2025.04.18
ファクタリングの審査は緩い？審査基準と通過のポイントを解説
資金繰りに悩む企業にとって、ファクタリングは売掛金を早期に現金化できるため、有効な選択肢です。しかし、「ファクタリングの審査は厳しいのか、それとも通りやすいのか」と疑問をもつ経営者も多いでしょう。一般的にファクタリングは、銀行融資と比較すると審査が通りやすいとされています。
本記事では、ファクタリング審査の実態と基準、審査に落ちる理由、そして審査を通過するためのポイントを詳しく解説します。また、ファクタリング会社を選ぶときに役立つ「審査が甘い会社」の見分け方も紹介します。
ファクタリングの審査の基本
ファクタリングを利用する際には、必ず審査が行われます。まずは審査の基本的な仕組みと特徴を確認しましょう。
ファクタリング審査の仕組み
ファクタリングの審査では、主に売掛金そのものの確実性と信頼性が評価されます。これは、銀行融資が申込企業自体の信用力や業績を重視するのとは、大きく異なる点です。
ファクタリング会社は、売掛先(第三債務者)が確実に支払いを行うかどうかを最も重要視します。なぜなら、ファクタリングは本質的に「売掛金の譲渡買取」であるため、その債権が確実に回収できるかが最大の関心事だからです。
審査プロセスでは、提出された売掛金の証明書類(請求書や契約書など)を確認し、売掛先との取引実績や支払い状況などを精査します。この際、売掛先の信用度が高いほど審査通過率も上がる傾向にあります。
銀行融資との審査の違い
ファクタリングと銀行融資では、審査で見られるポイントが根本的に異なります。銀行融資では申込企業自体の財務状況、業績、将来性などが重視されますが、ファクタリングでは売掛先(第三債務者)の支払能力と信頼性が中心となります。
銀行融資の審査では、決算書や事業計画書などの詳細な財務資料、担保、保証人などが必要となり、審査期間も長くなりがちです。一方、ファクタリングでは売掛金の証明書類が主な審査対象となり、企業の業績や財務状況が多少悪くても、売掛先の信用が高ければ審査に通る可能性があります。
また、銀行融資では返済能力が重視されますが、ファクタリングでは債権の確実性(売掛金が確実に支払われるか＝債権の確定性)が重視されるため、赤字企業や創業間もない企業でも利用できるケースが多いのが特徴です。
ファクタリングの審査で重視される基準
ファクタリング会社は、以下の基準に基づいて審査を行います。
売掛先の信用度
ファクタリング審査において最も重要視されるのが、売掛先企業の信用度です。売掛先が大手企業や上場企業、官公庁などであれば、支払能力が高く評価され、審査が通りやすくなります。
売掛先の信用度を判断する際には、企業規模、業歴、財務状況、市場での評判、過去の支払実績などが考慮されます。特に、上場企業や公共機関への売掛金は高く評価される傾向にあります。
反対に、個人事業主や設立間もない会社、業績不振が報じられている企業への売掛金は、支払いリスクが高いと判断され、審査が厳しくなることが一般的です。
売掛金の支払期日
売掛金の支払期日も、審査では確認されます。一般的に支払期日が短いほど、ファクタリング会社にとってリスクが低く、審査が通りやすくなります。
多くのファクタリング会社では、支払期日が2〜3ヶ月以内の売掛金を好む傾向があります。期日が長くなるほど、その間に売掛先の経営状況が変化するリスクが高まるためです。
例えば、支払期日が10日後の売掛金と90日後の売掛金では、支払期日が短い10日後の方が審査で有利になります。ただし、支払期日が長くても、売掛先の信用度が非常に高い場合は、問題なく審査を通過できるケースもあります。
利用企業の信用
売掛先の信用度が重視されるファクタリングですが、申込企業(利用企業)自体の信用性も、審査において一定の影響を与えます。特に、過去に金融トラブルや詐欺的行為があった企業は、審査で不利になる可能性があります。
利用企業の信用性を判断するポイントとしては、事業の継続性、過去の取引実績、経営者の資質、法令遵守の状況などがあります。特に売掛先との継続的な取引実績に関しては、証明できると審査で有利に働きます。
また、2社間ファクタリングでは、利用企業の信用性がより重視される傾向にあります。なぜなら、売掛先からの入金が利用企業を経由するため、その確実性が重要になるからです。
売掛金の内容
ファクタリング審査では、売掛金の内容とそれを証明する書類の正確性も重要な判断材料となります。売掛金が実際の商品やサービスの提供に基づくものであり、その内容が明確であることが求められます。
審査で必要となる証明書類には、請求書、契約書、納品書、検収書などがあります。これらの書類がきちんと整っており、内容に一貫性があることが重要です。書類の不備や矛盾は審査でマイナス要因となります。
特に、売掛金の発生原因が明確で、商品やサービスの提供が完了していることを示す証拠(納品書や検収書など)が重要視されます。未完成の工事や将来の役務提供に対する前払い金などは、ファクタリングの対象として認められないケースが多くあります。
ファクタリング審査に落ちる主な理由
ファクタリングを申し込む前に、審査に落ちる原因をしっかりと把握しておき、対策を練っておきましょう。
不良債権と判断される
審査に落ちる最も一般的な理由の一つが、申し込んだ売掛金が不良債権と判断される場合です。過去に支払の遅延があった取引先への売掛金や、現在すでに支払期日を過ぎている売掛金は、ファクタリングの対象として認められにくくなります。
また、売掛先が経営不振や倒産の危機にあると報じられている場合も、その売掛金は高リスクと判断され、審査に通らない可能性が高くなります。支払能力に疑問がある売掛先は避けることが重要です。
さらに、取引の実態がなく架空の売掛金をつくり出そうとする行為は詐欺行為であり、審査ではすぐに発覚するため、絶対に行うべきではありません。
支払期日が長すぎる
支払期日が非常に長い売掛金も、審査で不利になる要因です。一般的に、支払期日が3ヶ月を超える売掛金は、ファクタリング会社にとってリスクが高いと判断される傾向があります。
長期の支払期日は、その間に売掛先の経営状況が変化する可能性が高まるため、ファクタリング会社は慎重になります。特に、6ヶ月以上先の支払期日をもつ売掛金は審査が厳しい傾向にあります。
ただし、売掛先が官公庁や大手上場企業など信用度が非常に高い場合は、支払期日が長くても審査を通過できるケースもあります。その場合でも、手数料が高くなることが一般的です。
二重譲渡の疑いがある
同じ売掛金を複数のファクタリング会社や金融機関に譲渡しようとする「二重譲渡」の疑いがある場合、審査は確実に落とされます。二重譲渡は法律違反であり、詐欺行為とみなされます。
ファクタリング会社は、過去の申込情報や債権譲渡登記を確認することで、二重譲渡の有無をチェックしています。同じ売掛金で複数社に申し込まないことが基本です。
また、すでにABLなどの借入の担保として金融機関に差し入れている売掛金も、ファクタリングの対象にはできません。このような事実を隠して申し込むと、信用を大きく損なうことになります。
売掛先が個人事業主である
売掛先が個人事業主である場合、審査に通りにくくなる傾向があります。法人と比較して支払能力の判断が難しく、支払が遅れたり倒産するリスクが高いと判断されるためです。
多くのファクタリング会社では、売掛先は法人であることを条件としています。特に規模の大きいファクタリング会社ほど、個人事業主への売掛金は取り扱わないケースが多いものです。
ただし、一部の中小規模のファクタリング会社では、個人事業主への売掛金も対象としているところもあります。その場合は、手数料が高くなるのが一般的です。
ファクタリング審査の通過率
ファクタリング審査の実際の通過率は、ファクタリング会社の種類によって違いますが、一般的には銀行融資の審査などと比較すると高くなっています。
一般的な審査通過率
ファクタリングの審査通過率は、一般的に約70％程度といわれています。この数字は銀行融資の審査通過率(30〜50％程度)と比較すると高く、ファクタリングが比較的利用しやすい資金調達方法であることを示しています。
審査通過率は、経済状況や業界動向によっても変動します。景気が良好な時期は審査が通りやすく、景気後退期には厳しくなる傾向があります。また、申込内容と提出書類の正確さが通過率を左右する大きな要因です。
なお、同じ売掛金でも、申し込むファクタリング会社によって審査結果が異なることも珍しくありません。各社で、審査基準や重視するポイントが異なるためです。
会社の種類による審査通過率の違い
ファクタリング会社は大きく分けて、銀行系、商社系、独立系の3種類があり、それぞれ審査基準や通過率に違いがあります。
銀行系ファクタリングは最も審査が厳格で、通過率は相対的に低めです。売掛先の信用度だけでなく、利用企業自体の財務状況も重視されます。一方で、手数料は比較的低く設定されている傾向があります。
商社系ファクタリングは、自社の取引先を対象としたサービスを提供していることが多く、既存の取引関係があれば審査は通りやすい傾向にあります。
独立系ファクタリングは、最も柔軟な審査基準をもつことが多く、通過率も90％近い場合があります。売掛先の信用さえ確認できれば審査に通るケースが多いのが特徴です。ただし、手数料は比較的高めに設定されていることが一般的です。
審査通過率を高める申込タイミング
ファクタリングの審査通過率は、申し込むタイミングによっても変わってきます。効果的な申込タイミングを知ることで、審査通過の可能性を高めることができます。
まず、ファクタリング会社の決算期直前は、審査に通りやすいといわれています。これは、会社の業績目標達成のために、積極的に案件を受け入れる傾向にあるからです。多くの会社では、3月や9月が決算期にあたります。
また、請求書の発行からあまり日が経たず、かつ支払期日も必要以上に先ではない(一般的には1〜3ヶ月程度)ことが望ましいものです。支払期日が短いほど、売掛先の経営状況が悪化するリスクが低く、未回収になる可能性も抑えられるためです。請求書発行直後の申し込みは、審査が通りやすくなります。
反対に避けるべきタイミングとしては、売掛先の決算期直前があります。この時期は、売掛先が資金繰りを調整するため、支払いが遅れる可能性が高まる傾向にあるからです。
審査に通りやすくする具体的な方法
ファクタリングの審査を通過するためには、いくつかの具体的な対策があります。効果的な方法を実践して、審査通過率を高めましょう。
信用度が高い売掛債権を選ぶ
審査通過の可能性を高めるもっとも確実な方法は、信用度の高い売掛先への債権を選ぶことです。上場企業、大手企業、官公庁などへの売掛金は、支払能力が高く評価されるため、審査が通りやすくなります。
複数の売掛先がある場合は、最も信用度の高い企業への売掛金を選択することで、審査通過率が高まります。具体的には、東証一部上場企業や業界大手、創業からの歴史が長い安定企業などが望ましいものです。
また、過去に支払の遅延がなく、継続的な取引実績がある売掛先の債権も有利に働きます。取引の安定性と継続性は、ファクタリング会社にとって重要な判断材料になります。
支払期日が短い債権を利用する
支払期日までの期間が短い売掛金を選ぶことも、審査通過率を高める効果的な方法です。一般的に、支払期日が30日以内の売掛金は、ファクタリング会社にとってリスクが低いため、審査が通りやすくなります。
複数の売掛金がある場合は、支払期日が最も近いものを優先的に選ぶことをおすすめします。例えば、支払期日が90日後の大企業への売掛金と、30日後の中堅企業への売掛金があれば、後者の方が審査で有利になることがあります。
ただし、支払期日と売掛先の信用度は、バランスが重要です。極めて信用度の高い企業であれば、支払期日が長くても審査に通る可能性は高いでしょう。
企業規模に合った調達額を申請する
ファクタリングで一度に調達する金額も、審査の結果に影響があります。自社の企業規模や年商に見合った、適切な調達額を申請することが重要です。
一般的な目安として、一度の調達額は年商の半分以下に設定することが推奨されます。例えば、年商1億円の企業であれば、5,000万円以下の調達が望ましいでしょう。過大な金額を申請すると、ファクタリング会社はリスクが高いと判断し、審査に通りにくくなります。
また、初めてファクタリングを利用する場合は、比較的少額からスタートすることも効果的です。取引実績を積み重ねることで信頼関係を構築し、次回以降の利用で金額を増やしていくアプローチが考えられます。
取引の継続性を証明する
売掛先との取引が一時的なものではなく、継続的に行われていることを証明できると、審査で有利になります。継続的な取引関係があるという事実は、売掛金の信頼性を高めてくれます。
取引の継続性を証明するためには、過去の取引履歴や納品実績を示す書類を提出することが効果的です。具体的には、過去の請求書、入金履歴、取引基本契約書などが有効な証拠となります。
特に、同じ売掛先と6ヶ月以上の取引実績があることを示せると、審査で大きなプラスポイントとなります。初めての取引先への売掛金は、相対的にリスクが高いと判断されるため、審査が厳しくなる傾向があります。
3社間ファクタリングを選択する
ファクタリングには、2社間方式と3社間方式がありますが、審査通過を優先するなら3社間方式を選択することが効果的です。3社間ファクタリングは、売掛先が直接ファクタリング会社に支払いを行う方式で、回収リスクが低いため、審査に通りやすくなります。
3社間方式では、売掛先に対してファクタリングの利用を通知し、同意を得る必要があります。この手続きが売掛先の支払確約を得る効果をもたらすため、ファクタリング会社にとって安心感が高まります。
ただし、売掛先によっては、3社間ファクタリングへの協力を断るケースもあるため、事前に売掛先との良好な関係を構築しておくことが重要です。特に大企業は、自社の経理処理の複雑化を避けるため、3社間ファクタリングを断ることがあります。
独立系ファクタリング会社を利用する
審査通過率を重視するなら、独立系ファクタリング会社の利用を検討するとよいでしょう。独立系は銀行系や商社系と比較して審査基準が柔軟で、小規模企業や創業間もない企業でも利用しやすい傾向があります。
独立系ファクタリング会社は、売掛先の信用さえ確認できれば、利用企業の業績や財務状況にはあまり厳しくない場合が多くあります。創業1年未満の企業でも利用できる会社が数多く存在します。
ただし、独立系は手数料が高めに設定されている傾向があるため、コストとのバランスを考慮することが重要です。審査の通りやすさと手数料率を比較検討し、自社にとって最適な選択をすることをおすすめします。
複数社に申し込む
ファクタリングの審査を確実に通過するためには、複数の会社に同時に申し込むという方法もあります。各社で審査基準や重視するポイントが異なるため、1社で断られても別の会社で審査が通る可能性があります。
3〜5社程度に同時に申し込むことで、審査通過の可能性を大きく高めることができます。ただし、同じ売掛金を複数の会社に譲渡する「二重譲渡」は違法行為となるため、必ず異なる売掛金を使用するか、審査通過後に一社を選ぶ必要があります。
複数社に申し込む際は、それぞれの会社の特徴や得意分野を理解しておくと効果的です。例えば、ある会社は特定業界に強み、別の会社は小口案件に強みがあるなど、各社の特性を把握しておきましょう。
「審査が甘い」と謳うファクタリング会社の特徴
ファクタリング会社の中に、「審査が甘い」と宣伝する業者が存在しますが、その中には注意すべき業者も含まれています。
手数料が極端に高い
審査が甘いファクタリング会社の多くは、そのリスクを手数料に上乗せしています。一般的なファクタリング手数料が5〜15%程度であるのに対し、審査が甘い会社では20%を超えるケースも珍しくありません。
特に、一般的な会社では審査に通りづらい案件(支払期日が長い、売掛先の信用度が低いなど)ほど、手数料が高く設定される傾向があります。極端な例では、手数料が30%を超えるケースもあり、資金繰りをさらに圧迫する可能性があります。
手数料の高さだけで判断することはできませんが、業界平均を大きく上回る手数料を提示された場合は、慎重に検討する必要があるでしょう。
即日現金化を過度に強調している
「審査なし」「即日現金化」を過度に強調するファクタリング会社には、注意が必要です。どんな企業でも最低限の審査は行うものであり、それを行わないと謳う会社には、何らかの隠れたリスクがある可能性があります。
特に「今日中に現金化」「30分で審査完了」などと極端なスピードを強調する業者の中には、後から高額な手数料や追加費用を請求するケースがあります。正規のファクタリング会社でも即日対応は可能ですが、適切な審査プロセスを踏むのが一般的です。
緊急の資金ニーズがある場合でも、契約内容をしっかり確認し、不明点は質問するなど、慎重に対応するようにしましょう。
必要書類が極端に少ない
正規のファクタリングでは、売掛金の存在を証明するために、複数の書類(請求書、契約書、納品書など)の提出が求められるのが一般的です。必要書類が極端に少ない会社には、注意が必要です。
特に「請求書だけでOK」など、証明書類の提出要件が著しく緩い場合は、後々のトラブルにつながる可能性があります。適切な審査を行わずに契約を結ぶことで、法的に不安定な状態になるリスクがあります。
必要最低限の書類として、請求書、納品書または検収書、取引基本契約書(または発注書)などが求められるのが標準的です。これらの提出を求めない会社は、ファクタリングの体裁をとった別の金融サービスである可能性もあります。
債権譲渡登記を強く求める
ファクタリング契約の際に、債権譲渡登記を強く求める会社にも注意が必要です。債権譲渡登記自体は、法的な保全手段として認められていますが、小額の取引で過度に求められる場合は、コストや手続きの負担が大きくなります。
特に問題なのは、登記費用を高額に設定しているケースです。法務局での登記費用は数千円程度ですが、これを数万円から数十万円と設定し、実質的な手数料の上乗せをしている業者も存在します。
また、債権譲渡登記を行うことで、その事実が公示され、取引先や金融機関に知られる可能性があります。これが、取引関係や信用に影響を与える可能性もあるため、登記の必要性と影響を十分に理解したうえで判断することが重要です。
会社やサービスの実態が明確でない
ファクタリング業界には、残念ながら悪質な業者も存在します。安全にファクタリングを利用するためには、悪質業者を見分ける目をもつことが重要です。
まず、会社の実態を確認することが重要です。正規の事務所を持たない、登記情報が確認できない、ウェブサイトに会社概要が詳しく記載されていないなどの特徴がある場合は、注意が必要です。
また、契約前の説明が不十分であったり、質問に対して明確な回答が得られなかったりする場合も警戒すべきサインです。特に手数料や諸費用についての説明が曖昧な場合は、後から追加費用を請求される可能性があります。
さらに、インターネット上の口コミや評判も参考になります。複数の場所で情報を参照し、特に否定的な評価がある場合は、その内容を精査することをおすすめします。業界団体への加盟状況や、金融庁の登録貸金業者リストの確認も有効です。
まとめ
ファクタリングの審査は、銀行融資と比較すると通過率が高く、銀行融資とは異なる基準でみられます。審査では主に売掛先の信用度、支払期日の短さ、売掛金の確実性などが重視されます。
審査を通過するためには、信用度の高い売掛先への債権を選ぶ、支払期日が短い債権を利用する、企業規模に合った調達額を申請するなどの対策が効果的です。また、独立系ファクタリング会社の利用や3社間ファクタリングの選択も検討してみてもよいでしょう。
一方で、審査が過度に甘い会社には注意が必要です。手数料が極端に高い、即日現金化を過度に強調する、必要書類が極端に少ないなどの特徴がある場合は警戒し、精査の上で信頼できる業者を選ぶことが重要です。
最短即日融資！HTファイナンスのビジネスローン
ファクタリングは、売掛金を早期に現金化できる便利な手段ですが、売掛先や請求書の内容によっては審査が通らず、思うように資金を確保できないケースもあります。確実かつ迅速な資金調達を望まれる経営者の皆様には、ビジネスローンのご利用も選択肢の一つとしておすすめです。
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