2025.05.30
フリーランスもファクタリングが利用できる？請求書があれば利用可能？！
フリーランスが資金を確保する手段としてファクタリングという方法があります。従来は企業の資金調達手段というイメージが強かったものの、実はフリーランスでも利用できる場合があります。売掛金を早期に現金化できるサービスは、安定したキャッシュフローを確保するうえで心強い選択肢です。
この記事では、フリーランスがファクタリングを利用する魅力や注意点、そして審査に通るためのコツなどを詳しく解説します。請求書や売掛債権の活用方法を具体的に知り、上手に資金調達を行いましょう。資金繰りにおいて重要なポイントを押さえることで、事業を安定して継続するための基盤を築くことができます。
※ファクタリングについて基礎から知りたい方はこちらの記事をご覧ください。
『ファクタリングの仕組みとは？メリット・デメリットや利用の流れを解説』
「売掛債権」があればファクタリングは利用可能
フリーランスでも、売掛債権を持っていればファクタリングが利用できます。その具体的な仕組みを理解しましょう。
ファクタリングとは、事業者が持つ売掛債権をファクタリング会社に譲渡し、将来の支払いを早期に現金化するサービスです。企業を対象とするイメージが強い一方で、フリーランスでもクライアントに対して請求書を発行していれば利用が可能です。受取予定の代金を前倒しで確保できるため、資金繰りを迅速に改善できるメリットがあります。
この仕組みは融資とは異なり、後から返済を求められることが基本的にありません。ファクタリング会社は利用者ではなく売掛先の信用力を重視するため、フリーランス側の経営実績や個人信用情報に過度に左右されないことが多いです。結果として、事業を始めたばかりの人でも使いやすい方法として注目されています。
また、売掛金の回収リスクが軽減される点も大きなメリットです。もし取引先が支払いを遅延したとしても、ファクタリングで既に資金を手にしていれば事業運営に支障をきたす可能性は低くなります。こうした利点から、フリーランスが不安定になりがちなキャッシュフローを補強するうえで有効な選択肢といえます。
売掛債権とは？
売掛債権はファクタリングの土台。まずはその定義とフリーランスにも当てはまるポイントをご紹介します。
売掛債権とは、商品やサービスを提供して発生した代金を受け取る権利のことを指します。多くのフリーランスは業務完了後にクライアントへ請求書を発行するため、その請求書も売掛債権の一種です。資金を早期に確保したい場合には、この売掛債権を買取してもらうことでキャッシュを手に入れる仕組みがファクタリングの特徴となります。
ビジネスの現場では、決済サイトが長いクライアントに対して売掛債権を抱えすぎると、フリーランス自身の経営が苦しくなる可能性があります。そこで、期限前でも現金化できるファクタリングの存在は心強い味方です。とくに、売掛先の信用度が高ければ手数料も比較的抑えられるため、効率的に資金繰りを整えられます。
もちろん、売掛債権はフリーランスだけでなく法人でも共通する概念です。ただし、フリーランスの場合は請求書の形態や業務のスケールが多様であることから、ファクタリング会社の利用条件をよく確認する必要があります。自分の取引先の資金力や支払いスピードを見極め、状況に応じてファクタリングを検討してみるといいでしょう。
請求書も立派な売掛債権
フリーランスがクライアントに対して発行する請求書は、当然のことながら代金を受け取る根拠となる大切な書類です。これ自体が債権に該当し、多くの場合はファクタリング会社に譲渡することで資金化の対象になります。単なる書類と思われがちですが、その価値を見直すことで、ファクタリングをスムーズに利用できるようになります。
給料ファクタリングに注意
近年問題視される給料ファクタリングは、個人の給与を対象としたもので法律的にも灰色とされています。これは労働の対価を債権とみなしてやり取りする形ですが、トラブルに発展しやすく、実質的には高金利の貸付に近いケースもあります。ファクタリングを正しく活用するには、あくまで事業取引の売掛債権を対象にすることが重要です。。
フリーランスとファクタリングの相性は抜群
ファクタリングはフリーランスの資金調達にもフィットする理由があり、メリットが多くあります。
フリーランスは企業ほど大きな資金力を持ちづらく、時には支払いサイトの長い取引先からの入金を待たなければならないことがあります。このような状況でファクタリングを活用すると、入金予定額を前倒しで手にできるため、キャッシュフローが改善しやすくなります。金融機関の融資を受けにくい開業初期でも、取引先の信用力次第では審査に通る可能性が高いのが特徴です。
また、他の資金調達手段と比べて返済義務がないところが大きな利点です。融資を受ける場合は毎月の返済が発生するため、売上の波があるフリーランスには負担となりがちです。一方で、ファクタリングはあくまで売掛債権の譲渡なので、後から返済の必要はありません。
さらに、保証人や担保が不要である点もひとつの魅力です。不動産や連帯保証人を用意できないフリーランスでも、取引先がきちんと売掛金を支払ってくれる見込みがあれば手続きが進められます。資本を売却する必要もなく、事業の自由度を損なわずに資金を確保できることから、非常に相性が良いといえるでしょう。
利用者の業歴・経営状況が審査に重要ではない
ファクタリング審査で重視されるのは、高い確率で売掛先から資金が回収できるかどうかという点です。開業して間もないフリーランスでも、クライアントの信用力が高ければ審査を通りやすくなります。自身の業歴や決算内容に大きな不安があっても、ファクタリングを利用できる場合が多いのはこの仕組みゆえです。
最短なら即日で債権を現金に変えられる
ファクタリングを利用する大きな動機は、資金をできるだけ早く得たいということです。書類がきちんと揃っており、ファクタリング会社の審査がスムーズに進めば、最短で当日中に入金が行われるケースもあります。慢性的な資金不足だけでなく、急な出費に備える際にも非常に有用です。
資金調達後の不安材料が少ない
ファクタリングは負債ではなく債権の譲渡という形をとるため、後日返済に追われる心配がありません。融資やローンのように利息の支払いが増えることもなく、経営を圧迫するリスクが低いのが特徴です。フリーランスが気軽に利用できるメリットとして、この返済リスクの少なさが際立ちます。
保証人も担保も不要
ファクタリングにおいては、売掛先がしっかり支払いを行うかどうかが最重要視されます。したがって、個人の連帯保証人や不動産担保といった厳しい条件が必要になるケースは多くありません。フリーランスとしては自らの資産を縛られずに済むため、心理的にも負担が小さいと言えます。
資本性調達が向かないケースは？
投資家からの出資は一度に大きな資金を得やすい反面、事業の方針や経営権の一部を譲渡する可能性があります。特にフリーランスの場合、自由な働き方や事業運営を保ちたいというニーズが強いことも多いです。そんなときは自主性を損なわずに資金を得られるファクタリングが有効な選択肢となります。
負債型調達の落とし穴
銀行融資やローンなどの負債型調達は、借入金と利息の返済が義務としてのしかかります。売上が想定より伸びなかった場合、返済負担が重くなるリスクが高い点は見逃せません。ファクタリングは返済不要なため、負債が増えることによる経営リスクを回避しやすい仕組みと言えます。
フリーランスがファクタリングを利用する際の注意点
ファクタリングは便利な手段ですが、フリーランスとして利用する場合には押さえておきたい留意事項があります。
ファクタリングは基本的に売掛先からの支払いを前提とするため、事前に取引先の信用リスクをよく検討しなければなりません。相手の支払いが大幅に遅れたり、最悪の場合には倒産してしまう可能性もゼロではないためです。フリーランスは企業よりも経営体力が小さいことが多いので、審査だけでなく取引先の状況も常に注視しておきましょう。
注意点として見落とせないのがファクタリング手数料です。とくに2社間ファクタリングでは手数料率が高くなる傾向にありますが、それでも資金を早く得たい場合にはメリットが大きいと考えられます。自分の事業規模や必要額に応じて、適切なサービスを選ぶことが大切です。
さらに、フリーランス向けサービスをうたうファクタリング会社のなかには、実質的な貸付に近い不透明な契約を行う業者も存在するため、事前の下調べが欠かせません。契約書の内容や手数料体系をしっかり確認し、少しでも不安や疑問がある場合は質問や相談を行いましょう。信頼できる業者を選ぶことが、安心して資金化を行うための鍵となります。
2社間ファクタリングが利用できない可能性がある
フリーランスの場合、取引先によっては債権譲渡自体を了承しないケースがあるため、2社間ファクタリングが難しくなる可能性があります。もし取引先の承諾が得られないと、3社間ファクタリングへ切り替えを検討する必要があり、手続きや入金までに時間がかかる場合があります。事前の確認が肝心となるため、取引先とのコミュニケーションを十分に行いましょう。
少額債権は歓迎されないことがある
あまりに小口の売掛債権では、ファクタリング会社による業務効率が合わず断られてしまう場合があります。手数料を差し引いた後の受け取り額が少なくなるため、フリーランス側もメリットを感じにくいことが理由です。必要な資金額に対して適切な債権を使うことを意識して、ファクタリングの申し込みを行いましょう。
法人限定のファクタリング会社がある
一部のファクタリング会社は、個人事業主やフリーランスをサービス対象に含めていないところもあります。ウェブサイトなどの利用条件で法人限定と明記されている場合は利用できませんので、事前の確認が必須です。フリーランス向けに特化したサービスを提供している会社を選ぶことで、手続きのスムーズさと安心感を得られます。
フリーランスがファクタリング審査に通るコツ
フリーランスとしてファクタリング審査を通過するためのポイントを押さえ、スムーズに資金を確保しましょう。
ファクタリング審査では、利用者の実績や信用情報がすべてではなく、むしろ取引先の支払い状況や信用力が重要な基準となります。そのため、信用度の高い顧客との売掛債権を提出できれば審査には通りやすくなるでしょう。事前に取引先の信用情報を確認しておくのも、審査対策には有効です。
また、3社間契約は売掛先との連携が前提になりますが、手数料が安くなる可能性が高い特徴があります。もし取引先が協力的なら、3社間契約を選ぶことで資金化後の手取り額を増やすことができるでしょう。少しでもコストを抑えたいと思うフリーランスには魅力的な選択肢といえます。
さらに、自分に合ったファクタリング会社を選ぶことも非常に大切です。フリーランスや個人事業主向けの実績がある会社は審査の基準や手続きが明確で、融通を利かせてくれることが多くあります。口コミや紹介などを活用し、自分のビジネス規模や業種に合致したサービスを見つけるとよいでしょう。
評価されやすい売掛債権を選択する
資金化を希望する売掛先が大手企業や公的機関であれば、ファクタリング会社としても回収リスクが低いと判断しやすくなります。結果的に審査がスムーズになり、手数料も抑えられる可能性があります。複数の売掛債権を持っている場合は、より信用度の高いクライアントの請求書からファクタリングを検討するのがおすすめです。
ファクタリングの審査で重要視されるのは以下の4点です。
- 売掛先の経営状況
- 売掛先とファクタリング利用者の取引歴
- 残りの支払サイト（2ヶ月以内、短いほど高評価）
- 債権の額
ですからこれらの条件になるべく当てはまる売掛債権を用意することが審査通過の近道となります。特に重要なのは売掛先の経営状況と利用者との取引歴です。
支払サイトは2ヶ月以内であれば問題にならないことが多く、債権の額が小さくとも少額債権の買取を得意とする場所を選ぶという方法があります。
3社間契約を選択する
3社間契約では売掛先の承諾が必要ですが、手数料が2社間契約より低いケースが多いです。売掛先と良好な関係が築けているなら、積極的に3社間契約を検討するとよいでしょう。結果として、手元に残る資金をより多く確保できるため、経営の安定化に寄与します。
個人事業主・フリーランスに特化した会社を選ぶ
ファクタリング会社によっては、フリーランス向けの専門窓口やプランが用意されていることがあります。こうしたサービスでは審査の手順や書類準備のサポートが手厚く、スムーズに現金化を進められます。自分の事業形態にマッチした融通の利くファクタリング会社を探すことで、安心して手続きを行うことが可能です。
ファクタリングはフリーランスの資金調達のピンチを救います
急ぎの資金調達が必要な場面で、ファクタリングは強力な助けとなります。
フリーランスとして働いていると、急な支払いが重なり資金不足に陥ることがあります。そんなときに役立つのが、請求書さえあれば対応可能なファクタリングです。受注から入金までの期間が長い場合でも、債権を現金化しておくことで突発的な経費に対処しやすくなり、経営破綻リスクを下げられます。
さらに、ファクタリングは返済義務のない資金調達方法であるため、仕事量が増減しがちなフリーランスでも安心して利用できます。納期や支払いタイミングに左右されにくいキャッシュフローを形成できるため、事業の継続意欲にもつながるでしょう。多忙なフリーランスこそ、ファクタリングの柔軟性を最大限に活用するメリットは大きいです。
ただし、ファクタリング会社の選択や契約内容の確認は慎重に行う必要があります。実績が豊富で、透明性ある手数料体系を持つ会社を選べば、気持ちよく資金化に取り組めるはずです。ファクタリングを正しく活用して、大切なビジネスチャンスを逃さないように備えておきましょう。
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国内外の法人融資・国際金融業務の経験を基に、経営者に寄り添った戦略的支援を展開。
現在の取り組み
ヒューマントラスト株式会社 統括責任者・取締役として、以下の事業を統括：
・法人向けビジネスローン事業「HTファイナンス」
・個人事業主向けファクタリングサービス
・資金調達および財務戦略に関する経営コンサルティング
経営革新等支援機関として、企業の持続的成長を実現するための財務戦略策定や金融支援を行い、
貸金業登録事業者として、適正かつ信頼性の高い金融サービスを提供しています。
