2025.04.24
二社間or三社間？2つのファクタリング契約方法の違いとは？
ファクタリングによる資金調達を検討するうえで、まず「二社間ファクタリング」と「三社間ファクタリング」のどちらを選ぶべきかは、多くの事業者が悩むポイントです。本記事では、それぞれの特徴や比較ポイント、選び方のコツを詳しく解説し、自社に最適な契約方法を見つけるためのヒントをご紹介します。
ファクタリングは売掛債権を現金化する手法として注目されており、銀行融資とは異なる柔軟さがある一方で、契約の仕組みや費用面など気になる点も少なくありません。資金繰りの改善を目指すのであれば、まずは二社間・三社間の違いをしっかり理解することが重要です。
本記事ではそれぞれの契約形態がもたらすメリットやデメリットを掘り下げるだけでなく、オンラインファクタリングや他の資金調達手段の検討ポイントにも触れながら、最適な選択肢を見極めるための具体的な視点をお伝えします。
選択可能な2つの契約方法
ファクタリングには大きく分けて、二社間と三社間の2種類の契約方法があります。両者の違いを把握しておくことが契約先を選ぶ際の第一歩です。
ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に買い取ってもらうことで資金を早期に確保できるサービスです。ただし、どのような契約方式を選ぶかによって、手数料やスピード、売掛先への通知の有無などが変わってきます。まずは自社の状況を見極めつつ、二社間と三社間の仕組みを正しく理解することが大切です。
二社間ファクタリングと三社間ファクタリングのいずれも売掛先が倒産した場合などのリスクを軽減できるメリットを持ちますが、契約に至るプロセスや協力関係に相違点があります。資金繰りを改善するためにはどの契約方式が好都合か、スピード重視なのか、費用をできるだけ抑えたいのか、それぞれの観点で比較検討しましょう。
二社間ファクタリングとは？
二社間ファクタリングは、利用会社（自社）とファクタリング会社の2者のみで契約する方式を指します。特徴として、売掛先へ契約内容を通知しなくても資金化を進められるため、売掛先に知られたくない場合や取引先との関係を崩したくない場合に選ばれることが多いです。
売掛先の承諾や協力を必要としない分、手続きは迅速に進み、即日から数日内で資金を受け取れる点が強みです。ただし、ファクタリング会社にとってはリスクが高まるため、手数料は三社間に比べてやや高い傾向があります。
二社間のメリット
二社間のメリットは以下です。
- 債権の売却までにかかる時間が短い
- 売掛先にファクタリングの利用がバレにくい
取引先からの承諾を受けずに済む分だけ、現金化にかかる時間を節約することが可能です。またファクタリング会社から取引先に連絡を取ることもありませんので、債権の売却を行ったことを知られにくいという効果もあります。
二社間のデメリット
二社間のデメリットは以下です。
- 審査が若干厳しくなる
- 個人事業主は利用できないことがある
債権売却に関する承諾を取引先から得ていないことで、ファクタリング会社にとっての債権回収リスクは高まると考えられやすくなります。その結果として若干審査が厳しくなってしまったり、手数料が高くなりやすくなるというデメリットが存在します。
また二社間での契約の際には「債権譲渡登記」を求められることがあるのですが、この登記を行えるのは法人のみですので、債権譲渡登記が必要な場合は個人事業主は利用できないということにもなってしまいます。
三社間ファクタリングとは？
三社間ファクタリングは、利用会社・ファクタリング会社・売掛先企業の3者間で契約を結ぶ方式です。ファクタリング会社が売掛先から直接売掛金を回収する仕組みとなるため、支払いの流れがより透明になり、手数料が比較的低く抑えられることが多いのが特徴です。
一方で、売掛先からの合意も必要となるため、契約プロセスが複雑化しやすい点には注意が必要です。取引先に通知することを負担に感じるケースはあるものの、コストを抑えて利用したい場合には魅力的な選択肢となります。
三社間のメリット
三社間のメリットは以下です。
- 審査通過の可能性が高まる
- 手数料が低く設定されやすい
取引先から債権売却に関する承諾を得ることで、ファクタリング会社は回収リスクが低くなると考えます。この結果、売掛金の売却を希望する企業は、審査通過できる可能性が高まり手数料も低く設定されやすくなるのです。
この2点はファクタリングを利用する際の大きなメリットになりますので、取引先の理解が得れそうであれば積極的に三社間契約の利用をご検討ください。
三社間のデメリット
- 手続きに時間がかかる
- 売掛先との信用問題に発展する可能性
売却に関して取引先への説明などを行う必要があり、二社間と比べると手続きにかかる手間と時間が増えてしまいます。それでも大きな問題が無ければ1週間以内には現金化できる可能性は高く、他の資金調達方法に比べればスピーディーです。
それよりも債権の売却を取引先に知られてしまうことで、「債権の期日まで待てない程に資金繰りに苦労している」と思われてしまうかも知れないことがデメリットしては大きいかも知れません。
二社間と三社間の比較ポイントを具体化する
二社間ファクタリングと三社間ファクタリングを比較する際には、まず資金調達のスピードを重視したいか、それとも手数料を重視したいかという点から検討するのが基本です。売掛先との関係性や通知の有無に関する問題も重要で、売掛先に協力を仰ぎやすい状況であれば三社間、極力売掛先を巻き込みたくない場合には二社間が検討されやすくなります。
また、ファクタリング会社側としては、三社間の方が未回収リスクを抱えにくいため、審査に通りやすく、手数料もより低く提案できる場合があります。単純にコスト面だけでなく、自社の信用力や売掛先の意向を踏まえて契約方式を判断することが大切です。
契約方法の選び方
二社間・三社間どちらのファクタリングを選ぶかは、資金調達までのスピードや売掛先との関係性、手数料など、さまざまな要素に左右されます。以下のポイントを踏まえて最適な契約方法を見極めましょう。
どの契約方法を選択するかは、自社の資金ニーズや売掛先との関係状況によっても変化するため、一概にどちらが優れているとは言い難い面があります。例えば急いで現金化したいケースでは二社間ファクタリングが便利ですが、手数料の高さがネックになる場合もあります。
反対に、売掛先が巻き込まれることで会社間の取引が複雑になっても、結果的にコストを抑えられるのであれば三社間ファクタリングの方がメリットを感じられるでしょう。自社の経理状況や売掛先との関係を冷静に検討しながら選択することが大切です。
売掛先との信頼関係を守りたい
売掛先に通知を行うことによって、資金繰りの状況が明らかになり、取引先に心配をかけたくないというケースも少なくありません。このような場合には、売掛先を介さずに契約できる二社間ファクタリングが選ばれやすいです。
ただし、すでに取引先との関係が良好で理解を得やすいのであれば、三社間を選んで手数料を抑える道もあります。どちらにしても、売掛先との今後の取引をどのように継続したいかを念頭に置いて判断すると良いでしょう。
少しでも早く売掛金を現金化したい
資金繰りが厳しく、できるだけ即日や翌日に資金化したい場合は、二社間ファクタリングが有力な選択肢となります。売掛先に連絡を取るプロセスが不要であるため、面倒な手続きが少なく、最短で契約後から数時間以内に入金を受けられることもあるのが魅力です。
資金繰りの遅れが事業を圧迫している場合や、急な支払いを要するタイミングでは、スピードを最優先にして、いち早く経営を安定させることをご検討ください。
手数料を低く抑えたい
できる限りコストを削減したい場合には、三社間ファクタリングの利用が有力です。売掛先の同意を得られる分、ファクタリング会社が未回収リスクを負担しにくいため、結果的に手数料が低く設定されやすい特徴があります。
ただし、売掛先への通知や承諾に時間がかかる可能性があるため、資金化までのスピードは二社間に劣る場合があります。契約期間や必要書類なども含め、十分に検討したうえでコストを考えたい方におすすめです。
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審査に通過できる可能性アップしたい
三社間ファクタリングは売掛先も巻き込む形になるので、事業の透明性が高まり、ファクタリング会社のリスクが低減します。そのため、二社間で断られた審査でも、三社間なら通る可能性があるケースがあります。
もちろん、売掛先の信頼度や同意が得られるかどうかが大きなポイントです。自社の信用力だけでなく、売掛先の信用度も合わせて考慮すると、三社間での審査が通りやすくなるか判断の材料になります。
ファクタリング契約における注意点
ファクタリング契約を結ぶにあたっては、まず手数料が適正であるかをしっかり見極めることが重要です。異常に高額な手数料を提示する業者が存在する場合もあり、こうした業者を選ぶと結果的に経営を圧迫しかねません。
また、契約内容に不自然な条項が含まれていないか、売掛先への通知や契約期間、解約条件などを事前にチェックしましょう。違法な手法をとる悪徳業者から身を守るためにも、複数社を比較して信頼できるファクタリング会社を選ぶことが望まれます。
オンラインファクタリングという選択肢も
対面契約に加え、近年ではオンラインで手続きが完結するファクタリングサービスも登場しています。活用次第ではより手軽で効率的な資金調達が実現可能です。
オンラインファクタリングは、書類の提出や審査をインターネット上で完結できる点が魅力です。外出や対面での打ち合わせが難しい状況でも利用しやすく、時間やコストを削減するメリットがあります。小規模事業者や個人事業主にとっては特に有効な選択肢と言えるでしょう。
一方、書類をオンライン提出するため、漏れや誤字脱字があると審査に時間がかかるケースもあるため要注意です。また、契約額が大きい場合には細かなヒアリングが必要となる場合もあるので、対面契約や電話相談を併用するなど、柔軟に手続き方法を選ぶことが重要です。
金額によってオンラインか対面化の選択が必要？
オンラインファクタリングは少額の売掛債権を素早く現金化したいときに適しています。取引先の書類や契約作業をデジタル化できるメリットもあり、大量の書類を扱う必要がない場合や即時性が求められるシーンでは強みを発揮します。
ただし、高額取引や売掛先との深い合意形成が必要な場合には、対面や電話での打ち合わせを通じて詳細を把握・調整することが望ましいです。一度に大きな金額の契約を行う際は、契約条件をより慎重に確認し、リスクを最小限にすることを心がけましょう。
それぞれのメリット・デメリットを考慮することが大切
二社間・三社間ファクタリング、そしてオンラインファクタリングを含め、事業状況や売掛先の理解度合いに合った手法を選ぶことが重要です。
どの契約形態にも優れた面と注意すべき面があるため、自社や取引先にとって最適な手法を把握することが重要です。スピードを重視するのであれば二社間ファクタリング、コストを重視するのであれば三社間ファクタリング、手軽さを優先するのであればオンラインファクタリング、といったように自社の課題をはっきりさせてから選択しましょう。
また、契約先との交渉で得られる条件次第では、想定より低コストで契約できる場合もあれば、逆に審査や手続きに時間がかかることを嫌ってオンラインに切り替える場合もあります。いずれにしても、複数のサービスを比較検討し、メリットとデメリットを総合的に考慮する姿勢が大切です。
最短即日融資！HTファイナンスのビジネスローン
ファクタリングに限らず、資金調達手段としてはビジネスローンも有力な選択肢の一つです。特にHTファイナンスのビジネスローンは、最短即日融資にも対応しているため、急ぎで資金を確保したい場合に検討する価値があるでしょう。
ファクタリングと異なり借入になる点や利息が発生する点など、仕組みは異なりますが、状況によってはより適切な手段となる可能性があります。さまざまな資金繰りの方法を視野に入れ、自社の課題解決に最も適した方法を模索してください。
事業拡大のチャンスを逃さないために、まずは一度HTファイナンスまでお問い合わせください。
