2025.05.14
法人がビジネスローンで借り入れをするメリット、デメリットは？利用の流れや注意点も併せて紹介
事業経営をしていると、予期せぬ資金需要や設備投資、新規事業展開など、さまざまな場面で資金が必要になることがあります。銀行融資は審査に時間がかかり、急な資金需要に対応できないことも少なくありません。そのような場合頼りになるのがビジネスローンです。
ビジネスローンは、多くの場合、無担保無保証で最短即日融資も可能な資金調達手段であり、非常に便利なものです。しかし、メリットがある一方で、金利が高いなどのデメリットも存在します。
この記事では、ビジネスローンのメリットとデメリットを詳しく解説するとともに、申込みから融資実行までの流れや、利用時の注意点についても紹介します。
ビジネスローンとは
ビジネスローンは、法人や個人事業主が事業資金を調達するための融資商品です。銀行融資と比較して、手続きが簡単で融資までのスピードが速いことが大きな特徴となっています。
ビジネスローンの特徴
ビジネスローンは、法人や個人事業主向けに設計された事業資金調達のための融資サービスです。一般的な銀行融資とは異なり、審査のスピードと手続きの簡便さを重視している点が特徴的です。
多くのビジネスローンは、無担保・無保証で利用できるため、不動産などの担保や第三者の保証人を用意する必要がありません。これにより、資産が少ない中小企業や個人事業主でも、比較的容易に資金調達が可能になっています。
また、資金使途が事業資金であれば、運転資金や設備投資、新規事業の立ち上げなど、幅広い用途に活用することができます。ただし、事業者によっては資金使途に制限を設けている場合もあるため、申込み前に確認が必要です。
提供している金融機関
ビジネスローンは、さまざまな金融機関や事業者から提供されています。それぞれの特徴を理解して、自社のニーズに合った選択をすることが重要です。
銀行系のビジネスローンは、比較的金利が低く、安心感があります。メガバンクや地方銀行、ネット銀行などが提供しており、既存の取引関係がある場合は優遇を受けられることもあります。
消費者金融や信販会社が提供するビジネスローンは、審査のスピードが速く、銀行融資に比べて審査基準も柔軟な傾向があります。事業実績が少ない企業や個人事業主でも利用しやすいのが特徴です。
また、近年ではオンライン完結型のビジネスローン(オンラインレンディング)も増えてきています。インターネット上で申込みから契約まで完結するため、来店不要で時間や場所を選ばず手続きできる利便性があります。
銀行融資との違い
ビジネスローンと銀行融資には、いくつかの重要な違いがあります。これらを理解することで、自社の状況に適した資金調達方法を選択できるようになります。
銀行融資は一般的に金利が低く、融資額も大きい傾向にあります。しかし、審査が厳格で時間がかかり、担保や保証人を求められることが多いのが特徴です。また、事業計画書や財務諸表など、多くの書類提出が必要となります。
一方、ビジネスローンは、審査時間の短さと手続きの簡便さが最大の利点です。多くの場合、必要書類は最小限で、オンラインで申込みから契約までを完結できるサービスも増えています。ただし、この利便性と引き換えに、銀行融資よりも金利が高く、融資限度額が低い傾向があります。
また、銀行融資は長期的な事業資金に適しているのに対し、ビジネスローンは短期的な資金需要や、急な資金ショートに対応するのに適しています。自社の資金需要の性質や緊急度を考慮し、最適な選択をすることが重要です。
ビジネスローンで借り入れをするメリット
ビジネスローンには、資金調達をスムーズに行うための多くの利点があります。
融資までのスピードが速い
ビジネスローンの最大の魅力の一つは、申込みから融資実行までのスピードです。銀行融資では通常、審査に数週間から数か月かかることがありますが、ビジネスローンでは最短で即日融資を受けられる場合もあります。
急な資金需要に対応できることは、ビジネスにおいて大きなアドバンテージとなります。例えば、予想外の設備故障や、突発的なビジネスチャンスへの対応、取引先の支払い遅延による一時的な資金ショートなど、時間的余裕がない場合に大変役立ちます。
また、オンライン申込みに対応しているサービスでは、24時間いつでも申込みが可能で、審査結果もメールやWebサイト上で確認できるため、店舗に足を運ぶ時間を節約できます。経営者にとって時間は貴重な資源であり、この時間効率の良さは大きなメリットといえるでしょう。
担保・保証人が不要
多くのビジネスローンでは、不動産などの担保や第三者の保証人が不要です。これは特に、創業間もない企業や個人事業主にとって大きなメリットとなります。
銀行融資では担保や保証人を求められることが多く、これが調達のハードルになっていました。担保となる不動産がない場合や、保証人を頼める人がいない場合、融資を受けられないケースも少なくありません。
ビジネスローンでは、企業や事業主自身の信用力や、事業の将来性を評価して融資判断を行うため、担保や保証人がなくても資金調達が可能です。これにより、より多くの事業者が必要な資金を調達できるようになっています。
また、担保設定に伴う手続きや費用が不要なため、融資手続き全体がシンプルになり、スピーディーな資金調達につながっています。
借入・返済の柔軟性が高い
ビジネスローンは、借入や返済に関する柔軟性も魅力の一つです。多くのサービスでは、必要な金額だけを借りられる仕組みになっています。
例えば、事前に設定された限度額の範囲内であれば、必要なタイミングで必要な分だけ借入を行い、余裕ができた時点で返済するという使い方が可能です。これにより、資金効率を最大化し、金利負担を最小限に抑えることができます。
また、返済方法も一括返済や分割返済など、事業者のキャッシュフローに合わせた選択が可能なケースが多くあります。季節変動のある事業では、繁忙期と閑散期で返済額を変動させられる、柔軟な返済プランを提供しているサービスもあります。
さらに、借入後の追加融資にも迅速に対応できるため、事業拡大や予期せぬ支出にも柔軟に対応できる点は大きなメリットです。
総量規制の対象外である
個人事業主にとって重要なメリットの一つが、ビジネスローンは総量規制の対象外である点です。総量規制とは、貸金業法に基づき、個人による消費者金融などからの借入総額が、年収の3分の1を超えてはならないという規制です。
しかし、事業資金として利用するビジネスローンは、この規制の対象外となるため、年収の3分の1を超える借入が可能です。これにより、必要な事業資金を十分に調達することができます。
例えば、年収300万円の個人事業主の場合、通常の消費者ローンでは最大100万円までしか借りられませんが、ビジネスローンではそれ以上の借入も可能になります。ただし、返済能力を超えた借入は、事業の健全な運営を妨げる可能性があるため、計画的な資金計画が重要です。
この規制の除外によって、個人事業主も事業規模に応じた資金調達が可能となり、ビジネスチャンスを逃さずに事業を展開できる環境が整っています。
ビジネスローンで借り入れをするデメリット
ビジネスローンには多くのメリットがある一方で、いくつかのデメリットも存在します。資金調達の判断をする前に、これらのデメリットをしっかりと理解しておくことが重要です。
金利が高い
ビジネスローンの最大のデメリットの一つは、銀行融資と比較して金利が高いことです。一般的な銀行融資の金利が、年1〜3%程度であるのに対し、ビジネスローンでは年5〜15%、場合によってはそれ以上の金利が設定されていることがあります。
この高金利は、担保や保証人なしで融資を行うリスクや、迅速な審査・融資のための運営コストを反映したものです。特に、小規模事業者や創業間もない企業など、リスクが高いと判断される借り手に対しては、より高い金利が適用される傾向があります。
高金利による返済負担は、企業の資金繰りを圧迫する可能性があります。例えば、1,000万円を年利10%で借りた場合、年間で100万円の金利負担が発生します。これは、事業の収益性に大きく影響する金額であり、慎重な借入判断が必要です。
また、短期間で返済できない場合、金利負担が累積して当初の想定以上のコストになることもあるため、返済計画を綿密に立てることが重要です。
借入限度額が低い
銀行融資と比較して、ビジネスローンは借入限度額が低い傾向にあります。多くのビジネスローンでは、限度額が数百万円から数千万円程度に設定されていることが一般的です。
これは、担保や保証人なしで融資を行うリスク管理の一環であり、貸し手側が負うリスクを分散するための措置といえます。このため、大規模な設備投資や事業買収など、まとまった資金が必要な場合には、ビジネスローン単独では資金需要を満たせない可能性があります。
また、事業規模や実績によって借入限度額が設定されるため、創業間もない企業や小規模事業者では、さらに限度額が低くなることがあります。事業拡大に伴い資金需要が増加した場合、複数の金融機関からの借入を検討する必要が出てくるでしょう。
限度額の低さは、特に成長期の企業にとっては大きな制約となる可能性があるため、長期的な資金計画を立てる際には、他の資金調達手段と組み合わせることも検討すべきです。
信用情報への影響がある
ビジネスローンを利用すると、その借入情報は個人信用情報機関や企業信用情報機関に登録されます。返済が滞った場合、信用情報に悪影響を及ぼす可能性があります。
信用情報に問題が記録されると、将来的に銀行融資を受ける際の障害となる可能性があります。銀行は融資審査において信用情報を重視するため、返済遅延などの記録があると、融資が拒否されたり、条件が厳しくなったりする恐れがあります。
特に個人事業主の場合、事業用の借入であっても個人の信用情報に記録されるため、住宅ローンなど個人的な借入にも影響する可能性があります。これは、長期的な資金計画を考える上で重要な要素です。
また、過剰な借入が信用情報に記録されると、たとえ返済が順調であっても、他の金融機関から「借入過多」と判断され、新たな融資を受けづらくなることもあります。借入は必要最小限にとどめ、計画的な返済を心がけることが重要です。
悪質業者に遭遇するリスクがある
ビジネスローンの市場には、残念ながら悪質な業者も存在します。簡単な審査や即日融資をうたいながら、法外な金利や手数料を要求する業者には十分な注意が必要です。
特に、資金繰りに切羽詰まっている事業者を狙った、悪質な融資商品も存在します。例えば、前払い手数料を請求しながら実際には融資を行わない詐欺的な業者や、貸金業登録なしに違法な金利で貸付を行う闇金業者などです。
また、契約書の内容が複雑で理解しにくく、予想外の手数料や違約金が発生するケースもあります。契約前には必ず貸金業登録の有無を確認し、金利や手数料体系、契約条件を十分に理解することが重要です。
さらに、同意なく個人情報や企業情報を第三者に提供するなど、情報管理に問題がある業者もいます。融資を急ぐあまり十分な調査をせずに契約してしまうと、後々大きなトラブルにつながる可能性があるため、慎重な選択が求められます。
ビジネスローンの利用の流れ
ビジネスローンを利用するためには、いくつかのステップを踏む必要があります。ここでは、申込みから融資実行までの一般的な流れを解説します。
申込みまで
ビジネスローンの申込みは、オンライン、電話、店舗窓口など、さまざまな方法で行うことができます。近年は、オンライン申込みに対応しているサービスが増えており、24時間いつでも手続きが可能です。
申込み時に必要な書類は、金融機関や商品によって異なりますが、一般的には以下のような書類が求められます。
- 本人確認書類(運転免許証、パスポートなど)
- 事業確認書類(登記簿謄本、開業届出書など)
- 収入証明書類(確定申告書、決算書類など)
- 事業計画書(創業間もない場合や大口融資の場合)
- 銀行通帳のコピー(入金口座確認用)
オンライン申込みの場合は、これらの書類をスキャンしたデータや、スマートフォンで撮影した画像をアップロードすることで手続きが進められます。申込み前に必要書類を準備しておくことで、スムーズな手続きが可能になります。
また、一部のビジネスローンでは、最小限の書類で申込みができるサービスも増えています。特に少額の融資の場合は、本人確認書類と事業確認書類のみで審査が行われることもあります。
審査
ビジネスローンの審査では、主に事業の安定性や収益性、返済能力などが評価されます。審査基準は金融機関によって異なりますが、一般的に以下のような項目が重視されます。
- 事業の継続期間(創業何年か)
- 事業の収益性(利益率、成長率など)
- 過去の借入返済履歴
- 経営者の信用情報
- 業界の将来性
審査期間は、金融機関や申込み方法によって大きく異なります。即日審査・即日融資に対応している業者もありますが、一般的には1〜3営業日程度かかることが多いでしょう。
審査結果は、電話、メール、または専用サイト上で通知されます。通知内容には、審査結果だけでなく、融資可能額や金利、返済条件などの詳細も含まれます。
なお、審査に通過するためには、申込み内容に虚偽がないことが重要です。事業実績や収益を過大に申告すると、審査での信頼性が損なわれ、結果的に融資を受けられなくなる可能性があります。正確な情報提供と、必要に応じて事業の強みや将来性をアピールすることがポイントです。
契約から融資実行まで
審査に通過すると、次は契約の段階に進みます。契約方法は金融機関によって異なりますが、電子契約に対応している業者も増えています。
契約時には、融資条件(融資額、金利、返済期間、返済方法など)を確認し、同意する必要があります。この段階で不明点や疑問点があれば、必ず担当者に確認しておくことが重要です。後から「聞いていない」というトラブルを防ぐためにも、契約内容は細部まで理解しておきましょう。
契約が完了すると、融資が実行されます。多くの場合、指定した銀行口座に融資金が振り込まれます。振込のタイミングは金融機関によって異なりますが、契約完了後、即日〜数日以内に入金されることが一般的です。
振込が確認できたら、入金額が契約通りであるかを確認しましょう。また、初回の返済日や返済方法についても再確認しておくことで、返済忘れなどのトラブルを防ぐことができます。
なお、一部のビジネスローンでは、契約時に事務手数料などが差し引かれる場合もあるため、実際の入金額と融資額に差がある場合があることも覚えておきましょう。
返済まで
ビジネスローンの返済方法は、商品や金融機関によってさまざまです。一般的な返済方法としては、元利均等返済、元金均等返済、一括返済などがあります。
元利均等返済は、毎月の返済額(元本と利息の合計)が一定になる方法です。返済初期は利息の割合が大きく、後半になるにつれて元本の返済割合が増えていきます。月々の返済額が一定なため、計画を立てやすいというメリットがあります。
元金均等返済は、毎月の元本返済額を一定にし、それに利息を加えた金額を返済する方法です。返済初期は返済額が大きく、徐々に減少していくため、全体の返済総額は元利均等返済より少なくなる傾向があります。
一括返済は、借入期間終了時に元本と利息をまとめて返済する方法です。期間中は、利息のみを支払うケースもあります。季節的な収入がある事業などに適しています。
返済期間は、短期(1年未満)、中期(1〜5年)、長期(5年以上)とさまざまですが、事業のキャッシュフローに合わせた選択が重要です。無理のない返済計画を立てることで、事業の安定的な運営と信用の維持につながります。
また、多くのビジネスローンでは、繰上返済や一部返済など、柔軟な返済オプションも用意されています。資金に余裕ができた際には、これらのオプションを活用して金利負担を減らすことも検討すべきでしょう。
ビジネスローンで借り入れをする際の注意点
ビジネスローンを有効に活用するためには、いくつかの重要な注意点を押さえておく必要があります。
利用目的を明確にする
ビジネスローンを利用する前に、資金の使途を明確にすることが非常に重要です。漠然とした理由での借入は、後々の資金繰りを悪化させる恐れがあります。
効果的な資金調達のためには、借入の目的と期待される効果(売上増加、コスト削減など)を具体的に設定しましょう。例えば、「新規設備導入により生産効率を20%向上させる」「在庫拡充により機会損失を防ぎ売上を15%増加させる」といった、具体的な目標があるとよいでしょう。
また、その借入が本当に必要かどうかの検討も欠かせません。資金調達の前に、現在の経費削減や売掛金回収の促進など、内部資金の活用可能性も検討すべきです。
さらに、利用目的に応じた適切な資金調達手段を選ぶことも重要です。例えば、設備投資には長期の設備投資ローン、短期的な運転資金には当座貸越やビジネスクレジットラインといった選択肢も考慮すべきでしょう。
各サービスをよく比較する
ビジネスローンは、金融機関や商品によって条件が大きく異なるため、複数の選択肢を比較することが重要です。
比較すべき主な項目としては、金利(実質年率)、返済期間、返済方法、融資限度額、審査にかかる時間、必要書類、手数料などがあります。特に、金利は返済総額に大きく影響するため、慎重に比較する必要があります。
また、契約条件の細部にも注意が必要です。例えば、遅延損害金の利率、繰上返済時の手数料、契約違反時のペナルティなど、通常は気にしない条件でも、いざというときに大きな違いとなる可能性があります。
比較の際には、インターネット上の比較サイトや口コミ情報も参考になりますが、最終的には、自社の状況に最も適した条件を提供している金融機関を選ぶことが大切です。必要に応じて複数の金融機関に相談し、自社に合った最適な提案を引き出すことも検討しましょう。
返済計画を立ててから借り入れをする
ビジネスローンを利用する際は、事前に具体的な返済計画を立てることが非常に重要です。無理のない返済計画は、事業の安定的な運営と信用維持のために不可欠です。
返済計画を立てる際には、最悪のシナリオも想定しておくことが重要です。例えば、売上が予想の70%にとどまった場合でも、返済できるかどうかをシミュレーションしておくとよいでしょう。特に、季節変動のある事業や、外部環境の影響を受けやすい業種では、余裕をもった計画が求められます。
また、返済原資を明確にしておくことも大切です。新規設備の導入による売上増加を見込んでいる場合、その実現可能性や時期を慎重に見極める必要があります。過度に楽観的な見通しは避け、現実的な予測に基づいた計画を立てましょう。
さらに、返済が困難になった場合の対応策も事前に検討しておくことをおすすめします。資金繰りが厳しくなった場合に備えて、追加の資金調達手段や、返済条件の見直しについて、金融機関と相談できる関係を築いておくことも重要です。
複数借入はなるべく避ける
資金需要が増えると、複数の金融機関からビジネスローンを借りたくなることがあります。しかし、複数の借入は大きなリスクを伴うことを認識しておく必要があります。
最大のリスクは、返済負担の増大です。複数の借入があると、毎月の返済額が積み重なり、キャッシュフローを圧迫する恐れがあります。特に、それぞれの返済日が異なる場合、資金繰りの管理が複雑になり、返済忘れなどのミスも起こりやすくなります。
また、一つの借入の返済が滞ると、それが信用情報に記録され、他の借入にも影響する可能性があります。最悪の場合、連鎖的に返済が困難になる「多重債務」の状態に陥るリスクもあります。
さらに、過剰な借入は、金融機関からの評価を下げ、将来的な資金調達を困難にする可能性があります。銀行などの金融機関は、企業の借入状況を「負債比率」として評価しており、過度に高い比率は融資審査において不利にはたらきます。
複数借入を検討する場合は、総返済負担率(月々の返済額の合計÷月商)を計算し、それが事業の収益構造から見て適正かどうかを判断することが重要です。一般的には、この比率が15〜20%を超えると要注意とされています。
まとめ
ビジネスローンは、無担保・無保証で迅速に資金調達できる便利な選択肢ですが、高金利や借入限度額の制約などのデメリットも存在します。最大のメリットは、融資スピードの速さと手続きの簡便さですが、金利負担が大きいため、短期的で緊急性の高い資金需要に限定して利用するのが賢明です。
利用する際は、複数の金融機関を比較検討し、自社の状況に最適な条件を提示する業者を選ぶことが重要です。また、借入前に明確な資金使途と返済計画を立て、事業のキャッシュフローに見合った無理のない借入を心がけましょう。急な資金需要に備えて、日頃から金融機関との関係構築にも努めることをおすすめします。
最短即日の無担保無保証融資！HTファイナンスのビジネスローン
ビジネスローンの選択に悩んでいる経営者の方にとって、スピードと柔軟性を兼ね備えた資金調達先を見つけることは、事業成功の鍵となります。特に緊急の資金需要がある場合、即日融資に対応した無担保無保証のビジネスローンは、強い味方となるでしょう。
HTファイナンスは、東大法学部出身で三菱銀行での実務経験を持つ三坂大作が統括責任者として、企業の資金調達と経営戦略の支援に取り組んでいます。
銀行実務とコンサルティングで培った経験を活かし、無担保無保証の融資やファクタリング、財務改善など、お客様の経営課題に合わせた最適な解決策をご提案しています。また、スピーディーで柔軟な審査体制により、成長に必要な資金を迅速にお届けできます。
お申し込みに必要な書類は最小限に抑え、オンラインやお電話でのやり取りを中心に進めていますので、経営者の皆様の負担を大きく減らすことができます。
事業拡大のチャンスを逃さないためにも、まずはお気軽にHTファイナンスにご相談ください。
