2025.06.03
事業資金融資を即日で受けるにはどうすればよい？考えられる方法は？
事業を運営している中で、急に取引先からの入金が遅れたり、設備に思いもしないトラブルが発生したりして、突然資金が必要になる場合があります。このようなとき、すぐに資金調達ができないと、ビジネスチャンスを逃してしまったり、操業停止に追い込まれたり、最悪の場合は事業の継続すら難しくなったりすることもあります。
事業資金の調達方法としては、一般的に銀行や日本政策金融公庫からの融資がよく知られていますが、これらの融資は審査に時間がかかるため、即日で資金を調達するのは困難です。
この記事では、即日で事業資金を調達できる方法や、それぞれの融資方法の特徴、メリット・デメリット、事前に必要な準備などについて詳しく解説します。また、即日融資を成功させるためのポイントについても具体的に説明します。
事業資金を即日調達する必要性
事業を経営していると、予期せぬ資金需要に直面することがあります。
即日資金調達が必要となる状況
事業活動においては、さまざまな理由で即日の資金調達が必要になることがあります。例えば、大口取引先からの入金遅延が発生し、従業員への給与支払いが危ぶまれるケースです。
また、突発的な設備故障による緊急修理費用や、思わぬ好機による大型受注に対応するための仕入資金確保など、早急に対応しなければビジネスチャンスを逃してしまうこともあります。
特に季節変動の大きい業種や、取引先の支払いサイクルと自社の支払いサイクルにずれがある場合は、一時的な資金ショートに備えた対策が必要です。このような状況での即日融資の知識は、経営者にとって重要な武器となります。
通常の融資審査が間に合わない理由
一般的な金融機関の融資審査プロセスには、時間がかかります。銀行などの金融機関では、財務諸表の分析、事業計画の妥当性、返済能力の評価など、多角的な審査を行います。
また、信用保証協会付きの融資であれば、金融機関の審査に加えて信用保証協会の審査も必要となり、さらに時間を要します。日本政策金融公庫などの公的金融機関でも、通常は申込から融資実行まで数週間から数か月かかることが一般的です。
緊急事態に対応するためには、これらの通常の融資プロセスではスピード面で対応が難しいため、即日調達可能な手段を知っておくことが重要です。
事業資金融資を即日で受ける方法
即日で融資を受ける手段は、基本的にはビジネスローンになります。その他の資金調達手段としては、ファクタリングと手形割引が挙げられます。
ノンバンク系のビジネスローン
ノンバンク系の金融機関が提供するビジネスローンは、銀行などの金融機関と比較して審査基準が柔軟で、審査時間も短いのが特徴です。多くの場合、オンラインで24時間申し込みが可能で、最短即日での融資実行に対応しています。
ノンバンク系のビジネスローンは、法人向けの無担保ローンが主流で、融資額は数十万円から数千万円程度まで幅広く対応しています。また、設立間もない企業や業績に波がある企業でも、現在の営業状況や将来性を評価して融資判断を行うケースが多くあります。
ただし、銀行などと比較して金利が高い傾向にあり、年率5%〜18%程度となっていることが一般的です。そのため、短期的な資金繰りの改善に活用し、長期的には金利の低い融資への借り換えを検討するのが賢明でしょう。
ファクタリング(2社間取引)
ファクタリングは、企業が保有する売掛金を買取業者(ファクタリング会社)に売却して資金を調達する方法です。特に2社間ファクタリングは、売掛先企業に知られることなく利用できるため、即日の資金調達手段として人気があります。
2社間ファクタリングの最大の特徴は、ローンではなく売掛債権の売買取引であるため、借入ではなく資産の現金化という位置づけになります。そのため、貸借対照表上の負債として計上されず、財務状況への影響が少ないというメリットがあります。
手数料は、一般的に売掛金額の5％〜20％程度で、売掛先企業の信用度や支払期日までの期間によって変動します。急ぎの場合は、申込当日の資金化も可能なケースが多く、審査も比較的簡易的です。
手形割引
手形割引は、取引先から受け取った約束手形を金融機関に買い取ってもらい、満期日前に現金化する方法です。手形の額面から割引料(金利相当)を差し引いた金額が受け取れます。
銀行との取引実績がある場合は、銀行での手形割引が可能です。また、信用金庫や信用組合、手形割引専門の業者も利用できます。手形の信用度や割引を依頼する金融機関との関係性によりますが、即日での現金化が可能なケースも多いでしょう。
ただし、手形取引自体が減少傾向にあり、電子記録債権(でんさい)に移行しつつあるため、取引先からの入金が手形で行われている場合に限られます。また、不渡りリスクがあるため、発行元企業の信用状況を見極めることが重要であり、万一不渡りの場合は、割引代り金の返済義務が生じることに注意が必要です。
数日〜数週間で調達可能な代替手段
即日での資金調達が難しい場合の代替手段についても理解しておきましょう。
3社間ファクタリング
3社間ファクタリングは、売掛先の承諾を得て行うファクタリングです。売掛先企業、売掛債権を売却する企業(自社)、ファクタリング会社の3社間で契約を締結します。2社間ファクタリングと比較して、手数料が低いのが特徴です。
一般的に手数料は、売掛金額の5%〜15%程度で、2社間ファクタリングより有利な条件で資金調達が可能です。ただし、売掛先企業に資金調達の事実を知られることになるため、取引関係への影響を考慮する必要があります。
また、売掛先企業の同意を得る必要があるため、手続きに1〜2週間程度かかることが一般的です。緊急性の高くない資金需要や、調達コストを抑えたい場合に検討すると良いでしょう。
売掛債権担保融資(ABL)
売掛債権担保融資(Asset Based Lending：ABL)は、売掛金や在庫などの事業資産を担保にして融資を受ける方法です。不動産などの固定資産を持たない企業でも、事業活動で生じる資産を活用して資金調達ができる点がメリットです。
ABLは、金融機関との信頼関係が構築されていると利用しやすく、融資条件も比較的有利になります。ただし、初めての利用の場合は、担保となる資産の評価や管理体制の構築などに時間がかかり、融資実行までに1〜3週間程度要することが一般的です。
継続的な資金調達手段として活用するには、売掛金管理や在庫管理の体制を整備し、定期的な資産状況の報告体制を構築することが重要です。計画的な資金調達を考えている場合は、早めに金融機関に相談することをおすすめします。
長期間で調達可能な代替手段
即日対応は難しいものの、長期的な事業資金調達には、以下の方法も有効です。
不動産担保ローン
不動産担保ローンは、企業や経営者が所有する不動産を担保に資金を調達する方法です。担保があるため融資条件が有利になり、金利は、年1%〜5%程度と比較的低く設定されています。また、長期間の返済が可能なため、月々の返済負担も抑えられます。
ただし、不動産の評価額によって融資可能額が決まるため、担保となる物件の価値が重要です。また、不動産鑑定評価や抵当権設定などの手続きに時間がかかり、融資実行までに数週間〜1ヶ月程度の期間を要します。
さらに、返済が滞った場合は担保不動産が競売にかけられるリスクがあるため、慎重な返済計画の立案が必要です。設備投資や長期運転資金など、即応性よりも融資条件を重視する場合に適した選択肢といえるでしょう。
プロパー融資
プロパー融資とは、金融機関が独自の判断で行う、信用保証協会などの保証を利用しない融資です。企業の事業内容や財務状況、将来性などを総合的に評価して融資判断が行われます。
プロパー融資は、金融機関との信頼関係が重要な要素となり、長期的な取引実績がある場合や財務内容が良好な企業に対して優先的に提供されることが多いものです。金利は企業の信用力によって異なりますが、一般的に年1.5%〜5%程度です。
融資実行までには審査に時間がかかり、通常は数週間〜1ヶ月程度を要します。事前に金融機関との関係構築に努めておくことで、将来的な資金需要に備えることができます。日頃から経営状況や事業計画を共有し、金融機関との対話を継続することが重要です。
信用保証付き融資
信用保証付き融資は、信用保証協会の保証を得て金融機関から融資を受ける方法です。企業の信用力が十分でない場合でも、信用保証協会が保証人となることで融資が受けやすくなります。
保証付き融資では、金融機関の審査に加えて信用保証協会の審査も必要となるため、融資実行までに通常1ヶ月〜数ヶ月かかります。保証料として年0.45%〜1.9%程度が必要となりますが、金利は比較的低く設定されている場合が多いでしょう。
特に創業間もない企業や、一時的に業績が悪化している企業にとっては、有効な選択肢となります。ただし、審査基準は厳格で、事業計画の妥当性や返済能力の証明が求められます。計画的な資金調達を考えている場合は、早めに金融機関や信用保証協会に相談することをおすすめします。
日本政策金融公庫の融資
日本政策金融公庫は、国が100%出資する政策金融機関であり、民間金融機関が対応しづらい分野を補完する役割を担っています。創業時の資金調達や、小規模事業者向けの融資に強みがあります。
金利は一般的に低く、特別な融資制度では、年0.9%〜2.5%程度と有利な条件で融資を受けられることがあります。また、無担保・無保証人での融資も可能な場合があり、さまざまな事業者に対応した融資メニューが用意されています。
ただし、審査基準は厳格で、事業計画書や資金計画書の提出が必要です。また、審査に時間がかかり、融資実行までに数週間〜数ヶ月を要します。即日の資金調達には向いていませんが、計画的な資金調達であれば、低金利で長期的な返済が可能な選択肢として検討する価値があります。
事業資金融資を即日で受ける際の注意点
即日融資を利用する際には、いくつかの注意点があります。
高金利となるリスクがある
即日融資は、迅速な資金調達が可能である一方、通常の融資と比較して金利が高い傾向があります。ノンバンク系のビジネスローンでは年率5%〜18%程度、カードローンでは年率15%前後と、銀行の一般的な事業融資(年率1.5%〜5%程度)と比較して高金利となっています。
この高金利は、審査の迅速性や融資条件の柔軟性に対する対価と考えることができますが、長期間にわたって利用し続けると、返済総額が大きくなり経営を圧迫する可能性があります。
即日融資は、短期的な資金繰り改善の手段と位置づけ、状況が落ち着いたら金利の低い融資への借り換えを検討するなど、計画的な資金調達戦略を立てることが重要です。
過剰借入に陥りやすい
即日融資は比較的容易に利用できるため、過剰な借入に陥りやすいというリスクがあります。一時的な資金繰りの改善を目的として即日融資を利用したものの、根本的な経営課題を解決しないまま借入を繰り返すと、債務が膨らみ返済が困難になる「借入の自転車操業」に陥る可能性があります。
また、複数の金融機関から借入を行うと、それぞれの返済日や返済条件を管理する負担が増大します。さらに、借入件数の増加は信用情報に影響し、将来的な融資審査にも悪影響を及ぼす可能性があります。
即日融資を利用する際は、その必要性を十分に検討し、一時的な資金調達に留める自制心を持つことが重要です。また、根本的な経営改善や資金繰り対策を並行して進めることで、借入依存から脱却する道筋を描くことが大切です。
事業資金融資を即日で受ける際のコツ
即日融資を確実に成功させるためのコツをご紹介します。
十分な事前準備
即日融資を成功させるためには、事前の準備が鍵となります。まず、普段から必要書類を整理し、いつでも提出できる状態にしておくことが重要です。特に決算書や確定申告書、銀行通帳のコピーなど、融資申請に必須の書類は最新の状態で保管しておきましょう。
また、自社の財務状況を正確に把握し、説明できるようにしておくことも大切です。売上推移や利益率、資金繰り表など、金融機関が重視する財務指標について、経営者自身が理解し、必要に応じて説明できる状態にしておくと審査がスムーズに進みます。
さらに、複数の資金調達先を事前に調査し、条件や必要書類を比較しておくことで、緊急時に最適な選択ができます。ノンバンク系ビジネスローン、ファクタリング会社、手形割引に対応する金融機関など、複数の選択肢を持っておくことが重要です。
信用情報の管理
即日融資を含む事業資金調達においては、企業の信用情報が重要な審査要素となります。延滞や債務不履行などの事故情報は、信用情報機関に記録され、融資審査に悪影響を及ぼします。
特に、銀行やクレジットカードの支払い、既存の融資の返済などは、遅延なく行うことが重要です。事故情報は通常5〜10年程度記録が残るため、一度信用情報に傷がつくと、長期間にわたって融資が受けにくくなる可能性があります。
また法人の場合は、経営者個人の信用情報も審査対象となることが多いため、法人と個人の両方の信用を維持管理することが大切です。定期的に自社の信用情報をチェックし、誤った情報がないか確認することも有効な対策です。
金融機関との関係の構築
金融機関との良好な関係構築は、資金調達をスムーズに進めるための重要な要素です。普段から取引のある金融機関には、定期的に事業の状況を報告し、コミュニケーションを取ることで信頼関係を築いていきましょう。
特に、資金需要が発生する前から金融機関と相談しておくことで、いざという時に迅速な対応が期待できます。金融機関担当者に事業の特性や季節変動、取引先の状況などを理解してもらっておくことで、突発的な資金需要についても背景を理解した上での対応が可能になります。
また、融資実績を積み重ねることも重要です。小額の融資から始めて確実に返済実績を作り、段階的に信頼関係を構築していくことで、緊急時の大口融資にも対応してもらいやすくなります。金融機関は、返済能力と誠実さを重視するため、約束通りの返済を継続することが何より大切です。
まとめ
事業資金を即日で調達するには、ノンバンク系ビジネスローン、2社間ファクタリング、手形割引などの方法があります。それぞれに特徴やメリット・デメリットがあるため、自社の状況や資金需要の緊急性に合わせて、最適な手段を選ぶことが重要です。
即日融資を成功させるためには、必要書類の事前準備、申込タイミングの調整、審査通過のポイント理解が不可欠です。また、高金利リスクや過剰借入に注意しながら、計画的な返済計画を立てることも重要です。資金調達は一時的な対応ではなく、中長期的な経営戦略の一環として位置づけ、金融機関との関係構築を含めた総合的なアプローチを心がけましょう。
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ヒューマントラスト株式会社 統括責任者・取締役として、以下の事業を統括：
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