善手段
借り換えが最適な選択肢とは限らない場合もあります。ここでは、借り換え以外の資金繰り改善方法について検討します。
追加融資
既存のローンをそのままに、追加で融資を受けることで、資金繰りを改善する方法があります。特に、運転資金が不足している場合や、事業拡大のための資金が必要な場合に有効です。
追加融資を検討する際は、既存の取引金融機関に相談するのが基本です。取引実績があれば審査もスムーズに進みやすく、また全体の融資状況を把握している金融機関であれば、適切なアドバイスも期待できます。
借り換えよりも手続きが簡素で迅速に資金調達可能なケースが多くあります。特に、季節的な資金需要がある業種では、一時的な追加融資で乗り切り、余裕が出た時点で返済するという柔軟な対応が可能です。
繰り上げ返済
余剰資金が発生した際に、ローンの繰り上げ返済を行うことも効果的な資金繰り改善策です。繰り上げ返済には、返済期間を短縮する方法と、月々の返済額を減らす方法がありますが、資金繰り改善の観点からは後者が有効です。
例えば、ボーナスシーズンの売上増加時や、大口取引の入金があったときなど、一時的に資金に余裕がある時期に繰り上げ返済を行い、月々の返済負担を軽減することで、その後の資金繰りがらくになります。
計画的な繰り上げ返済で長期的な返済負担を軽減できるため、事業の季節変動が大きい企業にとって効果的な戦略です。ただし、繰上返済手数料が発生する場合もあるため、契約内容の確認が必要です。
リスケジュール
現在の取引金融機関との間で、返済条件の見直し(リスケジュール)を交渉する方法もあります。一時的な業績悪化や予期せぬ支出増加などで返済が難しくなった場合、返済期間の延長や元金据置期間の設定などを相談することが可能です。
金融機関としても、貸し倒れを避けるためには柔軟な対応が必要となる場合があり、特に長期取引のある顧客に対しては、前向きに検討してくれることが多いものです。事業の将来性や再建計画を具体的に示すことがポイントになります。
また、現実的な返済計画への修正で資金繰りを立て直すチャンスになります。新たな借入手続きが不要で、信用情報にも影響が少ないメリットがありますが、金融機関によってはモニタリングが厳しくなる可能性もあります。
運転資金管理の改善
借入条件の変更だけでなく、事業そのものの運転資金管理を改善することも重要です。売掛金の回収サイト短縮や、在庫の適正化、仕入れ条件の交渉などを通じて、キャッシュフローを改善することができます。
例えば、ファクタリングを活用して売掛金を早期に現金化したり、仕入先に支払いサイトの延長を交渉したりすることで、実質的な運転資金を増やすことが可能です。また、過剰在庫の削減や、不採算事業からの撤退なども検討すべきでしょう。
運転資金管理の改善は、事業構造そのものの見直しによる根本的な改善を目指すアプローチです。一時的な対策ではなく、長期的に安定したキャッシュフロー創出につながるため、持続可能な経営基盤の構築に貢献します。
まとめ
ビジネスローンの借り換えは、金利負担の軽減や返済条件の最適化、複数ローンの一本化など多くのメリットをもたらす可能性があります。しかし、手数料の発生や二重ローンのリスク、総返済額の増加など、注意すべき点も存在します。
借り換えを検討する際は、現在のローン状況を正確に把握し、複数の借り換え先の条件を比較検討することが重要です。自社の状況に合った借り換え先を選び、適切な手順で進めることで、資金繰りの改善と経営の安定化につなげることができるでしょう。まずは自社の借入状況を整理し、借り換えによるメリットを具体的にシミュレーションしてみることをおすすめします。
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