2025.04.11
マル経融資審査落ちでお困りの方へ！審査通過のためのコツとは？代替手段についても解説
事業の資金繰りに悩む事業者の方にとって、マル経融資(正式名称：小規模事業者経営改善資金)は、低金利で担保・保証人不要という非常に魅力的な融資制度です。しかし、マル経融資は審査基準が厳しく、そのため通らないケースは決して珍しくありません。審査に落ちてしまう原因は、経営指導期間の不足や財務状況の問題、事業計画の甘さなど様々です。
本記事では、マル経融資の審査に落ちる主な原因と対策方法、そして審査通過のための具体的なコツを詳しく解説します。マル経融資の審査に落ちてしまった方、これから申請を考えている方に向けて、次回の申請で成功するためのポイントをお伝えします。審査落ち後の代替手段についても紹介していますので、資金調達に悩む小規模事業者の方はぜひ参考にしてください。
マル経融資とは
マル経融資は、日本政策金融公庫が提供する、小規模事業者向けの低利融資制度です。商工会議所や商工会の推薦が必要となる特別な融資制度で、一般的な融資よりも金利が低く、担保や保証人も不要という大きなメリットがあります。
マル経融資の基本要件
マル経融資を利用するためには、いくつかの基本要件を満たす必要があります。まず、従業員数が商業・サービス業の場合は5名以下、製造業・建設業・その他の業種は20名以下という小規模事業者であることが条件です。
また、商工会議所または商工会の地区内で1年以上事業を営んでいることも必要となります。この点は、多くの起業間もない事業者が見落としがちな重要なポイントです。
さらに、商工会議所または商工会から原則6ヶ月以上の経営指導を受けていることが審査通過の必須条件となります。この経営指導を受けた後に、商工会・商工会議所からの推薦を得て、初めて日本政策金融公庫に融資申請ができる仕組みです。
資金使途は事業資金に限定され、設備資金と運転資金のどちらにも利用可能です。融資限度額は2,000万円(特別枠の場合は別)で、返済期間は設備資金が10年以内(据置期間2年以内)、運転資金が7年以内(据置期間1年以内)となっています。
マル経融資が人気な理由
マル経融資が小規模事業者に人気の理由は、低金利と担保・保証人が不要という点にあります。一般的な事業融資と比較して、金利が0.2%〜0.5%程度低く設定されているため、長期的な返済の負担が減ります。
また、信用保証協会の保証料も不要であり、融資にかかる諸費用が抑えられるのも魅力です。さらに、日本政策金融公庫の融資なので、民間金融機関からの借入枠に影響を与えないというメリットもあります。
このように、マル経融資は小規模事業者にとって非常に有利な条件の融資制度ですが、その分審査は厳格に行われています。
マル経融資審査落ちの主な原因
マル経融資の審査に落ちる原因は様々ですが、いくつかの典型的なパターンがあります。審査落ちの原因を理解することで、次回の申請では対策を練ることができるでしょう。
経営指導期間が不足している
マル経融資の最も基本的な要件として、商工会・商工会議所から6ヶ月以上の経営指導を受けていることが挙げられます。この期間が足りていない場合、そもそも推薦が得られず審査に進めません。
経営指導は、単に形式的に通えばよいというものではなく、指導内容を真摯に受け止めて実践する姿勢が重要です。経営指導員は、申請者の事業に対する理解や改善への取り組み姿勢をみています。
また、経営指導期間中のコミュニケーションの頻度も重要です。月に1回程度の定期的な面談に加え、経営に関する相談を積極的に行うことで、経営指導員からの信頼を得ることができます。この信頼関係が、推薦につながる大きな要素となります。
自己資金が不足している
マル経融資では、明確な自己資金要件は定められていませんが、融資審査において自己資金の有無や額は重要な判断材料となります。自己資金がほとんどない状態では、返済能力に疑問符がつけられることがあります。
審査では一般的に、借入希望額の2〜5%程度の自己資金があることが望ましいとされています。例えば、1,000万円の融資を希望する場合、最低でも20万円〜50万円の自己資金があるとよいでしょう。(自己資金の規模については、審査担当者によって意見が異なる場合がありますので注意が必要です)
ただし、単に通帳に一時的にお金を入れる「見せ金」では意味がありません。持続的な事業運営が可能な基盤の資金があることを示すことが重要です。過去数ヶ月の通帳履歴や、事業に対する自己投資の実績などが審査では評価されます。
財務状況や収益性に問題がある
マル経融資の審査では、事業の財務状況や収益性が重要な審査ポイントとなります。赤字が続いている、売上が低迷している、あるいは過去の借入金の返済が滞っているなどの場合、審査に通りにくくなります。
特に重視されるのは、返済能力です。融資を受けた後、きちんと返済できる収益力があるかどうかが判断されます。そのため、直近の決算書や確定申告書、そして今後の事業計画における収支予測が重要となります。
また、個人事業主の場合は、事業用の口座と生活用の口座を明確に区別していることも評価されます。事業としての収支が明確に管理されていることが、事業の継続性や安定性を示す上で重要だからです。
事業計画書の内容が不十分
マル経融資の審査では、事業計画書の内容も重要な判断材料となります。計画内容が曖昧だったり、市場分析や競合分析が不足していたり、売上予測が非現実的だったりすると、審査に通りにくくなります。
事業計画書では、資金使途を明確に示すことも重要です。何にいくら使うのか、それによってどのような効果が期待できるのかを具体的に記載することで、融資の必要性と返済能力を示すことができます。
数値に基づいた具体的な計画も求められます。単に「売上を増やす」ではなく、どのような方法で、どの程度の期間で、どれくらいの売上増加を見込むのかを明確に示すことが必要です。計画の実現可能性と具体性が、審査では重視されます。
信用情報に問題がある
個人(経営者)や法人の信用情報に金融事故歴がある場合、マル経融資の審査に通りにくくなります。例えば、他の金融機関からの借入金の返済が遅れたり、携帯電話料金やクレジットカードの支払いが長期間滞ったりした場合、それらの情報が信用情報機関に登録されます。
具体的には、3ヶ月以上の支払い遅延、債務整理、自己破産、個人再生などの情報が、信用情報機関(CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど)に登録されていると、融資審査に大きく影響します。
この問題は本人が気づいていないケースも多く、事前に信用情報を開示請求して確認することが重要です。信用情報に問題があることが判明した場合、信用情報は一定期間(概ね5〜10年)で消えるため、その期間が過ぎるのを待つか、あるいは代替の資金調達方法を検討する必要があります。
税金の滞納がある
マル経融資の審査では、税金の納付状況も重要な審査ポイントとなります。所得税、法人税、消費税、住民税などの税金を滞納している場合、融資審査に通ることは非常に難しくなります。
納税は事業者の基本的な義務であり、税金の滞納は経営状態の悪化や、社会的責任に対する姿勢に問題があると判断される可能性があります。また、税金の滞納がある場合、融資金が滞納税金の支払いに充てられることも懸念されます。
マル経融資の申請時には、税務署や市区町村から発行される納税証明書(その3の3：未納がない証明)の提出が求められることが一般的です。税金の納付状況を常に把握し、滞納がある場合は速やかに対応することが重要です。
他社からの借入が多すぎる
既に複数の金融機関から借入をしている場合、特に借入件数が4件以上ある場合は、マル経融資の審査に通りにくくなる傾向があります。これは、借入が多いほど返済負担が大きくなり、新たな融資の返済能力に疑問が生じるためです。
審査では、月々の返済額と事業の収益力のバランスが重視されます。既存の借入の返済と新たな融資の返済を合わせても、事業からの収益で無理なく返済できるかどうかが判断されます。
借入が多い場合は、審査前に一部の借入を完済するか、借入を一本化するなどの対策が有効です。また、既存の借入があっても、その資金使途が明確で事業拡大に効果的に活用されている場合は、返済能力があると判断されることもあります。
マル経融資の審査を通過するためのコツ
マル経融資の審査に落ちてしまった場合でも、原因を分析し適切な対策を講じることで、次回の申請で成功する可能性を高めることができます。
経営指導期間を確実に満たす
マル経融資の審査に通るためには、商工会議所または商工会から6ヶ月以上の経営指導を受けることが必須条件です。ただし、形式的に通うだけでなく、指導内容を真摯に受け止め、実践することが重要です。
経営指導の期間中は、毎月定期的に商工会・商工会議所を訪問し、経営状況や課題について相談しましょう。その際、経営指導員からのアドバイスを積極的に取り入れ、経営改善に向けた具体的な行動を実践することが大切です。
また、経営指導員とは良好な関係を築くことも重要です。経営指導員は商工会・商工会議所からの推薦の決定に大きな影響力をもっています。積極的なコミュニケーションを通じて信頼関係を構築し、事業への理解と支援を得ることが審査通過への近道となります。
自己資金を準備する
マル経融資の審査では、自己資金の準備状況も重要な判断材料となります。一般的には、融資希望額の2〜5%程度の自己資金があることが望ましいとされています。
自己資金の準備には、計画性が必要です。日常的な経費削減や売上向上の取り組みを通じて、継続的に資金を積み立てる習慣を身につけることが重要です。審査直前に一時的に資金を用意する「見せ金」は、審査で見抜かれることが多いため、避けるべきです。
また、自己資金の使い方も重要です。事業に必要な設備や在庫への投資実績があることで、事業に対する真剣さや経営者としての資質を示すことができます。自己資金の活用状況が通帳の履歴などから確認できるようにしておくと、審査では有利に働くでしょう。
財務状況の改善に取り組む
マル経融資の審査では、事業の収益性や財務状況が重視されます。審査に落ちた場合は、財務状況の改善に取り組むことが重要です。
まず、売上の増加と経費の削減を同時に進めることで、収益性を高めましょう。具体的には、顧客ニーズの分析や競合調査を行い、商品・サービスの価値を高めることで売上増加を図ります。同時に、不要な経費の削減や業務の効率化による人件費の最適化などで経費を抑制します。
会計管理を徹底して財務の透明性を高めることも重要です。事業用の銀行口座と個人用の口座を明確に分け、日々の収支を正確に記録することで、財務状況の把握と管理が容易になります。また、税理士などの専門家に相談し、適切な会計処理と税務申告を行うことも、財務の信頼性向上につながります。
事業計画書を充実させる
マル経融資の審査では、事業計画書の内容も重要な判断材料となります。事業計画書は単なる形式的な書類ではなく、事業の将来性や返済能力を示す重要なツールです。
計画書を作成する際は、まず市場環境や競合状況を客観的に分析し、自社の強みと弱みを明確にしましょう。その上で、具体的な販売戦略や顧客獲得方法、そして売上・利益の予測を数値で示すことが重要です。予測は楽観的すぎず、かつ悲観的すぎない現実的なものにすることが求められます。
また、資金使途についても明確に記載することが必要です。何にいくら使うのか、それによってどのような効果が期待できるのかを具体的に示すことで、融資の必要性と有効性をアピールできます。可能であれば、設備投資の場合は見積書や仕様書など、具体的な資料を添付すると説得力が増します。
信用情報をチェックする
マル経融資の審査では、個人や法人の信用情報も重要な判断材料となります。審査に落ちた理由が信用情報に問題がある可能性がある場合は、まず自分の信用情報を確認することから始めましょう。
信用情報は、CIC(シー・アイ・シー)、JICC(日本信用情報機構)、全国銀行個人信用情報センターの3つの信用情報機関で管理されています。これらの機関に開示請求を行い、自分の信用情報に問題がないかを確認することが重要です。
信用情報に問題がある場合、たとえば支払い遅延や債務整理の記録がある場合は、その情報が消えるまで(一般的に5〜10年)待つのが基本です。ただし、軽微な遅延であれば、その後の支払いを確実に行い、一定期間が経過すれば改善する可能性もあります。また、誤った情報が登録されている場合は、信用情報機関に訂正を依頼することも可能です。
税金の滞納を解消する
マル経融資の審査では、税金の納付状況も重要な審査ポイントとなります。税金の滞納がある場合、まずはそれを解消することが最優先事項です。
全額を一度に納付するのが難しい場合は、税務署や市区町村の窓口に相談し、分割納付の相談をすることをおすすめします。多くの場合、誠意をもって相談すれば、状況に応じた分割納付が認められます。
また、税金の納付状況を証明する「納税証明書(その3の3：未納がない証明)」を取得し、滞納が解消されたことを確認しておくとよいでしょう。この証明書は審査時に提出を求められることが多いため、事前に準備しておくことをおすすめします。
他社からの借入を整理する
マル経融資の審査では、他社からの借入状況も重要な判断材料となります。特に借入件数が多い場合や、毎月の返済額が収入に対して高い割合を占める場合は、返済能力に疑問が生じ、審査に通りにくくなります。
他社借入が多い場合は、可能であれば審査前に一部の借入を完済するか、複数の借入を一本化することを検討しましょう。これにより、借入件数や毎月の返済負担を減らすことができます。
また、既存の借入について、返済期間の延長や金利の見直しを金融機関に相談することも有効です。これにより、毎月の返済額を減らし、資金繰りの改善につなげることができます。
さらに、借入状況を整理する際には、返済計画を明確にし、計画的な返済を続けることが重要です。返済実績が積み重なることで、返済能力や信用力の向上につながり、次回のマル経融資審査に有利に働く可能性があります。
マル経融資の代替となる資金調達手段
マル経融資の審査に落ちてしまった場合でも、事業を継続するためには資金調達が必要です。ここでは、代替となる資金調達方法を紹介します。
日本政策金融公庫の他制度融資
マル経融資の審査に落ちた場合でも、日本政策金融公庫には他にも様々な融資制度があります。
まず「一般貸付」は、マル経融資よりも広い事業者が対象となる基本的な融資制度です。金利はマル経融資よりもやや高めですが、商工会・商工会議所の推薦は不要で、より多くの事業者が利用できます。担保・保証人が必要な場合がありますが、事業内容や返済能力に応じて柔軟に対応されます。
また「新企業育成貸付」は、事業開始後おおむね7年以内の中小企業や、新たな事業分野に進出する中小企業を対象とした融資制度です。新事業や成長分野への挑戦を支援する制度であり、事業の革新性や成長性が評価されれば融資を受けられる可能性があります。
さらに「企業活力強化貸付」は、経営革新や新連携、地域資源活用などに取り組む中小企業を対象とした融資制度です。事業の革新性や地域経済への貢献度が評価されます。また、特定の業種や目的に応じた融資制度も多数あるため、日本政策金融公庫の窓口で相談してみることをおすすめします。
地方自治体の制度融資
各地方自治体(都道府県や市区町村)では、地域の中小企業や小規模事業者を支援するための独自の融資制度を設けています。これらの制度は、地域によって名称や条件が異なりますが、一般的に「制度融資」と呼ばれています。
地方自治体の制度融資の特徴は、地域の実情に合わせた支援策が用意されている点です。例えば、特定の業種への支援、創業支援、事業承継支援、災害対策など、地域のニーズに応じた様々な融資メニューが用意されています。
また、多くの場合、地方自治体の斡旋により信用保証協会の保証付きとなっており、金融機関にとってのリスクが軽減されるため、比較的審査が通りやすい傾向があります。金利も一般の融資より低く設定されていることが多く、保証料の一部や金利の一部を自治体が補助するケースもあります。
地方自治体の制度融資を利用するためには、まず自治体の商工課や産業振興課などに問い合わせ、自社が利用できる制度について情報を収集するとよいでしょう。また、地元の金融機関や商工会・商工会議所でも情報を得ることができます。
ファクタリングの活用
ファクタリングは、企業が保有する売掛金(未回収の債権)を専門業者に売却して、即時に資金化する方法です。融資とは異なり借入ではないため、財務状況が厳しい企業でも利用できるというメリットがあります。
ファクタリングのメリットは、審査が比較的簡易で融資よりも早く資金化できる点です。通常、申込みから入金まで数日〜2週間程度で完了します。また、信用情報に問題がある場合でも、売掛先の信用力次第では利用できる可能性があります。
一方、デメリットとしては、手数料が融資の金利と比べて高めである点が挙げられます。一般的に、売掛金の額面から5%〜20%程度の手数料が差し引かれます。また、すべての売掛金が対象となるわけではなく、取引先の信用力が重視されるため、取引先によっては利用できない場合もあります。
補助金・助成金の活用
補助金や助成金は、返済不要の資金として中小企業や小規模事業者の強い味方となります。融資と異なり返済の必要がないため、事業の成長や新たな取り組みに挑戦するための資金として活用できます。
代表的な補助金としては、中小企業庁が実施する「ものづくり・商業・サービス生産性向上促進補助金(ものづくり補助金)」や「小規模事業者持続化補助金」などがあります。これらは設備投資や販路開拓など、事業の成長に向けた取り組みを支援する制度です。
また、地方自治体や民間団体が独自に実施している補助金・助成金制度も数多く存在します。これらは地域の実情や特定の業種・分野に特化したものが多いため、自社の事業内容や目的に合った制度を探すことが重要です。
そのためには、中小企業庁のウェブサイトや地方自治体の産業振興関連部署、商工会・商工会議所などで情報を収集することをおすすめします。
クラウドファンディング
クラウドファンディングは、インターネットを通じて不特定多数の人から資金を集める方法です。プロジェクトや、事業のコンセプトに共感した支援者から小口の資金を集めるため、銀行融資などの従来の資金調達方法とは異なるアプローチとなります。
クラウドファンディングには、主に「購入型」「寄付型」「投資型」の3種類があります。購入型は、支援者に対してリターン(製品・サービスなど)を提供する方式で、新製品の開発や新サービスの立ち上げに適しています。寄付型は、リターンを前提としない社会貢献的な資金調達方法です。投資型は、出資者に対して収益の一部を還元する方式で、事業の拡大や新規事業の立ち上げなどに活用されます。
クラウドファンディングを成功させるためのポイントは、魅力的なプロジェクトの提案とそれを効果的に伝えるプレゼンテーションです。具体的には、プロジェクトの目的や意義、具体的な計画、資金の使い道などを明確に示すことが重要です。また、魅力的な画像や動画を活用することで、支援者の共感を得やすくなります。
ただし、クラウドファンディングは、全てのビジネスに適しているわけではありません。特に、BtoB事業や専門性の高いサービスなど、一般の人が理解しにくい事業は集客が難しい場合があります。また、目標金額に達しなければ資金を受け取れない「All or Nothing」方式のプラットフォームもあるため、事前にリサーチと準備が必要です。
まとめ
マル経融資の審査に落ちてしまうことは決して珍しいことではなく、多くの小規模事業者が経験することです。しかし、審査落ちは事業の終わりを意味するものではなく、むしろ事業を見直し、強化するための貴重な機会となることから、落胆する必要はありません。
本記事で解説したように、マル経融資の審査落ちには様々な原因があります。経営指導期間の不足、自己資金や財務状況の問題、事業計画書の不備、信用情報の問題、税金の滞納、他社借入の多さなど、それぞれの原因に応じた対策を講じることが重要です。また、審査落ち後も諦めずに改善に取り組み、再チャレンジすることで融資獲得の可能性を高めることができます。
今後の資金調達に向けて、まずは商工会・商工会議所の経営指導員と密に連携し、事業の現状と課題を共有しましょう。その上で、財務体質の強化や事業計画の見直し、必要書類の準備など、具体的な改善策を実行に移してください。また、マル経融資以外の資金調達方法も視野に入れ、事業の継続と成長に必要な資金を確保することも検討しましょう。
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