2025.03.04
ファクタリング利用時のトラブルとは？事例や注意点を紹介
事業運営において、売掛金が入金されるまでの期間に資金が不足すると、経営を安定させるのが難しくなります。そこで、売掛金を早期に現金化するファクタリングが注目されていますが、十分な注意を払わないとトラブルに巻き込まれるケースがあります。この記事では、ファクタリングの基本やトラブルの事例、注意点などを詳しく解説し、より安全にサービスを利用するためのポイントを紹介します。経営者や個人事業主が、資金繰りの選択肢としてファクタリングを検討する際に役立つ情報をまとめていますので、ぜひ参考にしてください。
ファクタリングトラブルを理解するための前提知識
ファクタリングは、自社がもつ売掛債権を専門の会社に譲渡し、代金を先に受け取る取引です。これにより本来の入金日より早く資金を手にでき、キャッシュフローを改善する効果が期待できます。
しかし、手数料や契約形態の違い、相手業者の信頼性などにより、思わぬトラブルに発展する場合があります。適切な知識を身につけてから申し込むことが重要です。
ファクタリングの魅力とリスク
ファクタリングは、企業が保有する売掛金をファクタリング会社が買取ることで、企業は資金を早期に確保できます。これまで銀行融資が主体だった資金調達の世界において、手続きの簡素さなどから利用が増加しています。
企業間取引における決済サイトが長期化するなかで、キャッシュフローを圧迫しないための手段として注目度が高まりました。特に、中小企業や個人事業主にとって、すぐに現金が必要なタイミングで活用できる柔軟性が魅力です。
ただし、短期間で安易に契約してしまうとトラブルに繋がります。十分に情報を集め、信頼できる業者を選択できるかどうかがカギになります。
ファクタリング会社ごとに手数料やサービス内容が異なるため、自分の事業に合ったプランを見極めることが大切です。相場を把握しないまま契約すると、後になって高い手数料を負担するリスクがあります。
早期資金化できるメリットがある一方、売掛先に通知がいく形態や、高額の手数料を請求される場合があるなど、通常の融資とは異なる側面も多いため注意が必要です。
取引形態
ファクタリングには、大きく分けて2者間方式と3者間方式があり、それぞれに特徴があります。2者間方式は、自社とファクタリング会社の契約のみで取引先には通知されず、3者間方式では、取引先も交えて契約する仕組みです。
自社の取引先に利用を知られたくない場合は、2者間方式を選ぶ傾向があります。しかし、手数料の面で高くなる可能性があるため、慎重に比較検討する必要があります。
いずれの場合も、契約書の条項を吟味することが必須です。支払い元である取引先に認められる形式なのか、自社が不利になる設定がないかを確認しましょう。
特に、売掛先との関係を大切にしている事業者は、通知のタイミングや手順が慎重に扱われるかどうかも気を配るべきポイントとなります。
ファクタリングトラブルの事例
実際に発生しているトラブルは、多岐にわたります。どのような事例があるのかを把握することで、リスクに対処しやすくなります。
3者間契約で取引先に利用が伝わったケース
3者間の仕組みでは、ファクタリング会社が売掛先と直接やり取りを行うため、当然ながら売掛先にファクタリングを使っていることが伝わります。取引先が「資金繰りに困っている」とネガティブに捉える場合があるため、関係性によっては取引に悪影響を及ぼすこともあります。
信用問題として取引先に疑問をもたれ、条件の見直しを迫られる可能性も否定できません。業者によっては、契約内容をしっかり説明せずに取引先に通知してしまうケースがあるため、注意が必要です。
通知のタイミングを事前確認することが、こうした誤解や関係悪化を防ぐポイントです。自社の意図が取引先に正しく伝わるよう、互いの合意を得られるかをチェックしておきましょう。
関係性が良好でも、急に外部から連絡が行くと不安を与える可能性があります。契約前に、手続きの流れをファクタリング会社からしっかりヒアリングすることが求められます。
違法金利を強要された
ファクタリングは、本来の売掛金買取契約であり、貸金業とは異なる性質をもちます。しかし、一部の悪徳業者が実質的に高金利の貸付を行っていることがあり、問題視されています。法外な利息を設定され、返済不能に陥るケースも少なくありません。
表向きは売掛金の買取としていながら、実際は融資と変わらない仕組みを使い、違法金利の取立てが行われた事象が各地で報告されています。名ばかりのファクタリング契約になっている場合は要注意です。
もし、利息が異常に高いと感じた場合には、その業者が正規の登録を行っているかを確認しましょう。貸金業登録の有無があいまいな業者は、疑ってかかる必要があります。
取引条件や手数料が明確に開示されていない場合や、契約書に不自然な項目が多い場合なども、リスクサインといえます。契約前に、第三者の専門家に相談するのも有効です。実際、訴訟になるケースも過去にはありますので、この点は、十分なコンプライアンスが確保合意できるファクタリング業者を選定することが重要です。
給与ファクタリングの危険
給与を担保に資金を前借りさせる形で、給与ファクタリングと称する商品が出回った事例があります。しかし立場上、従業員が個人で申し込むことが多く、法外な手数料や高金利が隠されているケースが散見されます。
法的には貸金業とみなされる場合が多く、無許可で営業していると違法となる可能性が高いです。返済トラブルに巻き込まれやすく、一度契約すると解消までに長期間を要するケースもあります。
こうしたサービスに手を出すと、給与差し押さえなど極端な取り立てリスクが高まります。正規の手順を踏んだファクタリングとはまったく異なるため、一線を画して捉えるようにしましょう。
本来のファクタリングは、企業間の売掛金が対象であり、給与を対象とするものではないはずです。急な資金調達に、弱みを抱える個人が狙われやすい構図に注意が必要です。
架空の債権や不良債権の売却
売掛金の実在性や回収可能性が不明瞭なまま、ファクタリング会社に債権を売却してしまうケースがあります。不良債権と知りながら売却を試みたり、実在しない債権を提示したりする事例も報告されています。
こうした行為は、法的にも問題となり、双方にとってトラブルを引き起こします。売掛債権を提供する側が故意に情報を隠すと、詐欺行為として立件される可能性があるため、絶対に避けなければなりません。
一方、ファクタリング会社が審査を十分に行わず、不正な契約を見逃すことが原因でトラブルに発展する場合もあります。買取後に回収不能と判明すると、双方の責任問題がこじれることがあります。
契約時には、債権の根拠資料や取引先との契約書類を提示して、信用性を確認してもらうのが基本です。不確かな情報をあいまいに扱うことは、大きなリスクを伴います。
トラブルを回避するために
トラブルに備えるためには、いくつかの重要なポイントを押さえておく必要があります。以下に代表的な注意点を挙げます。
手数料の相場を把握する
ファクタリングの手数料は、一般的に1～20パーセント程度とされています。もちろん、債権の信用度や契約方式などによって変動するため、一概に決められるわけではありません。
それでも、相場を知らないまま契約すると、想定以上に高額な手数料を請求される可能性があります。複数社から見積もりを取るなど、比較検討は欠かせません。
相場を調べておくことで、過大な支出を抑え、適正な費用でファクタリングを利用できるようになります。安く見える契約でも、細かい手数料が重なると結果的に割高になることがあるため注意しましょう。
契約前には、手数料計算の根拠を説明してもらうことが望ましいです。契約書や見積書に明示されているかどうか、曖昧な説明で済ませる業者には要警戒です。
償還請求権の有無を確認
ファクタリングには、償還請求権の有無(ノンリコースかリコースか？)を明確にする契約が存在します。償還請求権なしの契約であれば、売掛金が回収できなくても自社が請求を受けないため、リスクがファクタリング会社に移転します。
一方、償還請求権ありの契約では、万が一取引先が支払わなかった場合、自社がその責任を負うことになります。結果として、資金繰りが改善しないばかりか、さらに支出が増える可能性も否めません。
この契約条項を誤解していると、追加の負担が発生するリスクが高まるので、慎重に確認しましょう。手数料の安さに引かれて契約した結果、後から多額の責任を負う例もあります。
契約書では、償還請求権に関して明記されているはずです。契約を急かされるような場合でも、必ず詳細を確認し、疑問があれば遠慮なく質問することが大切です。
実質的に融資になっていないか
ファクタリングは、本来、融資ではなく売掛金の買取です。しかし、契約内容によっては実質的に貸付と変わらない形態になっており、貸金業としての登録が必要なケースも存在します。
もし、業者が貸金業登録をもたないまま融資行為をしている場合、違法性を帯びる可能性が高くなります。利用者としては、法外な金利を支払わされたり、厳しい取り立てを受けたりするリスクがあります。
特に、契約内容が不透明なところは要注意です。口頭説明だけで話を進めようとする業者や、条件が二転三転するような不審な対応は疑いの余地があります。
本当に売掛金の譲渡が行われているのか、融資と判断される要素がないかなど、契約前にしっかりと書面で確認する姿勢が大切です。また、貸金業としての登録番号が公表されているかも確認ポイントです。
契約書と重要事項説明のチェック
ファクタリング会社との契約の基本は、契約書と重要事項説明書に詳細が明記されているかどうかという点です。これらの書類をきちんと確認せずに契約へ進むと、後から条件に気づいて戸惑う可能性があります。
たとえば、手数料以外に保証料や管理費用が隠されている場合もあるため、文字の小さい注釈などもしっかりと確認しましょう。短時間で署名押印を迫られるケースがあれば、一旦立ち止まったほうが無難です。
書面を精読することは時間がかかるかもしれませんが、トラブル回避には欠かせないステップです。契約書のコピーを必ず受け取り、もし不明点があれば専門家に相談するのも有効な手段です。
言葉の定義や支払条件など、少しでも疑問を抱いたら遠慮なく尋ねましょう。対応が不誠実な業者は、その時点でリスクが高いと判断できます。
ファクタリングのメリット
ファクタリングは、トラブルリスクを伴う一方で、資金繰り改善に役立つ多くのメリットをもつサービスでもあります。
売掛金を早期資金化できる
最大のメリットは、売掛先からの入金を待たずに資金を得られる点です。通常の取引であれば、数週間から数か月先の入金を待つ必要があり、キャッシュフローに余裕がない事業者にはかなりの負担となります。
ファクタリングを利用することで、請求書を発行した段階で実質的に資金化が可能となるため、事業拡大や新規投資を実施しやすくなります。入金サイクルが長期化している企業ほど、その効果は大きいでしょう。
特に、支払いサイトの長い取引先が多い業種では、キャッシュフロー管理が安定しやすくなる点が評価されています。タイミング良く資金が手に入ることで、経営判断もスピーディに行えます。
売掛先の信用リスクをファクタリング会社が負ってくれる形態なら、万が一の未払いリスクを軽減できる可能性もあります。自社としては、合理的な選択肢の一つになります。
保証人や担保が不要
資金調達をする際に、保証人や土地建物などの担保を提供するのは、それなりの負担になります。万一返済が滞った場合の責任が重く、安全とはいえません。
ファクタリングでは、通常は売掛金そのものが取引の対象となるため、追加の担保や保証が不要なケースが大半です。結果として、事業者が背負うリスクが低減されるので利用しやすい点も魅力の一つです。
個人保証のリスクを減らすことができるのは、個人事業主にとって特に大きな安心材料です。銀行融資で課される個人保証や不動産担保などが不要となれば、心理的負担も減ります。
資産を差し押さえられるリスクが低い点や、自己資金を別の方向に活用できるメリットなども魅力として挙げられます。ただし、契約内容によっては完全にリスクがゼロになるわけではないため注意が必要です。
キャッシュフローの安定化
ファクタリングを活用すれば、予定外の出費が重なっても、売掛金の早期現金化で柔軟に対応しやすくなります。資金繰りに困る期間が短縮され、経営を継続しやすくなる意味は大きいです。
特に、取引先の支払いが遅れることが常態化している場合には、大きな安全策になり得ます。債権回収が専門の会社に移ることで、自社の回収リソースを他の業務に振り向けることも可能です。
また、経営計画を早めに実行できる点も見逃せません。資金の存在が明確に把握しやすくなるので、支払い能力に応じた投資や仕入れを行い、事業拡大の機会を逃しにくくなるでしょう。
銀行融資の場合は、融資額が決定してからの時間が読みにくいシーンもありますが、ファクタリングは審査が比較的速やかに行われるため、短期間での資金確保が期待できます。
貸借対照表への影響が小さい
融資を受ける場合は貸借対照表上、負債が増えるため、財務体質が弱くみえることがあります。一方で、ファクタリングは債権を売却する契約なので、負債として計上されにくい点も魅力です。
財務指標を意識しなければならない企業にとって、債務超過を回避したり、格付けを維持したりすることは、事業継続のうえで大切になります。
さらに、自己資本比率が下がりにくいことは好材料です。次の投資を検討する際にも、信用力を保ちやすくなる効果が期待できます。
ただし、契約の内容や会計処理の方法によっては、計上の仕方が異なる場合もあるため、税理士や会計士などとも相談しながら進めるのが望ましいでしょう。
ファクタリングのデメリット
ファクタリングには多くの利点がある一方で、注意すべきデメリットも存在します。これらを把握することで、リスクを最小限に抑えられます。
手数料がかかる
銀行融資の場合、金利負担はあるものの、長期的に低金利の条件で借り入れできる可能性があります。一方ファクタリングでは、売掛金の買取として取引が成立するため、手数料が数パーセントから最大で20パーセント程度かかる場合があります。
また、買取率が下がるほど実質的に支払う費用が増すため、最終的な受取金額が小さくなることも想定されます。請求書の金額を目安に計算していたら、予想以上に手元資金が少なくなるかもしれません。
利便性の対価として割り切れるなら良いですが、資金繰りを改善するはずが手数料負担で経営を圧迫することにもなり得ます。費用対効果をしっかり見極めることが重要です。
また、業者によっては、契約時に細かな諸費用が別途課されることがあります。最終的な費用を合算して検討しないと、想像以上の負担が発生するかもしれません。
悪徳業者のリスク
ファクタリング業者のなかには法令を遵守し、透明性の高い運営を行っているところがある一方で、悪質な手段で契約を迫る業者も一定数存在します。前述のように、違法金利を設定する形で実質的な貸付を行ったり、強引な取り立てを実施したりするケースが報告されています。
こうした業者を見極めるには、業歴や実績、口コミの評判などを丁寧に調べることが不可欠です。また、契約前に不審な対応がみられたら一度立ち止まり、信頼できる専門家などに相談することを検討しましょう。
特に、高圧的な勧誘をしてくる業者は注意が必要です。条件の良い契約に見せかけて、実は高額な手数料や隠れた費用が発生するケースもあります。
業者選びの段階で、時間をかけすぎることを躊躇するかもしれませんが、トラブル回避のためには不可欠です。急いで資金を得たい気持ちに付け込まれないよう、冷静に判断しましょう。
取引先への通知の可能性
2者間ファクタリングは、取引先に通知せずに契約できるケースが多いですが、手数料が高くなりやすいといったデメリットがあります。一方、3者間方式では、手数料が抑えられる傾向にあるものの、取引先への通知が不可避です。
取引先との関係によっては、資金繰りの状況を知られたくないケースもあるでしょう。その場合には2者間方式を選択するか、取引先との信頼関係を再確認する必要があります。
また、相手側の理解を得るには、ファクタリングを利用する理由や背景を冷静に説明することが大切です。状況を正確に伝えれば、協力的な対応をしてもらえる可能性もあります。
ただし、突然通知が行われると取引先が驚いてしまい、ビジネス上の関係に影響するケースも皆無ではありません。事前の情報共有が望ましいでしょう。
他の資金調達手段と比較した際の制限
ファクタリングは、売掛債権があることを前提としています。そのため、まだ請求書を発行できる段階に至らないビジネスや、売掛金自体があまり発生しない事業形態では、利用しにくい特色をもちます。要するに、ファクタリングは確定した売掛債権の売買だということです。
また、銀行融資に比べるとコストが高いケースが多いため、大口の資金を長期的に確保したい場合は、別の手段も検討すべきかもしれません。ファクタリングは、あくまで中短期的なキャッシュフロー管理に強みを発揮するサービスです。
状況に合わせた使い分けが必要であり、事業拡大や設備投資がメインの資金需要なら、補助金や助成金、あるいは長期融資のほうが適している場合もあります。
他にも、ビジネスパートナーとの関係性を保つうえで、ファクタリングをどう活用するかも大切な視点です。資金繰りに困っている印象を与えたくないなど、対外的なイメージにも気を配って検討しましょう。
ファクタリング業者の選び方
さまざまなトラブルに備えるためには、事前準備と適切な業者選びが不可欠です。以下では、主な防止策を紹介します。
口コミや評判を確認
ファクタリング会社に依頼する前に、実際に利用した人の口コミや評判を調べることはとても重要です。知人や取引先からの信頼できる紹介があれば、なお良いでしょう。
悪徳業者はネット上でも評価が低い場合が多く、短期間で評価が極端に変化している場合も注意を要します。利用者の体験談からは、手数料や対応の誠実さなど、多くのヒントを得られます。
事前に下調べをすることで、疑わしいポイントを見つけやすくなるでしょう。特に、契約条件に不明朗な点が多い業者は敬遠すべきです。
インターネット上の口コミだけで判断するのはリスクがあるため、複数の情報源からバランスよく情報収集することをおすすめします。
法令遵守の会社を選ぶ
ファクタリング自体は比較的新しい資金調達手段で、まだ法規制が整備途上の分野といわれています。しかし、それでも貸金業登録の有無や関連法規の遵守状況など、チェックすべきポイントは存在します。
もし実質的に融資を行う場合は、正規の貸金業登録が必要です。登録をもたずに高金利で取引されていないかを確認しましょう。また、利用規約やプライバシーポリシーなどが整っているかも注目ポイントです。
安心して取引できる会社は、問い合わせ対応が丁寧なことが多く、不安点や疑問点にもしっかり回答してくれます。専門用語や契約内容を、一般の利用者がわかることばで説明できるかも信頼性の目安です。
年間の取扱実績や、顧客数なども確認材料となり得ます。あまりに情報が少ない場合は、リスクを慎重に評価しなければなりません。
手数料率とサービス内容の吟味
ファクタリング会社によって、手数料率にも幅があります。安ければありがたいものの、付随するサービスやサポートの質が低い場合は、逆にトラブルを招きやすいものです。
例えば、回収管理をどの程度代行してくれるか、契約期間や支払い条件の緩衝策はあるかなど、サービス内容全体のバランスで判断することが大切です。
同じ手数料でも、追加費用の有無は業者ごとに異なります。契約書をじっくり読んで、どこまでが基本費用で、どこからがオプション対応なのかを確認しましょう。
サービス内容・料金ともに納得がいくのであれば、相場より少し高めでも安心を得られるメリットがあります。総合的に見て、自社のニーズとマッチするかどうかが最終的な判断材料です。
相談窓口の活用
ファクタリング契約で不安を感じる場合は、行政や専門団体が設置している相談窓口を活用するのも有効です。弁護士や会計士、税理士などに意見を聞くこともおすすめです。
トラブルが起きてしまった後でも、早めに相談すれば損害を最小限に抑えられる可能性があります。特に、違法金利を疑う事案や強引な取り立てを受けている場合は、専門家の助言が欠かせません。
また、各種相談機関を通じて、適切な法的支援や解決策を紹介してもらえる点は大きな利点です。一人で抱え込まず、第三者の視点を取り入れることで、安全を確保できます。
資金繰りに切羽詰まった結果、安易に契約してしまうケースが多いからこそ、何か違和感を覚えた段階で、すぐ動くことが得策です。
まとめ
ファクタリングは、急な資金調達を可能にし、売掛金を早期に現金化できるため、多くの中小企業や個人事業主にとって合理的な選択肢となります。一方で、悪質な業者による違法金利や強引な取り立てなど、多彩なトラブルが発生しているのも実態です。
トラブルを回避するには、手数料や契約条件の詳細をしっかり確認し、信頼できるファクタリング会社を選ぶことが重要になります。必要に応じて専門家へ相談し、慎重に判断していきましょう。自身に合ったサービスを選べば、ファクタリングは資金繰りの強力なサポートとなります。早期のリサーチと慎重な比較検討を行い、事業を円滑に継続できる道を模索してみてください。
同行に関して、表参道支店では法人融資を担当し、その後ニューヨーク支店にて非日系企業向けのコーポレートファイナンス業務に従事。
法人向け融資の分野における確かな卓越した知見を踏まえ、企業の成長戦略策定、戦略、資金調達支援において成果を上げてきました。
金融・経営戦略の専門家として、企業の持続的な成長を支える実務的なアドバイスを提供し続けています。
