2025.07.04
資金調達方法の一つであるファクタリングの評判は？信頼できる会社を選ぶためのポイントも紹介
企業が資金繰りに困った場合、売掛金を早期に現金化できるファクタリングを利用することがあります。しかし、実際に利用する際には、手数料が適正かどうか、またどの会社が信頼できるかを判断するのは簡単ではありません。
ファクタリング会社は数多く存在し、それぞれ手数料やサービスの内容が異なるため、慎重に選ぶことが重要です。十分な情報がないまま利用を決めると、高額な手数料を請求されたり、手続きが複雑になったりする場合もあります。
この記事では、ファクタリングの基本的な仕組みをはじめ、実際の利用者による口コミや評判、また会社選びの際に役立つポイントについて詳しく解説します。この記事を参考にすることで、自社に最適なファクタリング会社を選び、円滑な資金調達を進めることができます。
ファクタリングとは
資金調達方法の一つであるファクタリングですが、まずはその基本的な仕組みについて理解しておきましょう。
※ファクタリングについて詳しくはこちらの記事をご覧ください。
『ファクタリングの仕組みとは？メリット・デメリットや利用の流れを解説』
ファクタリングの基本
ファクタリングとは、企業が保有する売掛金(未回収の債権)を専門の会社に売却して、即時に資金化する方法です。通常、売掛金は、取引先からの入金まで数週間から数ヶ月待つ必要がありますが、ファクタリングを利用することで、その待ち時間を短縮できます。
例えば、100万円の売掛金がある場合、ファクタリング会社はその債権を80〜95万円程度で買い取ります。差額が手数料となりますが、すぐに資金化できるメリットがあります。
売掛金を即時に現金化できるため、急な資金需要や資金繰りの改善に効果的です。銀行融資と異なり、借入ではないため返済義務がなく、バランスシート上も負債として計上されません。
ファクタリングの種類
ファクタリングは、主に2種類あります。それぞれの特徴を理解しておくことが重要です。
まず「2社間ファクタリング」は、売掛金を持つ企業とファクタリング会社の間で直接取引を行います。手続きがシンプルで迅速に資金化できますが、手数料は比較的高めで、10〜30％程度となることが一般的です。
一方、「3社間ファクタリング」は、売掛金を持つ企業、債務者(取引先)、ファクタリング会社の3者で契約を結びます。取引先への通知が必要となるため、手続きは複雑になりますが、手数料は1〜5％程度と低く抑えられます。
自社の状況に合った方式を選択することで、効率的な資金調達が可能になります。取引先との関係性を考慮しながら、最適な方法を検討しましょう。
銀行融資とファクタリングの違い
資金調達方法として、銀行融資とファクタリングはよく比較されますが、両者には明確な違いがあります。
銀行融資は、借入であるため返済義務があり、通常は担保や保証人が必要です。審査は厳格で、業績や信用情報が重視され、審査から融資実行まで時間がかかることが一般的です。
対してファクタリングは、債権の売却であり、融資ではないため返済義務はありません。担保や保証人も不要で、売掛金さえあれば利用できます。審査基準も銀行より緩やかで、最短即日での資金化も可能です。
資金調達の緊急性や用途に応じて選択することが大切です。銀行融資は、低金利ですが時間がかかり、ファクタリングは、手数料は高いものの迅速に資金調達できるという特徴があります。
ファクタリングのサービス自体の評判
実際のファクタリング利用者の声を知ることは、信頼できる会社を選ぶ上で重要な判断材料となります。
肯定的な口コミ
評判の良いファクタリング会社には、いくつかの共通点が見られます。まず最も評価されている点は、スピード感のある対応です。多くの利用者が、「申込から入金まで最短即日で完了した」と高く評価しています。
また、担当者の丁寧な対応も高評価の理由として挙げられます。「初めてのファクタリングでわからないことが多かったが、専門用語を使わずに分かりやすく説明してくれた」「不安な点を親身になって解消してくれた」といった声が多く見られます。
さらに、透明性の高い手数料設定も評価されています。「事前に明確な手数料率の説明があった」「追加費用なしで取引できた」など、手数料の透明性を重視する声が目立ちます。
否定的な口コミ
一方で、否定的な評判も少なからず存在します。最も多いのは、手数料に関する不満です。「想像以上に高い手数料を取られた」「最初に提示された率より高くなった」といった声が見られます。
また、手続きの煩雑さに関する不満もあります。「必要書類が多すぎる」「オンラインで完結すると言われたのに、結局対面での手続きが必要だった」といった声が挙げられています。
さらに、担当者の対応に関する不満も見られます。「催促が多く、急かされた」「質問に対する回答が曖昧だった」など、対応の質に不満を感じるケースもあります。
全体的な口コミの傾向
ファクタリング業界全体の評判を見ると、近年は徐々に改善傾向にあります。以前は「高額な手数料」「不透明な契約内容」といったネガティブなイメージが強かったですが、業界の競争激化により、顧客満足度を重視する会社が増えています。実際に、現在の中小企業を取り巻くビジネス環境において、行政レベルでもファクタリングの金融機能は必要なサービスであると認識しており、規制よりも健全なサービスに育成し、中小企業支援策の一つに育てる方針となるでしょう。
特に大手のファクタリング会社では、手数料の明確化やオンライン完結型のサービス提供など、利用者目線のサービス改善が進んでいます。中小のファクタリング会社でも、独自の強みを打ち出すことで良い評判を獲得する例が増えています。
ただし、依然として「悪質な業者も存在する」という声もあり、会社選びは慎重に行うべきという認識は共通しています。
ファクタリングサービスを選ぶ際に重視すべきポイント
信頼できるファクタリング会社を選ぶためには、いくつかの重要なポイントを確認する必要があります。
手数料の透明性
ファクタリング会社選びで最も重要なポイントの一つが、手数料の透明性です。手数料体系が明確に示されていない会社は避けるべきでしょう。契約前に、必ず手数料率の詳細と計算方法を確認することが重要です。
手数料の相場は、取引形態によって大きく異なります。2社間ファクタリングの場合、一般的な相場は10〜30％程度です。一方、3社間ファクタリングでは、1〜5％程度が相場となっています。
信頼できる会社は、契約前に手数料を明示し、追加費用の有無についても説明します。手数料の明確さを最優先に考えることで、後々のトラブルを避けることができます。
審査基準や通過率
ファクタリング会社によって、審査基準は大きく異なります。厳格な審査を行う会社もあれば、柔軟な対応をする会社もあるため、自社の状況に合った会社を選ぶことが重要です。
審査で重視されるポイントは、売掛先の信用力、売掛金の内容、自社の事業状況などです。創業間もない企業や赤字企業でも、売掛先の信用力が高ければ、審査に通る可能性があります。
審査通過率の高い会社は、柔軟性がある反面、手数料が高めに設定されていることが多いでしょう。自社の優先順位に合わせて選択することが大切です。急ぎの資金調達が必要なら審査の柔軟性を、コスト削減が優先なら手数料の低さを重視するとよいでしょう。
資金化までのスピード
ファクタリングを選ぶ大きな理由の一つが、資金調達のスピードです。会社によって資金化までの所要時間は大きく異なるため、自社のニーズに合った会社を選ぶことが重要です。
最短即日での資金化を謳う会社も多いですが、実際には必要書類の準備や審査に時間がかかることがあります。オンライン完結型のサービスを提供している会社は、書類のアップロードだけで手続きが進むため、スピード面で有利です。
急ぎの資金需要がある場合は、資金化までのプロセスを事前に確認することをおすすめします。「最短即日」と謳っていても、条件付きであることが多いため、具体的な流れと所要時間を確認しましょう。
対応できる売掛金の金額範囲
ファクタリング会社によって、対応可能な売掛金の金額範囲は異なります。少額の売掛金にも対応する会社もあれば、一定金額以上でないと取引できない会社もあります。
一般的に、大手ファクタリング会社は高額取引を得意としており、最低取引金額が100万円以上に設定されていることがあります。一方、中小のファクタリング会社では、30万円程度の少額取引に対応するところも増えています。
自社の売掛金の規模に合わせて会社を選ぶことが重要です。特に小規模事業者は、少額取引に対応している会社を優先的に検討することをおすすめします。
担当者の対応
ファクタリングは、専門性の高い金融サービスであるため、担当者の対応品質と専門知識も重要な選定基準となります。特に初めて利用する場合は、分かりやすく説明してくれる担当者がいるかどうかが重要です。
良い担当者の特徴は、専門用語を多用せず平易なことばで説明すること、質問に対して具体的に回答すること、無理な契約を急がせないことなどが挙げられます。初回相談時の対応を見れば、その会社の顧客対応の質がある程度判断できます。
初回相談の質で会社の信頼性を判断することは、非常に有効です。電話やメールでの問い合わせ対応、資料の分かりやすさなどをチェックしましょう。
避けるべきファクタリング会社
数多くのファクタリング会社の中には、残念ながら悪質な業者も存在します。ここでは、避けるべき会社の特徴を解説します。
不透明な手数料体系
悪質なファクタリング会社の最も分かりやすい特徴は、手数料体系が不透明なことです。契約前に具体的な手数料率を明示せず、「状況に応じて決定」などと曖昧な説明をする会社には注意が必要です。
また、業界相場を大きく超える手数料を請求する会社も避けるべきです。2社間ファクタリングでも30％を超える手数料は、明らかに高すぎるといえます。さらに、契約後にさまざまな名目で追加費用を請求するケースもあります。
契約前に全ての費用を明確にすることが重要です。手数料以外に事務手数料、審査料、振込手数料などが発生する場合は、その金額も確認しておきましょう。
急かす営業手法
契約を急がせる営業手法も、悪質な会社の特徴の一つです。「今日中に契約しないと条件が変わる」「特別枠があるが今だけ」といった形で、焦らせる戦術を使う会社には警戒が必要です。
また、十分な説明なしに契約書へのサインを求めたり、重要事項の説明を省略したりする会社も避けるべきです。契約内容をしっかり確認する時間を与えないのは、不利な条件を隠している可能性があります。
十分な検討時間を確保することは、極めて重要です。信頼できる会社は、顧客が納得するまで説明し、急かすことはありません。
偽装ファクタリングのような特徴を持つ
近年問題となっているのが、「偽装ファクタリング」です。これは、実際には貸金業(融資)でありながら、ファクタリングと称して営業するケースを指します。
偽装ファクタリングの特徴は、売掛金の買取ではなく、実質的には担保として売掛金を取り、返済義務を課す点です。契約書に「買戻し条項」「遡及権」などの条項がある場合は、要注意です。これらは、売掛先からの入金がなかった場合に、利用者に返済義務が生じることを意味します。
また、貸金業登録をせずに融資を行っている場合は違法となります。契約書の内容を細部まで確認することで、偽装ファクタリングを見分けることができます。
ファクタリングに関するよくある質問
ファクタリングについて、多くの方が疑問に思う点について回答します。
費用と期間に関する質問
ファクタリングの費用と期間に関して、多く寄せられる質問に回答します。
「ファクタリングの手数料はどのように計算されるのか」という質問がよくあります。手数料の計算方法は、会社によって異なりますが、一般的には、売掛金額に対する割合(パーセンテージ)で設定されます。2社間ファクタリングでは10〜30％、3社間ファクタリングでは1〜5％が相場です。
「手数料以外に発生する費用はあるのか」という質問も多くあります。会社によっては審査料、事務手数料、振込手数料などが別途発生する場合があります。契約前に、全ての費用について確認することが重要です。
総費用を事前に計算しておくことで、実質的な資金調達コストを把握できます。手数料だけでなく、全ての費用を含めた実質年率で比較するとよいでしょう。
取引先への通知に関する質問
多くの企業が、取引先への通知に不安を感じています。この点について詳しく説明します。
「ファクタリングを利用すると必ず取引先に知られるのか」という質問が多く寄せられます。これは、取引形態によって異なります。2社間ファクタリングの場合は、取引先への通知は不要で、通常の取引関係には影響しません。一方、3社間ファクタリングの場合は、取引先への通知と同意が必要になります。
「取引先に知られるとマイナスイメージにならないか」という不安もよく聞かれます。以前は、ファクタリング利用が資金繰りの悪化と結びつけられることもありましたが、近年はキャッシュフロー改善の正当な手段として認識されつつあります。
自社の状況に合った方式を選択することが大切です。取引先との関係性を重視するなら2社間ファクタリングが、手数料の低さを重視するなら3社間ファクタリングが適しています。
少額取引の可能性についての質問
小規模事業者からよく寄せられる少額取引に関する質問に回答します。
「ファクタリングは小額の売掛金でも利用できるのか」という質問が多くあります。会社によって最低取引金額は異なりますが、最低30万円から対応している会社もあります。一方、大手では100万円以上からという会社も多いため、事前に確認が必要です。
「少額取引の場合は手数料が高くなるのか」という質問も目立ちます。一般的に、少額取引の場合は、手数料率が若干高くなる傾向があります。これは、審査や契約に関わる事務コストが金額に関わらず発生するためです。
少額対応の専門会社を選ぶことで、より有利な条件で取引できる可能性があります。
繰り返しの利用に関する質問
ファクタリングを定期的に利用したい企業からの質問にお答えします。
「ファクタリングは繰り返し利用できるのか」という質問がよくあります。ほとんどのファクタリング会社は、継続的な利用を歓迎しており、リピート利用のための仕組みを用意しています。初回取引がスムーズに完了すれば、2回目以降はより簡便な手続きで利用できることが多いでしょう。
「繰り返し利用すると条件は良くなるのか」という質問も多いものです。多くの会社では、リピート顧客に対して手数料の優遇や審査の簡略化などのメリットを提供しています。信頼関係が構築されるほど、より有利な条件で取引できる可能性が高まります。
継続的な関係を構築することで、より良い条件を引き出せる可能性があります。定期的に利用する予定があれば、その旨を伝えておくとよいでしょう。
まとめ
ファクタリングは、資金繰りに悩む企業にとって有効な解決策ですが、信頼できる会社選びが成功の鍵を握ります。本記事では評判の良い会社の特徴として、手数料の透明性、審査の柔軟性、スピーディーな対応、丁寧なサポートなどが重要であることを解説しました。
ファクタリング会社を選ぶ際は、自社のニーズに合った会社を慎重に選定することが大切です。手数料だけでなく、対応可能な金額範囲や審査基準、資金化までのスピードなど、総合的に判断しましょう。また、複数の会社から見積もりを取り、比較検討することもおすすめします。資金繰りの改善に向けて、今回ご紹介した情報を参考に、最適なファクタリング会社との取引を実現してください。
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ファクタリングは、売掛金を素早く現金化するために役立つ手段ですが、売掛金がなかったり、他の資金調達方法を検討したりする必要がある場合もあります。そのような状況では、無担保・無保証で手軽に利用できるHTファイナンスのビジネスローンが便利です。手続きが簡単で審査も迅速なため、柔軟な資金調達が可能になります。
HTファイナンスは、東大法学部出身で三菱銀行での実務経験を持つ三坂大作が統括責任者として、企業の資金調達と経営戦略の支援に取り組んでいます。
銀行実務とコンサルティングで培った経験を活かし、無担保無保証の融資やファクタリング、財務改善など、お客様の経営課題に合わせた最適な解決策をご提案しています。また、スピーディーで柔軟な審査体制により、成長に必要な資金を迅速にお届けできます。
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企業の成長を資金面から支えるファイナンスの専門家として、30年以上にわたり中小企業の財務戦略・資金調達を支援。
国内外の法人融資・国際金融業務の経験を基に、経営者に寄り添った戦略的支援を展開。
現在の取り組み
ヒューマントラスト株式会社 統括責任者・取締役として、以下の事業を統括：
・法人向けビジネスローン事業「HTファイナンス」
・個人事業主向けファクタリングサービス
・資金調達および財務戦略に関する経営コンサルティング
経営革新等支援機関として、企業の持続的成長を実現するための財務戦略策定や金融支援を行い、貸金業登録事業者として、適正かつ信頼性の高い金融サービスを提供しています。
