2025.05.27
ファクタリング手数料を下げるには？手数料の決め方を知れば対策ができる！
ファクタリングを利用する際に気になるのは手数料ですが、その決定要因や具体的な下げ方を把握すると、より有利な条件で資金調達が可能になります。この記事では、手数料がどう決定されるのか、その仕組みと効果的な対策をわかりやすく解説します。本記事を読み進めることで、自社の状況にマッチした手数料の抑え方が理解でき、将来的な資金繰りもスムーズに進められるようになるでしょう。
ファクタリングを賢く活用し、資金繰りを改善するためにも、手数料に関する知識を身に付けましょう。手数料の仕組みを理解しておくことで、ファクタリング契約時に交渉の幅が広がります。事前の準備が資金調達の効率化につながるため、最後までぜひご覧ください。
※ファクタリングについて基礎から知りたい方はこちらの記事をご覧ください。
『ファクタリングの仕組みとは？メリット・デメリットや利用の流れを解説』
ファクタリングの手数料とは？
まずはファクタリングにおける「手数料」の意味を整理し、具体的にどのような形で費用がかかるのかを確認していきましょう。
ファクタリングの手数料は、売掛金を買い取ってもらうために必要なコストであり、購入額と売掛金額の差額が実質的な費用となります。一般的に資金調達のスピードやリスクの高さに応じて設定されるため、他の資金調達手段より割高になる場合があります。ただし、審査が通りやすい、保証人や担保が不要などのメリットは大きく、うまく利用すればビジネス展開で大きな効果を発揮する方法でもあります。
手数料には、事務手数料や審査手数料などが含まれる場合もあり、契約時に確認が求められます。ファクタリング会社ごとに見積もりの基準が異なるため、同じ売掛債権でも手数料率に差が出ることがあります。また、2社間契約・3社間契約によっても大きく異なり、前者は利便性は高いものの手数料が上がりやすい特徴があります。自社のキャッシュフローや売掛先の都合を踏まえて、最適な形態を比較検討することが重要です。
ファクタリングを選択する際は、手数料率だけでなく利用条件や受け取れる金額のタイミングなど総合的に見極めることが大切です。必要な資金をできる限り低コストで調達するためにも、契約内容の詳細や実績のあるサービスをしっかり確認しましょう。そうすることで、短期間で必要資金を確保しつつ、返済リスクを最小限に抑えることが期待できます。
ファクタリング手数料は「債権の回収リスク」で決まる
ファクタリング会社にとって重要なのは、売掛債権が安全に回収できるかどうか。ここでは、その回収リスクを左右する主な要因を解説します。
ファクタリング会社が最も重視するのは、売掛金を確実に回収できるかという点です。債権の回収が不安定だと、ファクタリング会社としては損失を被るリスクが高まるため、手数料を上乗せしてリスクヘッジを行います。逆に、取引先が大手企業あるいは公的機関など、支払いに対する信用力が高い場合は、手数料が低めに設定される可能性が高いです。つまり、回収リスクをどう評価されるかが、ファクタリング費用を左右する大きなポイントになるのです。
こうした回収リスクは、売掛先の経営状態や信用情報、過去の支払い実績などから総合的に判断されます。支払サイトが長期化するほど景況感の変化や倒産リスクが高まり、ファクタリング会社は慎重に審査を行います。同時に、二重譲渡の可能性や契約時の説明が不透明な場合にも警戒されるため、情報開示の透明性は欠かせません。
面談時の印象も、信用力の一部として評価されることがあります。経営者の誠実性や売掛先との関係性、財務諸表の開示レベルなどが、回収リスクの見込みを左右する要素になるでしょう。ファクタリング会社に安心感を与えるためにも、事前準備をしっかり行い、信頼性を示す姿勢を意識することが大切です。
売掛債権の相手先の信用力
取引先の信用力が高ければ、売掛金の回収リスクは非常に低くなります。ファクタリング会社としては安心できるため、結果的に手数料を引き下げやすくなるでしょう。一方で、信用情報に不安がある取引先だと、貸し倒れリスクを考慮して手数料が高めに設定される傾向があります。
支払サイトの長さ
売掛先の支払サイトが短いほど、ファクタリング会社にとっては回収までの期間が短く済むためリスクが低減します。その結果、手数料率が抑えめになる場合が多いです。逆に、サイトが長いと営業状況の変化による未払いリスクが高まるため、手数料が上乗せされることが一般的です。
二重譲渡などのトラブルのリスク
一部の事業者は売掛債権を複数のファクタリング会社に譲渡するなどの不正行為を行うケースがあり、これが二重譲渡のリスクです。過去にこうした問題があった企業や取引に不透明な部分がある場合は、ファクタリング会社の慎重な対応を招き、手数料が高く設定されることがあります。自社の信用を保つためにも、工夫して情報開示を行い、不透明さを解消することが求められます。
面談時の印象
経営者や担当者の説明姿勢、提出書類の整合性などもリスク評価の一貫として見られます。誠実なコミュニケーションを通じてファクタリング会社に良い印象を与えられれば、リスクが低いと判断され手数料に良い影響を与えるでしょう。反対に、不明点や説明不足が多いと信用問題につながり、手数料が上昇することもあるので注意が必要です。
手数料は契約方法に大きく左右される
ファクタリングの手数料は契約の形態によっても大きな差があります。2社間契約と3社間契約、それぞれの特徴を押さえましょう。
ファクタリングの契約方法には、大きく分けて2社間契約と3社間契約があります。2社間契約は自社とファクタリング会社だけで手続きを進めるため、売掛先の同意が不要でスピーディに資金を得られる反面、回収リスクをファクタリング会社が大きく負うため手数料は高めです。3社間契約は売掛先も含めた契約で、手続きがやや煩雑になる分、手数料を抑えられるメリットがあります。
さらに、契約方法だけでなく、売掛先の種類や規模も手数料率に影響します。公的機関や大企業相手の売掛債権は、安全性が高いと評価されやすいので、相対的に低い手数料で取引できる可能性があります。一方、取引先の経営状況が不透明だったり、売掛金額が小規模だったりすると、リスクや事務コストがかさみ、手数料の上乗せに繋がる場合があります。
こうした違いを比較検討するには、ファクタリング会社とのコミュニケーションが欠かせません。契約形態によるメリット・デメリットを整理し、自社の事情や売掛先の反応を踏まえて最適な選択をすることが大切です。特に3社間契約については、売掛先の協力が得られるかどうかが資金調達スケジュールに大きく影響するため、事前の調整をしっかり行いましょう。
2社間契約は「10%〜30%」程度
2社間契約では、売掛先に知られずに現金化できるというメリットがある反面、ファクタリング会社にとっては回収リスクが高いため、手数料は10%〜30%と高めに設定されがちです。資金調達スピードを重視する企業にとっては有効な手段ではあるものの、コスト面では負担が大きくなる可能性があります。コストとスピードのバランスをどう捉えるかが、導入のポイントとなるでしょう。
3社間契約は「1%〜10%」程度
3社間契約では売掛先の同意が必要となるため、手続きに時間がかかるものの、リスクが低いと見なされることで手数料が1%〜10%程度に抑えられる傾向があります。売掛先がファクタリングの利用を理解してくれる場合に有効で、長期的なコスト削減を目指す企業には魅力的な選択肢です。しかし、売掛先に情報を開示したくない場合や、そもそも同意が得られない状況だと利用が難しくなる点に留意が必要です。
特定の債権は手数料が低く設定されやすい
公的機関や大手企業との取引債権は、支払いリスクが低いためファクタリング会社による評価も高く、手数料が低めに設定されやすい特徴があります。特に、健全な財務基盤を持つ取引先ほど支払い遅延のリスクが低いとみなされ、契約時に好条件を得られる可能性があります。優良な売掛先を中心にファクタリングを利用することで、資金繰りのコストを抑えやすくなるでしょう。
手数料を低く設定されるためのコツ
ここでは、ファクタリングを利用する際に手数料をできるだけ下げるために意識しておきたいポイントを紹介します。
ファクタリング費用を抑えるためには、まずは売掛先の信用力を高める工夫が欠かせません。大手企業や公的機関への売掛金を用意できると、ファクタリング会社に安心感を与えられ、手数料が下がりやすくなります。また、支払サイトの短い債権を選ぶのも有効で、回収期間が短いほどリスクが減りやすいからです。なるべく安定した売掛先との取引を優先することで、ファクタリング手数料を抑えつつ効果的な資金調達が実現できます。
さらに、3社間契約を選択することで手数料が抑えられる可能性は高くなりますが、取引先にファクタリングを利用していることを知られたくない場合は難しい側面もあります。そのため、売掛先の理解と協力が得られるかどうかを事前に確認することで、費用を抑えつつスムーズに契約を進められるでしょう。継続取引があるファクタリング会社を選び、実績を積み重ねることで徐々に手数料を下げる交渉材料にすることも可能です。
また、一度のファクタリング金額があまりにも少額だと、事務コストとの兼ね合いで手数料が割高となるケースがあります。可能であれば相見積もりを行い、複数社のサービス内容や手数料率を比較検討することをお勧めします。最適な条件を見つけるための下準備を丁寧に行うことが、結果的に企業の資金調達を安定させるカギとなるのです。
信用力の高い売掛債権を用意する
信用度の高い取引先との債権は、ファクタリング会社にとってもリスクが低いため、手数料率を低めに設定しやすくなります。具体的には、大手企業や官公庁などの売掛金が代表例です。安定的に支払われる見込みが高いほど、コスト面で優遇される可能性が高まります。
- 安定した経営を行っている
- 取引実績が豊富
- 与信情報に問題がない
上記した条件は売掛債権の信用力の判断基準になりますが、ならば取引先の中でもっとも信用力の高い売掛金を選べば良いということになります。
与信情報に関しては見抜くことは難しいのですが、取引実績は非常にわかりやすく経営状態もある程度は予測できるはずですので、なるべく条件の良い売掛債権を選択しましょう。
支払サイトの短い債権を選択する
支払サイトが短いほど、ファクタリング会社の資金回収期間が短くなり、リスク軽減につながります。結果として、手数料が低くなる可能性があるため、できるだけ短期で回収できる売掛金を利用するとよいでしょう。締め日から入金までのスケジュールを見直し、交渉可能な範囲で短くしておくことをおすすめします。
3社間契約を選択する
売掛先の協力が得られるなら、3社間契約でリスクを抑えた取引が可能です。売掛先がファクタリングの存在を理解し、債権を正式に譲渡する手続きを踏むことで、ファクタリング会社は安心して買い取ることができます。手間はかかりますが、その分手数料が下がるため、長期的に見ればコストメリットが大きいといえます。
2社間契約で手数料を下げる方法
2社間契約を行った場合でも、債権譲渡登記を行うことで手数料を下げることが可能です。しかし登記には費用が発生しますので、少額の債権の場合には結果的に手に入る現金が目減りしてしまう可能性があります。
また債権譲渡登記は法人にしか行なえませんので、個人事業主の方は登記を行うことができません。
売却実績を積み重ねる
同じファクタリング会社で継続的に取引実績を積むことで、企業としての信用度が高まり、手数料の引き下げが期待できます。初回契約時はリスクを見込んだ手数料を提示されても、回数を重ねるごとに条件が改善されるケースは少なくありません。長期的な視点で関係構築を行うことが、より有利な資金調達を実現する秘訣です。
少額債権を避ける
ファクタリング会社にとっても事務コストや審査コストは固定的に発生するため、取扱金額があまりに小さいと手数料率が割高になりやすいです。ある程度まとまった金額で契約した方が、コストパフォーマンスも良くなります。小口の債権が多い場合は、可能であれば一定金額をまとめてファクタリングに回す方法も検討してみましょう。
他社と相見積もりをする
複数のファクタリング会社から見積もりを取り、手数料やサービス内容を比較検討することで、自社にとって最適な条件を見つけやすくなります。会社ごとに審査基準やリスクの捉え方が異なるため、手数料率には差が出るのが一般的です。交渉材料を増やす意味でも、相見積もりは積極的に活用してみるとよいでしょう。
手数料を下げ、お得にファクタリングを！
ファクタリング手数料の決め方や下げ方を理解することで、より有利な条件で資金調達ができます。
ファクタリング手数料は、売掛債権の回収リスクや契約形態によって大きく変動します。リスクを下げる工夫を行い、相見積もりなどで複数社の条件を比較することにより、費用を抑えながら迅速な資金調達が可能となるでしょう。会社の成長戦略に合わせて上手に活用することが、キャッシュフロー改善のカギを握ります。
特に2社間契約に比べて3社間契約を選ぶと、手数料率だけでなくファクタリング会社との関係性もより良好に保ちやすくなります。また、数回の利用実績を積み重ねることで、さらに好条件を引き出せる可能性があります。こうした工夫を意識すれば、ファクタリングは単なる緊急時の資金繰り対策にとどまらず、ビジネスを加速させる有効な経営ツールとなるでしょう。
企業としては、あらかじめ債権の状況や相手先の信用度をしっかり把握し、ファクタリング会社に適切な資料を提示できるよう準備を進めることも大切です。信頼あるパートナーを見つけ、健全な取引を重ねることで、長期的な財務体質の強化につながります。条件交渉や書類手続きがスムーズに進めば、手数料を下げやすくなるだけでなく、必要な資金を迅速に確保できるメリットが得られるでしょう。
ヒューマントラストでは、ファクタリングを含めた色々な資金調達のサポートを業界に精通したポイントを抑えて提供しております。
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企業の成長を資金面から支えるファイナンスの専門家として、30年以上にわたり中小企業の財務戦略・資金調達を支援。
国内外の法人融資・国際金融業務の経験を基に、経営者に寄り添った戦略的支援を展開。
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