2025.04.17
【2025年】審査が緩い個人事業主向けファクタリング会社８選！審査通過のポイントも解説
個人事業主として事業を運営していると、資金繰りに困ることがあるのではないでしょうか。請求書を発行したものの、入金(回収)までに時間がかかり、その間の運転資金に悩むことも少なくありません。そんなとき、ファクタリングサービスが解決策になることがあります。
ファクタリングとは、売掛金を早期に現金化できるサービスですが、個人事業主の場合、審査のハードルが高いと感じることも多いでしょう。本記事では、2025年最新の情報として、個人事業主でも審査が通りやすいといわれている、ファクタリング会社8社を厳選してご紹介します。
また、審査を通過するためのポイントや注意点も詳しく解説しているので、資金繰りにお悩みの個人事業主の方はぜひ参考にしてください。
個人事業主がファクタリングを利用するメリット
ファクタリングは、個人事業主にとって大きなメリットがあるサービスです。まず最大のメリットは、売掛金を早期に現金化できることにあります。通常、取引先からの入金まで30日、60日、場合によっては90日以上待たなければならないケースもあります。
ファクタリングを利用すれば、最短数時間で資金を調達できるため、急な支払いや設備投資などにも対応可能です。銀行融資と違って借入にならないため、負債が増えることもありません。
また、銀行融資と比べて審査基準が柔軟なため、創業間もない個人事業主や、決算書の数値が芳しくない場合でも利用できる可能性があります。さらに、赤字決算や税金の滞納があっても、利用できる業者も存在します。
個人事業主向けファクタリングの審査基準
個人事業主がファクタリングを利用する際、審査の主な焦点となるのは、売掛先の信用度です。あなた自身の信用情報よりも、売掛金を支払う取引先の信頼性が重視されます。
一般的に、売掛先が大手企業や上場企業であるほど審査が通りやすくなります。取引実績が長いことや、これまでの支払い履歴が良好であることも、重要な判断材料となります。
また、提出する売掛債権の支払いサイトが短いほど、審査が通りやすい傾向にあります。例えば、支払いまで90日の売掛金より、30日の売掛金の方が審査通過率は高くなります。
個人事業主がファクタリングの審査を受ける際、以下のポイントが重視される傾向にあります。まず、事業の継続性が重要です。開業して間もない場合、審査が厳しくなることがありますが、1年以上の事業実績があれば比較的審査が通りやすくなります。
次に、売掛先との取引実績です。継続的な取引関係がある取引先の売掛金ほど審査が通りやすくなります。初めての取引相手からの売掛金は、支払いの確実性が判断しにくいため、審査が厳しくなる傾向があります。
また、売掛金の金額も審査に影響します。あまりに少額だと手数料収入が少なくなるため敬遠されることがあり、逆に高額すぎると審査が厳しくなる場合もあります。多くの業者では、10万円〜1,000万円程度が利用しやすい金額帯となっています。
審査が緩い個人事業主向けファクタリング会社8選
以下では、比較的審査が緩いといわれているファクタリング会社8社をご紹介します。各社の特徴や審査基準、手数料などを詳しく解説していきます。
1.QuQuMo(株式会社アクティブサポート)
QuQuMoは、個人事業主向けのファクタリングサービスとして高い評価を得ています。最大の特徴は、業界トップクラスの審査通過率98%を誇ることです。個人事業主でも利用しやすい柔軟な審査基準を採用しています。
手数料は1%～14.8%と幅広く設定されており、売掛先の信用度や支払いサイトによって変動します。最短2時間での入金が可能で、急な資金需要にも対応できる点も魅力です。
必要書類も請求書と通帳のみと非常にシンプルで、手続きの手間が少ないのも個人事業主にとって大きなメリットとなっています。創業間もない個人事業主や、決算書の内容に自信がない方にもおすすめのサービスです。
2.アクセルファクター
アクセルファクターは、93%という高い審査通過率をもつファクタリング会社です。最短即日入金に対応しており、急な資金需要にも素早く対応できます。
手数料は2%からと比較的リーズナブルで、買取可能額が30万円から1億円までと幅広いため、小規模から大規模までさまざまな資金ニーズに対応可能です。
必要書類は、請求書・通帳・確定申告書・代表者身分証明書と一般的なものですが、場合によっては書類の一部を省略できることもあります。個人事業主でも安心して利用できるよう、丁寧なサポート体制も整っています。
3.日本中小企業金融サポート機構
日本中小企業金融サポート機構は、その名称から法人向けのイメージがありますが、個人事業主にも門戸を開いているファクタリング会社です。審査通過率は95%と非常に高く、買取額に制限がない点が大きな特徴です。
手数料は1.5%〜10%と比較的リーズナブルで、最短3時間での入金に対応しています。必要書類は通帳3ヶ月分、売掛債権の書類、身分証明書となっています。
特に、大型の案件をもつ個人事業主や、継続的に利用したい方におすすめのサービスです。手数料の交渉にも応じてくれる場合があり、長期的な関係構築を重視しています。
4.ベストファクター
ベストファクターは、92.2%の審査通過率をもつファクタリング会社です。税金滞納や赤字決算があっても利用できる点が大きな特徴で、他社で審査落ちした個人事業主にも救済の手を差し伸べています。
手数料は2%〜20%とやや幅広く設定されていますが、即日入金に対応しているため、急ぎの資金需要にも対応可能です。必要書類は、請求書・通帳・身分証明書・見積書などとなっています。
特に、資金繰りに窮している個人事業主や、過去に審査で断られた経験がある方にも、柔軟に対応してくれる業者として評判です。初めてファクタリングを利用する方にも、丁寧な説明を行ってくれます。
5.ビートレーディング
ビートレーディングは、業界最高水準の98%という審査通過率を誇るファクタリング会社です。注文書ファクタリングにも対応しているため、まだ請求書を発行していない段階でも、資金調達が可能という画期的なサービスを提供しています。
手数料は、2社間取引で4%～12%、3社間取引で2%～9%と設定されており、最短2時間での入金に対応しています。必要書類は請求書と通帳2ヶ月分のみとシンプルです。
特に、プロジェクト開始時点で資金が必要な個人事業主や、先行投資が必要な業種の方におすすめです。柔軟な対応と迅速な審査で、多くの個人事業主から支持を得ています。
6.ペイトナーファクタリング
ペイトナーファクタリングは、AI審査を導入したことで97%以上という高い審査通過率を実現しています。人による主観的な判断ではなく、データに基づいた客観的な審査を行うため、最短10分という驚異的なスピードで審査結果が出るのが特徴です。
手数料は、一律10%とシンプルに設定されており、複雑な計算が不要で分かりやすいのもメリットです。必要書類は請求書・身分証明書・入出金明細のみとなっています。
特に、審査結果をすぐに知りたい個人事業主や、シンプルな料金体系を望む方におすすめのサービスです。AI審査により24時間365日審査申込が可能で、平日の営業時間外でも対応してくれます。
7.ラボル
ラボルは、98%以上という非常に高い審査通過率を誇るファクタリング会社です。最短60分での入金と24時間365日対応という、他社にはない柔軟なサービスを提供しています。
手数料は一律10%とシンプルで、最低1万円から利用できるため、小口の資金需要にも対応可能です。必要書類も本人確認書類と請求書のみと非常にシンプルです。
完全オンラインで完結するため、地方在住の個人事業主でも気軽に利用できます。特に、少額から利用したい方や、急な資金需要に対応したい個人事業主におすすめのサービスです。
8.PayToday
PayTodayは、AIを活用した審査システムを導入しているファクタリング会社です。最短30分での入金対応と、1～9.5%という比較的リーズナブルな手数料設定が特徴です。
買取可能額は10万円以上から上限なしと幅広く、さまざまな規模の案件に対応可能です。必要書類は決算書・入出金明細・請求書・本人確認書類となっています。
特に、手数料を抑えたい個人事業主や、比較的大きな案件をもつ方におすすめのサービスです。AI審査により、従来なら審査落ちしていたケースでも通る可能性があり、多くの個人事業主から支持を得ています。
フリーランス向けの特化型ファクタリング
フリーランスとして活動する個人事業主には、その特性に合わせた専門のファクタリングサービスもあります。フリーランス特化型のファクタリングサービスを活用することで、通常の場合では審査が厳しい場合であっても、手続きを進めることができる可能性があります。
FREENANCE(フリーナンス)の特徴
FREENANCEは、フリーランス専門のファクタリングサービスとして人気を集めています。フリーランス特有の取引形態や収入サイクルを理解した審査基準を採用しているため、一般的なファクタリング会社では審査が厳しいケースでも、利用できる可能性があります。
最短即日入金に対応しており、手数料は3%～10%と比較的リーズナブルです。提出書類も請求書と身分証明書のみとシンプルで、オンラインで完結するため、忙しいフリーランスでも手続きが簡単です。
特にIT系フリーランスやクリエイター、コンサルタントなど、プロジェクト単位の報酬を得ることが多い業種に人気があります。継続的な取引実績がなくても、案件の信頼性次第で審査が通りやすいのも魅力です。
個人事業主向けファクタリングの審査に通過するポイント
個人事業主がファクタリングの審査に通過するためには、いくつかの重要なポイントがあります。売掛先や売掛債権を適切に検討したり、3社間ファクタリングを有効に活用したりすることで、審査が通りやすくなります。
信用度の高い売掛先を選ぶ
ファクタリングの審査で最も重視されるのは、売掛先の信用度です。上場企業や大手企業、官公庁などを売掛先として選ぶと、審査通過率が大幅に上がります。
売掛先の企業規模が大きければ大きいほど、支払い能力が高いと判断され、審査が通りやすくなります。可能であれば、売掛先の会社四季報やホームページなどで基本情報を確認しておくと、審査時に説明しやすくなります。
また、同じ売掛先との取引実績が長いほど、信頼性が高まります。新規取引先よりも、継続的な取引関係がある売掛先の方が、審査が有利になります。
支払いサイトが短い売掛債権を利用する
売掛金の支払期日までの期間(支払いサイト)が短いほど、審査が通りやすくなります。30日以内の支払いサイトの売掛金を選ぶと、60日や90日のものより審査通過率が高まります。
これは、支払いサイトが短いほど、売掛先の支払い不能リスクが低くなるためです。ファクタリング会社にとっても、資金回収までの期間が短いほうが、リスクが少なく、手数料も低く設定できる可能性があります。
複数の売掛金がある場合は、支払いサイトの短いものから優先的にファクタリングに出すことをおすすめします。特に、初めてファクタリングを利用する場合は、この点に注意するとよいでしょう。
3社間ファクタリングの活用
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングでは、審査基準に大きな違いがあります。3社間ファクタリングを選択すると審査が通りやすくなる傾向があります。
3社間ファクタリングでは、売掛先が債権譲渡を承諾するため、支払いの確実性が高まります。ファクタリング会社にとってもリスクが低減されるため、審査基準が緩くなり、手数料も安くなる可能性があります。
ただし、3社間ファクタリングを利用するには売掛先の承諾が必要となり、取引関係に影響する可能性がある点は考慮する必要があります。売掛先との関係が良好で、資金需要について理解が得られる場合は、3社間ファクタリングを検討するとよいでしょう。
個人事業主がファクタリングの審査で落ちる原因
ファクタリングの審査に落ちてしまう原因には、いくつかの共通点があります。売掛先が小規模であることや取引期間が短い場合、支払いサイトが長い場合は、特にファクタリングの審査に影響するため、審査落ちを避けるためにもこれらの点はしっかりと押さえておく必要があります。
売掛先が個人や小規模事業者である
ファクタリングの審査では、売掛先(第三債務者)の支払能力が重視されます。売掛先が個人や小規模な個人事業主である場合、審査が厳しくなる傾向があります。
これは、個人や小規模事業者は法人と比べて財務基盤が弱く、支払い不能となるリスクが高いとみなされるためです。できるだけ法人、特に規模の大きな法人との取引による売掛金を選ぶことが審査通過への近道となります。
どうしても売掛先が個人や小規模事業者の場合は、過去の支払い実績が良好であることを示す資料(過去の入金履歴など)を用意すると、審査に有利に働く可能性があります。
売掛先との取引期間が短い
取引開始から間もない売掛先との取引は、支払いの確実性が判断しにくいため、審査が通りにくくなります。6ヶ月以上の取引実績がある売掛先を選ぶことで、審査通過率が高まります。
長期間の取引実績があると、売掛先の支払い傾向や信頼性が確立されているとみなされます。特に、過去に支払い遅延がなく、定期的な取引がある売掛先であれば、ファクタリング会社にとってもリスクが低いと判断されます。
新規取引先の売掛金をファクタリングに出す場合は、その取引先の企業情報や契約内容など、取引の信頼性を示す資料を充実させるとよいでしょう。
支払いサイトが長い売掛債権を提出
支払いサイトが長い売掛債権は、審査が厳しくなる傾向があります。90日以上の支払いサイトは特に審査が難しくなることが多いものです。
これは、支払期日までの期間が長いほど、売掛先の経営状況が変化するリスクが高まるためです。また、ファクタリング会社にとっても資金の回転率が下がるため、手数料が高くなりやすい傾向があります。
できるだけ支払いサイトの短い売掛金を選ぶか、支払いサイトが長い場合は手数料が高めになることを想定しておくとよいでしょう。一部のファクタリング会社では、長期の支払いサイトにも対応しているところもありますので、事前に確認することをおすすめします。
審査が甘いファクタリング業者の特徴と注意点
審査基準が緩いファクタリング会社を選ぶ際には、そのメリットだけでなく注意点も理解しておくことが重要です。ハードルが低く小口案件からも対応してくれる反面、法外な手数料を請求してくることや、不当な契約条件を設けているようなケースも存在するため、業者の見当の際には十分に注意しましょう。
必要書類が少ない業者の特徴
一般的に、必要書類が少ない業者ほど審査が緩い傾向にあります。請求書と身分証明書のみで申し込める業者は、審査のハードルが低いと考えられます。
このような業者は、決算書や確定申告書、銀行通帳のコピーなどを要求しないことが多く、手続きが簡単で素早く資金調達できるメリットがあります。特に創業間もない個人事業主や、経営状況に不安がある方にとって利用しやすい特徴です。
ただし、書類が少ない分、手数料が高めに設定されていることが多い点には注意が必要です。リスクに見合った手数料設定となっていることを理解した上で、利用するようにしましょう。
少額から利用できる業者の利点
少額から利用できるファクタリング業者も、審査が通りやすい傾向にあります。10万円程度の小口案件から対応してくれる業者は、個人事業主にとって利用のハードルが低いといえます。
少額の案件は、ファクタリング会社にとってもリスクが限定的であり、審査が通りやすくなります。初めてファクタリングを利用する場合は、まず少額から始めて実績をつくるのもよい方法です。
また、少額対応の業者は、フリーランスや小規模個人事業主の事情に精通していることが多く、親身になってサポートしてくれる傾向があります。ただし、少額案件の場合、手数料率が高めになることもあるため、事前に確認しておくことが重要です。
「審査なし」を謳う業者には注意が必要
「審査なし」「必ず審査に通る」などと謳う業者には、十分な注意が必要です。適切なリスク評価をせずに資金提供することは違法の可能性があります。
正規のファクタリング会社であれば、最低限の審査は必ず行います。これは貸金業法や出資法などの法規制に基づく必要な手続きであり、審査を全く行わない業者は、高利貸しや違法な金融業者である可能性が高いものです。
また、審査なしを謳う業者は、手数料が異常に高かったり、不当な契約条件を設けていたりする場合があります。必ず複数の業者を比較検討し、業者の実績や評判、手数料体系などを確認してから利用するようにしましょう。
個人事業主がファクタリングを安全に利用するコツ
個人事業主がファクタリングを安全に利用するためには、いくつかの重要なポイントがあります。複数業者の見積もりをとることや契約内容を精査することで、トラブルを避け、メリットを最大限享受できるようにしましょう。
複数の業者で見積もりをとる
ファクタリングの手数料は、業者によって大きく異なります。最低でも3社以上から見積もりを取得して比較することで、より良い条件で利用することができます。
見積もりを依頼する際は、同じ条件(同一の売掛金、同じ支払いサイトなど)で複数社に依頼すると、手数料の違いが明確になります。また、見積もりの中には手数料以外の諸費用が含まれていることもあるため、最終的な手取り額を確認することが重要です。
多くのファクタリング会社は、無料で見積もりを出しているので、時間をかけて比較検討することをおすすめします。交渉次第で手数料が下がることもあるため、複数の見積もりをもって交渉するのも効果的です。
契約内容を細かくチェックする
ファクタリング契約を結ぶ際は、契約書の内容を詳細にチェックすることが非常に重要です。特に手数料以外の諸費用や違約金の条件を確認することで、後々のトラブルを防ぐことができます。
具体的には、事務手数料、振込手数料、登録料などの諸費用がかかるかどうか、支払い遅延時の違約金や遅延損害金の計算方法、売掛先が支払いを拒否した場合の対応方法などをチェックしましょう。
不明点があれば必ず質問し、納得できるまで説明を求めることが大切です。契約内容に不安がある場合は、専門家(弁護士や税理士など)に相談することも検討しましょう。
税務上の取り扱いを理解する
ファクタリングを利用する際は、税務上の取り扱いを正しく理解しておくことが重要です。ファクタリング手数料は経費として計上できるため、確定申告時に適切に処理することで税負担を軽減できます。
ファクタリングの手数料は、通常「支払手数料」として経費計上が可能です。また、売掛金の譲渡時に発生する損失も、適切に経理処理することで税務上考慮されます。
ただし、具体的な処理方法は、取引の形態や金額によって異なる場合があるため、顧問税理士がいる場合は事前に相談しておくことをおすすめします。適切な税務処理を行うことで、ファクタリングの利用によるメリットを最大化することができます。
まとめ
個人事業主がファクタリングを利用する際、審査の壁に悩むことは少なくありません。本記事で紹介した8社は、いずれも個人事業主向けに審査基準を緩和している業者です。それぞれの特徴や強みを理解し、自分の状況に合った業者を選ぶことが重要です。
審査を通過するためには、信用度の高い売掛先を選ぶ、支払いサイトが短い売掛債権を利用する、3社間ファクタリングを検討するなどのポイントを押さえましょう。また、複数の業者から見積もりを取得し、契約内容をしっかり確認することも大切です。資金繰りの改善に向けて、ファクタリングを賢く活用していただければ幸いです。
最短即日融資！HTファイナンスのビジネスローン
個人事業主向けのファクタリングは、売掛金を素早く現金化でき、資金繰り改善の強い味方となりますが、売掛債権の範囲内でしか資金調達できない点に注意が必要です。売掛債権が少ない場合や、より幅広い用途で自由に資金を調達したい場合には、ファクタリングに加えてビジネスローンの活用も効果的です。そこでぜひ検討いただきたいのが、HTファイナンスのビジネスローンです。
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