2025.05.31
銀行融資のメリット・デメリット 銀行よりも頼りになる資金調達先は？
銀行融資は企業が資金調達を行う最も一般的かつ伝統的な方法として幅広く認知されています。銀行からお金を借りることで短期的・長期的な資金ニーズを満たせるため、多くの企業が活用している印象があります。しかし、本当に銀行融資だけで十分なのでしょうか？
実際のところ銀行融資はどんなメリットがあり、そしてどのようなデメリットを抱えているのかを正しく把握しておくことが重要です。さらに、銀行融資よりも便利な資金調達方法があるのなら、その選択肢をしっかり検討することが事業の長期的な成長につながります。
本記事では銀行融資の特徴や注意点を深掘りしながら、銀行融資以外にも多様化している資金調達の具体的な手段を紹介します。資金調達の全体像を理解したうえで、企業のニーズに合った方法を見きわめる一助になれば幸いです。
銀行融資は優秀な資金調達方法？
銀行融資の特徴や注意点について理解し、企業のニーズに合った資金調達の方法を検討しましょう。
銀行からの融資は利率が比較的低く、また長期間の返済計画を組むことが可能です。そのため多額の資金調達を要する大企業だけでなく、運転資金や設備投資を必要とするさまざまな企業が銀行融資を利用しています。事業の信頼度を示す材料にもなるため、信用度向上の観点でも一定の評価を受けやすい方法と言えるでしょう。
ただし、銀行融資には厳格な審査が存在し、事業計画や返済能力がしっかり示せないと融資が難しくなります。融資を得るまでに時間がかかるケースも多く、急ぎの資金ニーズには対応しづらい面もあります。これらの要素を踏まえて、自社の状況に合った資金調達方法を選ぶことが重要です。
銀行融資のメリット
銀行融資の大きなメリットは、金利が比較的低く抑えられることにあります。資金調達の手段にはさまざまありますが、同額を借り入れた場合でも銀行融資は金利負担が少なく、長期的には返済計画が安定しやすいのです。また、融資を受けた実績は企業の信用力を高め、今後の取引先や投資家からの評価にも好影響を与える可能性があります。
さらに、一定の条件を満たせば大口融資も受けられるため、大規模設備投資や事業拡大を目指す企業にとっては有力な選択肢となります。銀行との取引実績が長い企業であれば、優遇金利や相談対応の柔軟性などプラス面も期待できます。
銀行融資のデメリット
銀行融資のデメリットとしてまず挙げられるのは、審査のハードルが高い点です。スタートアップ企業や赤字の中小企業など、決算内容に不安がある場合は銀行から融資を引き出すのが難しくなります。加えて、担保や保証人が必要となるケースが多く、準備や手続きに充てる労力や時間がかかりがちです。
さらに、融資が実行されるまでに時間を要するため、資金がすぐに必要な事業には適していない場合もあります。特に、銀行の審査プロセスに慣れていない企業の場合は書類の不備などで手続きが長引きやすく、タイミングを逃してしまうリスクも考慮しなくてはなりません。
銀行融資を選択する際のチェックリスト
銀行融資の検討を始めるにあたっては、まず融資を希望する額の根拠や資金用途を明確にすることが大切です。どのくらいの期間で返済を行うのか、どれほどの利息負担を見込めるのかなど、具体的な数字を伴った計画を準備しておく必要があります。また、将来的な事業拡大や新規事業への投資といった長期ビジョンとの整合性を確認し、返済計画とのバランスを検討することも重要です。
さらに、融資が実際に決定するまでに想定外の経営環境の変化が起こる可能性もあります。例えば景気動向や業界動向を注視しつつ、リスクマネジメントの観点から複数の資金調達先候補を常に押さえておくと安心です。
銀行融資を利用する際の注意点
融資条件として提示される金利や手数料の総額を把握し、返済スケジュールの中でどれほどコストが増大するかを十分に評価しておく必要があります。特に変動金利の場合は将来的な金利上昇リスクを見据えたシミュレーションが欠かせません。また、担保を入れる場合には、その資産を失う可能性もあるためレバレッジのかけ方を慎重に判断する必要があります。
不測の事態に備えるためには、返済猶予やリスケジュールの可否など、銀行との交渉次第で変わりうる部分の確認も重要です。融資が実行された後も、きちんと状況を銀行に説明し、早め早めの相談を行うことでトラブルを最小限に抑えることができます。
結論・中小企業向きの資金調達方法とは言い難い
銀行融資は低金利や高額融資の可能性が魅力的な手段ですが、中小企業やスタートアップにとっては敷居が高く、審査に時間がかかるという現実があります。急ぎの資金ニーズがある場合や、まだ実績が十分でない場合には銀行以外の方法も積極的に検討する必要があります。
経営リスクを分散するという観点でも、複数の資金調達手段を組み合わせたアプローチは有効と言えます。銀行融資以外の選択肢を知り、企業の状況に応じて使い分けることが、安定したキャッシュフローの確保と持続的な成長につながるでしょう。
銀行融資以外の資金調達方法
銀行融資以外にも、企業の成長ステージやニーズに合わせた資金調達方法は多彩に存在します。
資金調達の形態には、債務によって資金を得るデットファイナンスだけでなく、株式を発行して調達するエクイティファイナンスや、保有資産を活用するアセットファイナンスなど多岐にわたる選択肢があります。中でも、返済義務のない補助金・助成金や、インターネットを通じて資金を募るクラウドファンディングなど、近年はより柔軟に活用しやすい方法が注目を集めています。
このような銀行融資以外の手法は、審査基準や手続きの簡易度、必要書類といった点で大きく異なります。自社の事業状況を踏まえて、資金調達に関わる費用対効果や手続きのスピード感を比較し、適切なバランスを保つことが大切です。
銀行融資に代わる資金調達の比較
銀行以外の資金調達方法を選ぶ際には、初期費用や資金調達までの期間、金利水準などを総合的に検討することが求められます。例えばクラウドファンディングでは、多くの投資家や支援者から小口の出資を募るため、商品やサービスをPRする場としても活用できます。一方で、エクイティファイナンスは返済の必要がない代わりに株式の持分を手放すことになるため、経営権に影響を及ぼす可能性があります。
こうした比較を踏まえ、企業がどういう目的で資金を必要としているかを明確にし、速度やコスト、経営に対するインパクトを総合的に見極めることが大切です。
ファクタリング
ファクタリングは、保有している売掛金を専門業者に買い取ってもらい、未収入金を早期に資金化できる仕組みです。売掛先の信用力が高ければ、企業側の信用度が低くても比較的スムーズに利用できるのがメリットと言えます。審査も銀行のそれと比べると簡素な場合が多く、即日から数日のうちに資金を受け取れるケースも珍しくありません。
ただし、買い取り手数料が発生するため、売掛金全額をそのまま得られるわけではなく、調達コストが発生します。とはいえ、銀行融資が難しい企業や急ぎで資金が必要な場合には、有効なキャッシュフロー改善手段として注目されています。
※ファクタリングについて詳しく知りたい方はこちらの記事もご覧ください。
『ファクタリングの仕組みとは？メリット・デメリットや利用の流れを解説』
ビジネスローン
ビジネスローンは、銀行よりも比較的審査基準が緩やかな金融機関やノンバンクが提供する融資サービスです。金利はやや高めに設定されることが多いものの、担保や保証人を必要としない場合もあり、書類が簡素であることや資金がすぐに手に入るといった利点があります。
一方で、借り入れた資金は負債として計上されるため、返済義務と利息負担を長期的に考慮する必要があります。特に金利が高い場合は、資金調達の目的を明確にして計画的に利用することが重要です。
信用金庫
信用金庫は地域密着型の金融機関であり、中小企業に対する理解度が高く、相談しやすいのが特徴です。大手銀行ほどの知名度はないものの、地域経済の活性化を目的としているため、事業価値を評価したうえで柔軟に融資を検討してくれる可能性があります。
また、長期的な関係性を築くことで経営アドバイスや地元のビジネスネットワークとのつながりを広げるなど、資金以外のサポートが得られる点も魅力です。
日本政策金融公庫
日本政策金融公庫は政府系金融機関であり、低利・長期の融資を受けられることが大きな強みです。創業時や新事業の立ち上げに対して手厚い制度が整備されており、条件によっては優遇金利での融資も期待できます。一般的な銀行融資と比較しても、比較的審査が通りやすいケースがあり、事業の基礎づくりにはうってつけの選択肢と言えるでしょう。
ただし、申請から資金実行までに一定の期間がかかる場合があるため、資金をいつまでに用意したいのかを明確にし、余裕をもって準備することが大切です。
補助金や助成金
補助金や助成金は返済義務がなく、企業の財務負担が少ないのが最大の魅力です。国や自治体、各種団体が募集する制度も多く、設備投資や研究開発など多様な使途に適したものが見つかる可能性があります。
一方で、募集要件や募集期間が限定的なことも多く、応募書類の準備に手間がかかる点には注意が必要です。また、採択率が低い場合もあるため、併行してほかの資金調達方法も検討するのが望ましいです。
クラウドファンディング
クラウドファンディングは、インターネットを通じて不特定多数の支援者から資金を集める手法です。製品やサービスのアイデアに対して賛同を得ることで知名度を高められるため、マーケティングの一環としても大きなメリットがあります。特に新しいコンセプトや社会性の高い事業内容であれば、多くの支援を迅速に集められる可能性も高いでしょう。
ただし、プロジェクトの公開に伴う情報発信や、支援者とのコミュニケーションなど、運営面の負担も増える点には留意が必要です。また、支援者からの信頼を失わないよう、しっかりと事業を遂行して結果を報告する責任が求められます。
おすすめの資金調達先2選
特におすすめしたいのが、日本政策金融公庫とファクタリングという2つの資金調達手段です。
日本政策金融公庫とファクタリングは、利用しやすさや応用範囲といった面で多くの企業ニーズに対応しやすい方法です。低金利や創業支援に手厚い日本政策金融公庫は、長期的な視点で事業を伸ばしたい方に向いています。一方、ファクタリングは売掛金を保有する企業であれば迅速に現金化できるため、急ぎで運転資金を確保したい場合に重宝します。
これら二つを上手に活用すれば、銀行融資の審査待ちリスクや資金繰りの不安を大幅に軽減できる可能性があります。企業の成長段階や直面している課題に合わせて、最適な資金調達方法を検討することが重要です。
まずは日本政策金融公庫へ相談しよう
日本政策金融公庫は政府系金融機関のため、民間の銀行よりも低金利で融資してもらえる可能性が高く、返済期間の設定にも柔軟性があります。創業支援や地域活性化などの目的が明確であれば、要件を満たした上で相談するとより前向きに対応してもらいやすいのです。
また、独自の制度融資を活用できる余地が大きく、銀行では難しいとされた案件でも、一定の審査基準をクリアできれば優遇条件で融資を受けられるケースがあります。
日本政策金融公庫を頼るメリット
・2％台の低金利が基準金利で、さらなる低金利の可能性も
・中小企業の支援が目的であり、融資に積極的
・設備投資目的なら最長20年など長い返済期間が期待できる
・担保や保証人無しでの融資も可能
日本政策金融公庫では、融資を受けることで企業の金利負担を低く抑えられる可能性が高まります。特に創業期や事業拡大期は経営体力に余裕がないことも多いため、金利を抑えられる点は大きなアドバンテージです。
さらに、長期融資が期待できるため、無理のない返済計画を立てながら事業に集中しやすくなるメリットがあります。安定した資金基盤を築きながら他の資金調達方法を併用することで、より堅実な経営を目指すことができます。
急ぎで資金が必要ならファクタリング
ファクタリングは、売掛金という資産を早期に現金化できる点が最大の魅力です。銀行融資の審査結果が出るまで待っていられない場合や、突発的に資金が必要になったケースで特に有効です。売掛先の信用力が審査の中心となるため、企業の業績がまだ安定していない場合でも利用しやすいメリットがあります。
また、借り入れとは異なる形で資金を調達できるため、バランスシート上の負債としては計上されません。これにより、銀行からの追加融資を検討する際にも資金調達余力を確保しやすくなると言われています。
ファクタリングを利用するメリット
ファクタリングの大きな利点の一つは、キャッシュフローを速やかに改善できることです。通常であれば入金までに数週間から数カ月かかる売掛金を即日～数日で資金化できるため、仕入れ代金や人件費の支払いをスムーズに行い、事業運営を円滑に進められます。
さらに、ファクタリングを導入することで、取引先の倒産リスクを一定程度ヘッジできる点も見逃せません。例えば取引先が回収不能となった場合でも、ファクタリング契約の内容によっては、ファクタリング会社側がリスクを負担してくれる場合があります。
よくある質問
ファクタリングに関するよくある質問の一つに、「審査にはどれくらいの時間がかかるのか」というものがありますが、通常は銀行融資よりも短く、最短即日で対応可能な業者も存在します。また、日本政策金融公庫の融資審査については、事業計画や創業時のビジョンが明確であれば比較的スムーズに進むケースもあり、銀行に比べると審査期間が短くなる場合があります。
ただし、いずれの方法でも申請書類や資金使途の説明は欠かせません。一度申請が通りやすい形を整えておくと、今後の追加資金調達にも役立つため、事前準備は念入りに行うことをおすすめします。
銀行融資に頼らなくても資金調達はできます！
事業成長を狙う中小企業ほど多様な資金調達手段を検討する必要があります。
銀行融資だけが資金調達の手段ではなく、ファクタリングやビジネスローン、補助金などを組み合わせることで、より柔軟かつ安定した資金繰りを実現できます。特に、中小企業の場合は経営基盤が脆弱になりやすい傾向があるため、複数の資金調達方法を常に視野に入れておくと安心です。経営状況に合わせながら最適な組み合わせを見つける作業は、将来的なリスク回避にもつながります。
また、資金調達についての知識や選択肢を増やしておくことは、企業経営全体を俯瞰して考えられるようになる利点があります。自社の強みや課題を明確にし、タイミングを逃さずに必要な資金を確保することで、持続可能なビジネスを築くための基盤づくりに役立ちます。
最短即日融資！HTファイナンスのビジネスローン
銀行融資が難しいと感じる中小企業やスタートアップの中には、ビジネスローンを利用することで資金の即時確保を実現している例が少なくありません。公庫や銀行、ファクタリングのメリットを重点的に紹介致しましたが、HTファイナンスのビジネスローンは、最短即日融資が可能であり、担保不要でスピード審査が特徴的なローン商品です。急な仕入れや設備投資、あるいは運転資金の確保が必要になった際に頼りになります。書類審査も簡易化されているケースが多く、迅速なキャッシュフロー改善を求める事業者には有力な選択肢といえます。HTファイナンスでは、スピードと柔軟性を重視した独自の審査体制を整え、より早く経営者の皆様へ資金をご提供できるよう努めています。 必要書類もシンプルなので、準備に時間をかけることなくお申し込みいただけます。 また、オンラインやお電話でのやり取りを中心に契約まで進められるケースもあり、来店の手間を軽減できるのもポイントです。 事業拡大のチャンスを逃さないために、まずは一度HTファイナンスまでお問い合わせください。
企業の成長を資金面から支えるファイナンスの専門家として、30年以上にわたり中小企業の財務戦略・資金調達を支援。
国内外の法人融資・国際金融業務の経験を基に、経営者に寄り添った戦略的支援を展開。
現在の取り組み
ヒューマントラスト株式会社 統括責任者・取締役として、以下の事業を統括：
・法人向けビジネスローン事業「HTファイナンス」
・個人事業主向けファクタリングサービス
・資金調達および財務戦略に関する経営コンサルティング
経営革新等支援機関として、企業の持続的成長を実現するための財務戦略策定や金融支援を行い、 貸金業登録事業者として、適正かつ信頼性の高い金融サービスを提供しています。
