2025.06.12
審査なしで利用できるファクタリングサービスは実在する？その危険性について解説
資金繰りが厳しい状況になると、審査なしで迅速に現金を調達できるファクタリングサービスを探す方もいるかもしれません。特に、銀行融資の審査に通らなかった経験や、過去の業績不振がある場合には、審査不要と謳うサービスに魅力を感じることがあります。
しかし実際のところ、全く審査が行われないファクタリングサービスは存在しません。むしろ審査なしを掲げる業者には、法外な手数料や違法な取り立てなどのトラブルに巻き込まれる危険性が潜んでいます。
この記事では、審査なしのファクタリングの実態と危険性、そして、審査があっても、最短即日で資金調達できる安全なファクタリングサービスの選び方について解説します。
ファクタリングとは
まず、ファクタリングの基本から確認しておきましょう。
ファクタリングの仕組み
ファクタリングとは、企業が保有している売掛金(まだ回収していない請求金額)をファクタリング会社に売却して、すぐに資金化する金融サービスです。つまり、本来なら取引先から数週間後や数か月後に入金される予定のお金を、前倒しで手に入れることができるのです。
基本的な流れとしては、売掛金をファクタリング会社に売却する、ファクタリング会社から売却代金を受け取る、取引先からの入金はファクタリング会社が受け取る、といった形になります。
ファクタリングは、借入れではなく債権の売買なので、銀行融資とは異なり、企業の財務状況よりも売掛先の信用力が重視されます。そのため、自社の信用力が低くても資金調達できる可能性があるのが、ファクタリングの大きな特徴です。
ファクタリングと融資の違い
ファクタリングと融資(ローン)の違いを理解することは、非常に重要です。融資は借入れであり、将来的に返済義務が生じます。また、担保や保証人を求められることもあります。
一方、ファクタリングは債権の売買取引です。売掛金を売却するので、基本的に返済義務は発生しません。また、担保や保証人も不要です。売掛金自体が「商品」となるため、その売掛金の回収可能性(つまり売掛先の信用力)が重要になります。
この特性から、赤字決算や債務超過などで銀行融資を受けられない企業でも、取引先の信用力が高ければ、ファクタリングを利用できる可能性が高まります。これが、資金繰りに困っている企業がファクタリングに注目する理由の一つです。
審査なしのファクタリングの危険性
審査なしファクタリングについて詳しく見ていきましょう。
なぜファクタリングには審査が必要なのか
健全なファクタリング業者は、すべて何らかの審査を実施しています。なぜなら、審査には、以下のような重要な目的があるからです。
まず、売掛金の回収可能性を確認する必要があります。ファクタリング会社は、売掛金を買い取った後、最終的には売掛先(債務者)から代金を回収することになります。そのため、その売掛先が確実に支払い能力を持っているかどうかを確認することは不可欠です。
また、売掛金の実在性を確認する必要もあります。架空請求や水増し請求などの不正防止のためにも、取引の実態や売掛金の正当性を確認することは極めて重要です。
さらに、ファクタリングの手数料を決定するためにも、審査は必要です。売掛先の信用力や支払い期日までの期間、取引の安定性などによって、手数料率は変動します。適切な審査なしに適正な手数料率を決定することは不可能なのです。
審査なしを謳う業者の実態
審査なしを謳う業者の多くは、実際には何らかの審査を行っています。ただし、その審査が非常に簡易なものであったり、審査基準が極めて緩いだけであったりします。
たとえば、通常のファクタリングでは、売掛先の信用調査や取引の実在性確認などを行いますが、審査なしを謳う業者は、最低限の確認だけで契約を進めようとします。結果として、本来なら見つかるはずの問題点や不審な点を、見逃してしまうリスクが高まります。
また、審査なしを謳う業者の中には、実質的には資金の貸付け(＝融資)を行っているにもかかわらず、それをファクタリングと称して、貸金業法の規制を逃れようとしている違法業者も存在します。このような業者に関わることは、非常に危険です。
審査なしで利用できるファクタリングの危険性
審査なしを謳うファクタリングサービスを利用する際には、以下のような深刻なリスクが存在します。
まず、異常に高額な手数料を請求される可能性があります。通常、ファクタリングの手数料率は、取引条件や売掛先の信用力によって変動しますが、一般的には数%～20%程度です。しかし、審査なしを謳う業者の中には、30%以上という法外な手数料を請求するケースもあります。
次に、契約後にさまざまな追加費用を請求されるリスクもあります。事務手数料や調査費用など、契約時には明示されていなかった費用を、後から請求されるケースも少なくありません。
また、実質的に違法な融資を行っている業者の場合、契約書の内容が不明瞭であったり、法的に無効な条項が含まれていたりする可能性があります。違法な業者との取引は法的リスクを伴うため絶対に避けるべきです。
安全なファクタリングサービスの選び方
審査なしのサービスを避け、安全で信頼できるファクタリングサービスを選ぶためのポイントを解説します。
信頼できるファクタリング会社の見分け方
信頼できるファクタリング会社を見分けるためのチェックポイントをご紹介します。
まず、会社の実績や設立年数を確認しましょう。長期間にわたって事業を継続している会社は、それだけで一定の信頼性があるといえます。また、ホームページ上で代表者や役員の情報が明示されているかも重要なポイントです。
次に、取引条件の透明性も重要です。手数料率や契約条件が、ホームページ上で明確に示されているかを確認しましょう。曖昧な表現や、具体的な数字が示されていない場合は、注意が必要です。
また、会社の所在地や連絡先が明確であることも大切です。実際のオフィスを構えているか、電話やメールでの問い合わせにきちんと対応しているかなども確認すべきポイントです。会社の実態を確認できないファクタリング会社は避けるべきでしょう。
さらに、利用者の口コミや評判も参考になります。ただし、インターネット上の口コミはステルスマーケティングの可能性もあるため、複数の情報源から評判を集めることが重要です。
手数料率の適正さを判断する方法
ファクタリングの手数料率は、以下のような要素によって変動します。
まず、売掛先の信用力です。大企業や公共機関など、信用力の高い売掛先であれば手数料率は低くなる傾向があります。逆に、小規模事業者や創業間もない企業を売掛先とする場合は、手数料率が高くなる可能性があります。
次に、支払期日までの期間も重要な要素です。支払期日が近いほど手数料率は低くなります。逆に、支払期日まで長期間ある場合は、その分リスクが高まるため、手数料率も高くなります。
また、取引金額の大きさも影響します。一般的に、取引金額が大きいほど手数料率は低くなる傾向があります。
一般的なファクタリングの手数料率は、条件によって異なりますが、数%～20%程度が相場です。これを大きく上回る手数料率を提示される場合は、別の会社も検討することをおすすめします。適正な手数料率の相場観を持つことで不当な請求を避けられるでしょう。
即日対応可能な正規ファクタリング会社の特徴
審査なしのファクタリングではなく、審査はあっても、即日対応可能な正規のファクタリング会社の特徴を見ていきましょう。
まず、オンライン完結型のサービスを提供している会社が増えていることが挙げられます。これらの会社では、必要書類をオンラインでアップロードし、審査から契約までをオンライン上で完結できるため、スピーディーな対応が可能です。
また、審査基準が明確で、事前に必要書類や審査ポイントを公開している会社も即日対応に向いています。これにより、申込者側も準備がしやすく、審査がスムーズに進みます。
さらに、専任の担当者が付く会社は、個別の状況に合わせた柔軟かつ迅速な対応が期待できます。質問や不明点にすぐに回答してもらえることで、契約までの時間短縮につながります。
即日対応を謳う会社の中には、午前中の申込みで当日中の入金を実現している会社も存在します。ただし、これは理想的な条件が揃った場合の話であり、必要書類の準備状況や売掛先の確認作業の進み具合によっては、翌営業日以降になることも珍しくありません。
ファクタリングの審査に通過するために押さえるべきポイント
ファクタリングの審査を通過するためのポイントを解説します。
ファクタリング審査で見られるポイント
ファクタリングの審査では、主に以下のような点が確認されます。
最も重要なのは、売掛先の信用力です。売掛先が安定した事業を行っており、確実に支払い能力があることが求められます。売掛先が上場企業や大企業、公共機関などであれば、高い評価を得やすいでしょう。
次に、売掛金の実在性も重要です。請求書や納品書などの書類が整っており、実際に商品やサービスの提供が行われたことが確認できることが必要です。また、過去の取引実績や継続的な取引関係があることも、高評価につながります。
また、申込企業自体の事業状況も審査対象になります。極端な業績不振や法的問題を抱えている場合は、審査に通りにくくなることがあります。ただし、融資と異なり、赤字決算や債務超過などがあっても、売掛先の信用力が高ければ利用できる可能性は十分にあります。
売掛金の質と実在性が審査の最重要ポイントであることを理解し、それに沿った準備をすることが審査通過の鍵となります。
審査に必要な書類のポイント
ファクタリングの審査に必要な書類と、その準備のポイントについて解説します。
まず、売掛金に関する基本書類として、請求書、納品書、発注書(または契約書)が必要です。これらの書類は、取引の実在性を証明する重要な証拠となります。日付や金額、内容などに矛盾がないことを、事前に確認しておきましょう。
次に、売掛先との取引履歴を示す書類も重要です。過去の入金記録が確認できる通帳のコピーや取引明細などがあると、継続的な取引関係の証明になります。
また、申込企業の基本情報として、登記簿謄本(履歴事項全部証明書)、決算書(できれば直近3期分)、代表者の本人確認書類なども必要になることが多くあります。
これらの書類を事前に整理し、不備や矛盾がないことを確認しておくことで、審査をスムーズに進めることができます。また、ファクタリング会社によって必要書類が異なる場合もあるので、事前に確認しておくことをおすすめします。
審査通過率を高めるための事前準備
審査通過率を高めるための事前準備について、具体的に見ていきましょう。
まず、売掛先の選定が重要です。可能であれば、信用力の高い大企業や公共機関などを売掛先とする案件を選びましょう。複数の売掛先がある場合は、最も信用力の高い売掛先の債権を優先的に使うことを検討してください。
次に、売掛金の金額と期日について考慮します。ファクタリング会社によって、扱う金額の範囲は異なりますが、一般的には50万円～数千万円程度が扱いやすい金額とされています。また、支払期日が近い案件ほど、審査に通りやすい傾向があります。
また、過去にファクタリングを利用したことがある場合は、同じ会社を利用することも検討しましょう。既に取引実績があれば、審査がスムーズに進む可能性が高まります。
さらに、事前に自社の信用情報をチェックしておくことも大切です。特に、代表者の個人信用情報に問題がある場合は、ファクタリングの審査にも影響する可能性があります。事前に自社の状況を正確に把握しておくことで対策を講じられるでしょう。
ファクタリングの審査が不安な人向けQ&A
ファクタリングの審査に不安を感じている方に向けた質問と回答をまとめました。
赤字決算や債務超過でも利用できるのか
赤字決算や債務超過の状態でも、ファクタリングを利用できる可能性は十分にあります。ファクタリングは融資とは異なり、申込企業の財務状況よりも売掛先の信用力が重視されるからです。
ただし、極端な財務状況の悪化や法的整理中の場合は、取引が制限される可能性もあります。また、財務状況が悪い場合は、手数料率が若干高くなることもあるでしょう。
企業の業績が一時的に悪化している状況でも、売掛先が大企業や信用力の高い企業であれば、ファクタリングは有効な資金調達手段となります。銀行融資が難しい状況でも諦めずにファクタリングを検討する価値はあるでしょう。
創業間もない企業でも利用できるのか
創業間もない企業でも、ファクタリングを利用することは可能です。創業間もない企業は、融資を受けにくい傾向がありますが、ファクタリングでは売掛先の信用力が重視されるため、取引先が信頼できる企業であれば利用できる可能性は高いでしょう。
ただし、取引実績が少ない場合は、売掛金の実在性を証明するための書類を、より詳細に求められることがあります。また、創業間もない企業の場合、手数料率が若干高めに設定されることもあるでしょう。
創業期の資金繰りは特に重要ですので、ファクタリングを上手く活用することで、事業の成長を支えることができます。複数のファクタリング会社に相談し、自社の状況に最も適した条件を提示してくれる会社を選ぶことをおすすめします。
審査なしと謳う業者を見分ける方法
審査なしを謳う業者の中には、悪質な業者も存在するため、見分けるポイントを押さえておきましょう。
まず、手数料率に注目します。一般的なファクタリングの手数料率は、数%～20%程度ですが、30%以上など著しく高い手数料を提示する場合は注意が必要です。
次に、会社情報の透明性も重要です。代表者名や会社所在地、設立年などの基本情報が明示されていない場合は警戒すべきでしょう。また、電話番号が携帯電話のみ、もしくは問い合わせフォームしか用意されていないケースも要注意です。
契約書の内容も重要なチェックポイントです。契約書に「買戻し条項」が含まれている場合(リコース契約)、これは実質的に融資であり、貸金業法違反の可能性があります。また、契約内容が複雑で理解しにくい場合も注意が必要です。
契約前に複数の会社を比較検討することで悪質業者を回避できる可能性が高まります。少しでも不審に感じる点があれば、契約を急がず、法律の専門家に相談することも検討しましょう。
まとめ
この記事では、審査なしファクタリングの実態と危険性について解説してきました。審査なしを謳うファクタリングサービスは、実質的には存在せず、そのような謳い文句を掲げる業者には、高額手数料や違法な取り立てなどのリスクが潜んでいます。
資金繰りに困っている場合でも、審査なしのサービスに飛びつくのではなく、信頼できる正規のファクタリング会社を選ぶことが重要です。審査があっても、スピーディーな対応が可能な会社は数多く存在します。売掛金の質と実在性を証明する書類をしっかりと準備し、透明性の高い会社を選ぶことで、安全かつ迅速な資金調達が可能になるでしょう。まずは複数の会社に相談して、自社の状況に最適な条件を提示してくれる会社を探してみてください。
最短即日の無担保無保証融資！HTファイナンスのビジネスローン
ファクタリングは、売掛金を持つ企業にとっては有効な資金調達方法ですが、すべての企業が売掛金を活用できるとは限りません。売掛金を持たない場合や、より柔軟性のある資金調達方法を検討する場合には、無担保無保証で利用可能なビジネスローンが選択肢の一つになります。HTファイナンスのビジネスローンは、特に審査スピードや柔軟な対応を求める企業に適したサービスです。
HTファイナンスは、東大法学部出身で三菱銀行での実務経験を持つ三坂大作が統括責任者として、企業の資金調達と経営戦略の支援に取り組んでいます。
銀行実務とコンサルティングで培った経験を活かし、無担保無保証の融資やファクタリング、財務改善など、お客様の経営課題に合わせた最適な解決策をご提案しています。また、スピーディーで柔軟な審査体制により、成長に必要な資金を迅速にお届けできます。
お申し込みに必要な書類は最小限に抑え、オンラインやお電話でのやり取りを中心に進めていますので、経営者の皆様の負担を大きく減らすことができます。
事業拡大のチャンスを逃さないためにも、まずはお気軽にHTファイナンスにご相談ください。
企業の成長を資金面から支えるファイナンスの専門家として、30年以上にわたり中小企業の財務戦略・資金調達を支援。
国内外の法人融資・国際金融業務の経験を基に、経営者に寄り添った戦略的支援を展開。
現在の取り組み
ヒューマントラスト株式会社 統括責任者・取締役として、以下の事業を統括：
・法人向けビジネスローン事業「HTファイナンス」
・個人事業主向けファクタリングサービス
・資金調達および財務戦略に関する経営コンサルティング
経営革新等支援機関として、企業の持続的成長を実現するための財務戦略策定や金融支援を行い、貸金業登録事業者として、適正かつ信頼性の高い金融サービスを提供しています。
