2025.04.25
ファクタリングは少額でも利用できる？サービスを選ぶときのポイントも解説
企業経営をしたり個人事業主として活動していると、「売掛金の入金までに時間がかかるが、今すぐ数十万円の資金が必要」「少額だけど至急資金を調達したい」、というタイミングに遭遇することがあります。
ファクタリングは、売掛債権を売却して即時に現金化できるサービスですが、少額でも利用できるのか気になる方も多いでしょう。実は、数万円からでも利用できるサービスがあり、個人事業主でも活用できる選択肢があります。
本記事では、ファクタリングが少額で利用できるのか、そしてファクタリングの基本から、サービス選びのポイント、審査に通るためのコツまで詳しく解説します。
ファクタリングとは
資金繰りの選択肢として注目されているファクタリングですが、まずはその基本的な仕組みを理解しましょう。
ファクタリングの仕組み
ファクタリングとは、企業や個人事業主が保有する売掛債権(請求書)をファクタリング会社に売却して、即時に現金化するサービスです。通常、取引先からの入金を待たずに資金を得られるため、資金繰りの改善に役立ちます。
銀行融資などの借入と異なり、返済義務が発生しないのが大きな特徴です。売掛債権を売却するという形式をとるため、バランスシート上では負債が増えず、財務状況を悪化させません。
ファクタリングは、主に「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があります。2社間は売掛先に知られずに利用できる一方で、3社間は売掛先の承諾が必要になりますが、手数料が安くなる傾向があります。
資金調達方法としての柔軟性が高いため、緊急の資金需要や一時的な資金ショートの解消に適しています。
ファクタリングの金額目安
「ファクタリングは大きな金額でないと利用できないのでは？」と思われる方も多いですが、実際には少額からでも利用可能です。少額のファクタリングというと、数万円～数十万円程度の取引を指します。
ファクタリング会社によって最低金額の設定は異なりますが、多くの場合、10万円程度から取り扱っているところが多くあります。中には、5万円からといった少額に対応している会社もあります。
個人事業主の方でも利用できるサービスは増えており、確定した売掛債権(請求書)があれば、企業規模に関わらず利用できる可能性があります。特に、オンラインファクタリングサービスでは、手続きの簡素化により、少額取引にも対応しているケースが増えています。
ファクタリングのメリット
少額のファクタリングには、通常のファクタリングとは異なる独自のメリットがあります。
迅速な資金調達が可能
ファクタリングの最大のメリットは、必要なときに迅速に現金を調達できる点です。銀行融資と比較すると、審査が簡易で、最短即日〜数日での資金化が可能です。
特に急な経費の支払いや、予想外の出費が生じた場合など、時間的余裕がない状況で威力を発揮します。請求書1枚からでも取引できるため、必要な分だけピンポイントで資金調達ができます。
オンラインファクタリングサービスを利用すれば、申込みから契約、入金までの全てをネット上で完結できるケースもあり、時間と手間を大幅に削減できるのも魅力です。
財務状況に影響しない
ファクタリングは債務ではなく債権の売却という形を取るため、バランスシート上の負債として計上されません。そのため、借入金比率などの財務指標に悪影響を与えません。
特に、銀行融資を受けている企業や、今後融資を検討している場合、財務状況を健全に保ちたい企業にとって有利な資金調達方法といえます。返済の心配がないため、資金繰り計画も立てやすくなります。
また、融資よりも審査基準が緩やかなケースが多いため、創業間もない企業や、一時的に業績が落ち込んでいる企業でも利用しやすい傾向があります。
個人事業主でも利用しやすい
ファクタリングは、規模の小さい個人事業主にとって特に有効な資金調達手段です。銀行融資では事業規模や実績が重視されるため、個人事業主は審査が通りにくいケースがありますが、ファクタリングでは、売掛債権の質(取引先の信用度)が重視されます。
優良企業や官公庁との取引がある個人事業主であれば、少額でも比較的スムーズに利用できる可能性が高まります。また、登記費用がかかる債権譲渡登記を不要とするサービスも多く、個人事業主の負担を軽減しています。
フリーランスのデザイナーやコンサルタントなど、専門性の高い個人事業主にとって資金繰りの強い味方となるでしょう。
ファクタリングの注意点
ファクタリングにはメリットがある一方で、いくつかのデメリットや注意すべき点も存在します。
手数料率が高くなる傾向がある
ファクタリングの最大のデメリットは、取引金額が小さいほど手数料率が高くなる傾向があることです。これは、ファクタリング会社側の審査コストや事務手続きのコストが取引金額に関わらず発生するためです。
2社間ファクタリングの場合、一般的に7%〜15%程度の手数料がかかりますが、少額取引では上限に近い手数料率が設定されることが多くあります。3社間ファクタリングでは1%〜7%程度と低めですが、やはり少額の場合は高めに設定される傾向があります。
資金調達の緊急性と手数料のバランスを考慮して、本当に必要な場合に限定して利用することが賢明です。
悪質業者に当たるリスクがある
ファクタリング市場には、残念ながら悪質な業者も存在します。特に、「審査なし」「書類不要」といった過度に簡易な手続きを謳う業者や、契約後に追加費用を請求するケースには注意が必要です。
金融庁も注意喚起を行っているように、適正な審査を省略している業者は、高額な手数料を設定していたり、不明瞭な契約条件があったりする可能性があります。
安全にファクタリングを利用するためには、会社の実績や口コミをしっかり調査し、複数社から見積もりを取るなど、慎重に業者選びを行うことが重要です。
売掛先との関係に影響する可能性
3社間ファクタリングを利用する場合、売掛先(債務者)に債権譲渡の通知が行われるため、取引関係に影響を与える可能性があります。特に保守的な企業は、ファクタリングの利用を資金繰りの悪化と捉える場合もあります。
2社間ファクタリングでは、基本的に売掛先に知られることはありませんが、手数料が高くなる傾向があります。また、一部の業者では契約書に「必要に応じて売掛先に確認を取る場合がある」という条項を入れていることもあるので、契約前にしっかり確認しましょう。
長期的な取引関係を考慮し、売掛先との関係性を損なわないよう慎重に判断することが大切です。
ファクタリングを選ぶときのポイント
ファクタリングを利用する際には、いくつかの重要なポイントを確認しておくことで、トラブルを避け、効果的に資金調達ができます。
手数料率の比較
ファクタリングの手数料率は会社によって大きく異なるため、複数社の比較が欠かせません。ファクタリングの手数料相場は、以下の通りです。
- 2社間ファクタリング：7%〜15%程度
- 3社間ファクタリング：1%〜7%程度
見積もりを取る際には、表面上の手数料率だけでなく、事務手数料や振込手数料などの追加費用がないか必ず確認しましょう。中には、手数料を低くみせかけておいて、後から別途費用を請求する業者もあります。
また、契約締結から入金までの日数も比較のポイントです。即日入金を謳っていても手数料が高い場合もあるため、緊急性と費用のバランスを考慮することが必要です。総合的なコストパフォーマンスで選択することが重要です。
必要書類と審査基準の確認
ファクタリングを利用する際に、一般的に必要となる書類は以下の通りです。
- 売掛債権の証明(請求書や契約書)
- 本人確認書類(個人事業主の場合は身分証、法人の場合は登記簿謄本など)
- 銀行口座の情報(通帳のコピーなど)
- 事業内容がわかる資料(ホームページの写しなど)
ファクタリングでは、審査がシンプル化されていることが多くありますが、基本的な書類は必要となります。「書類不要」を謳う業者には、注意が必要です。
審査基準としては、売掛先の信用度が最も重視されます。上場企業や公的機関など、信用度の高い企業への売掛債権であれば、審査通過の可能性が高まります。また、支払期日までの期間が短いほど有利になる傾向があります。
対応の迅速さ
ファクタリングを選ぶ重要な理由の一つが、資金調達のスピードです。一般的なファクタリングサービスでは、最短即日〜数営業日での入金が可能ですが、会社によって対応スピードは大きく異なります。
特に、オンラインで完結するサービスでは、申込みから入金までの全てのプロセスがデジタル化されており、手続きが迅速です。急ぎの資金需要がある場合は、こうしたオンラインサービスが適しているでしょう。
また、問い合わせに対する対応の早さや丁寧さも重要なポイントです。質問に対して迅速かつ明確に回答してくれる会社は、契約後のサポートも期待できます。初回問い合わせの対応で会社の信頼性を判断するのも一つの方法です。
債権譲渡登記の有無を確認
ファクタリングでは、法的な債権譲渡の手続きとして「債権譲渡登記」が行われる場合があります。これは、法人が債権譲渡を行う際に、第三者対抗要件を具備するために行われるものです。
この登記には、1件あたり7,500円程度の費用がかかります。少額のファクタリングの場合、この登記費用が取引金額に対して大きな負担となるため、登記を省略するサービスを選ぶことも検討すべきです。
特に個人事業主の場合は、法的に債権譲渡登記が不要であることが多いため、登記不要のサービスを選択することでコスト削減が可能です。契約前に登記の有無と費用負担について必ず確認しましょう。
ファクタリングの審査に通るためのコツ
ファクタリングは、少額取引の場合も審査があります。スムーズに審査を通すためのコツを知っておくと役立ちます。
信用度の高い売掛先の請求書を選ぶ
ファクタリングの審査では、売掛先(債務者)の信用度が最も重要視されます。なぜなら、ファクタリング会社は最終的に売掛先から支払いを受ける必要があるからです。
審査を通りやすくするためには、可能な限り信用度の高い取引先への売掛債権を選びましょう。具体的には、以下のような企業への請求書が有利です。
- 上場企業
- 官公庁や地方自治体
- 大手企業のグループ会社
- 長期間取引が継続している安定企業
特に、上場企業や公的機関は倒産リスクが低いため、ファクタリング会社にとって最も安全な債権とみなされます。複数の売掛債権がある場合は、こうした信用度の高い企業への請求書を優先的に使用することで、審査通過率を高めることができます。
必要書類を事前に準備する
スムーズな審査のためには、必要書類を事前にしっかり準備しておくことが重要です。一般的に必要となる書類は、以下の通りです。
- 請求書のコピー(原本の提出を求められる場合もあります)
- 取引の実態を証明する書類(納品書、検収書など)
- 本人確認書類(個人事業主の場合は運転免許証など、法人の場合は登記簿謄本)
- 銀行口座情報(通帳のコピーなど)
- 事業実態を示す資料(事業概要、ホームページのプリントアウトなど)
書類に不備や不足があると審査が遅れたり、最悪の場合は否決されたりする原因になります。申込み前に必要書類リストを確認し、全て揃えておくことで、審査をスムーズに進めることができます。
支払期日が近い債権を選択する
ファクタリング会社にとって、支払期日までの期間が短い債権ほどリスクが低くなります。支払期日が遠い場合、その間に売掛先の経営状況が変化するリスクがあるためです。
審査を有利に進めるためには、可能な限り支払期日が近い請求書を選ぶことをおすすめします。一般的には、支払期日までの期間が30日以内の債権が審査に通りやすい傾向があります。
また、過去に同じ取引先との間で確実に支払いが行われた実績があれば、それを示す資料(入金履歴など)を提出すると、審査担当者に安心感を与えることができます。取引の継続性や安定性をアピールすることも重要です。
丁寧かつ迅速なコミュニケーションをとる
ファクタリング会社との円滑なコミュニケーションも、審査をスムーズに進める重要な要素です。担当者からの問い合わせには迅速かつ丁寧に対応し、必要な情報や書類を速やかに提供することが大切です。
申込み時には、事業内容や資金使途について明確に説明できるようにしておきましょう。ファクタリング会社は、資金の流れを把握したいと考えているため、曖昧な説明や不自然な利用目的は警戒されます。
また、過去のファクタリング利用実績がある場合は、それを伝えることも有効です。特に問題なく取引が完了した実績があれば、信頼性をアピールする強みになります。誠実で透明性のあるコミュニケーションを心がけましょう。
ファクタリングで注意すべき危険な業者の特徴
ファクタリング市場には様々な業者が存在しますが、中には悪質な業者も混在しています。安全に利用するためには、危険な業者の特徴を知っておくことが重要です。
「審査なし」「書類不要」を謳う業者
「審査なし」「即日融資」「書類不要」などの過度に簡易な手続きを強調する業者には注意が必要です。正規のファクタリングでは、最低限の審査や書類確認は、必須のプロセスです。
適切な審査を省略している業者は、その分のリスクを高額な手数料で補おうとしている可能性があります。また、実質的な貸金業(高金利での融資)をファクタリングと偽っているケースもあります。
金融庁も注意喚起しているように、過度に簡易な手続きを謳う業者の多くは要注意です。適切な審査がある方が、安全なファクタリングサービスと言えます。
契約後に追加費用が発生する業者
契約時に提示された手数料以外に、後から追加費用を請求する業者も危険信号です。よくある追加費用としては、以下のようなものがあります。
- 事務手数料
- 審査料
- 契約書作成費用
- 振込手数料
- 早期入金手数料
契約前の見積もり段階では、低い手数料率を提示しておきながら、契約後にこれらの追加費用を請求することで、実質的な負担を増やすという手法を取る業者には注意が必要です。
契約前に全ての費用について詳細な説明を求め、書面で確認することが重要です。不明瞭な表現や口頭だけの約束は避けるべきでしょう。
金融庁の注意喚起に該当する業者
金融庁はファクタリングに関する注意喚起を行っており、特に以下のような点を警戒するよう呼びかけています。
- ファクタリングを装った貸付(実質的な高金利融資)
- 不当に高額な手数料の設定
- 不透明な契約内容
- 強引な営業手法
金融庁のウェブサイトでは、悪質なファクタリング業者についての情報や、被害に遭わないための注意点が公開されています。取引前にこうした情報をチェックし、公的機関の警告に該当する業者との取引は避けるべきです。
また、業界団体に所属している、または金融機関との提携実績がある業者は、一定の審査を通過している可能性が高く、比較的安心できる選択肢といえるでしょう。
ファクタリングをスムーズに利用する手順
ファクタリングを効果的に活用するためには、適切な手順で進めることが重要です。
複数社から見積もりを取得する
ファクタリングサービスは、会社によって手数料率や対応スピードが大きく異なります。そのため、最初のステップとして複数社から見積もりを取ることをおすすめします。
見積もり依頼の際に確認すべき主なポイントは、以下の通りです。
- 手数料率(割引率)
- 追加で発生する費用の有無
- 入金までの所要日数
- 必要書類のリスト
- 契約方法(対面・オンライン)
少なくとも3社程度から見積もりを取ることで、市場相場を把握でき、最適な選択ができます。見積もりは、基本的に無料で行ってくれる会社がほとんどですので、積極的に複数社へ問い合わせることをためらわないでください。
契約条件をしっかり確認する
見積もりを比較した後、最も条件のよい会社を選んだら、契約前に細かい条件を確認しましょう。契約書には、以下の項目が明記されているかチェックが必要です。
- 売却する債権の詳細(金額、支払期日など)
- 手数料(割引料)の金額と計算方法
- 実際に受け取れる金額
- 入金予定日
- 債権が回収できなかった場合の責任の所在
- 遅延損害金の有無と計算方法
特に、「償還請求権」の有無は重要です。これは、売掛先から支払いがなかった場合に、債権を売却した側に返金義務が生じるかどうかを定めるものです。一般的なファクタリングでは「償還請求権なし(ノンリコース)」が基本ですが、契約書には必ず明記されているか確認することが重要です。
必要書類の提出と審査対応
契約条件に納得したら、必要書類を提出して審査に進みます。一般的に必要となる書類は、以下の通りです。
- 請求書のコピー(場合によっては原本)
- 本人確認書類
- 銀行口座情報
- 法人の場合は登記簿謄本や決算書
- 個人事業主の場合は確定申告書の写しなど
書類提出後は審査が行われ、追加で質問や書類提出を求められる場合があります。この段階では、担当者からの連絡に迅速に対応することが重要です。質問には具体的かつ正確に回答し、追加書類の提出依頼にも速やかに対応しましょう。
審査担当者と良好な関係を構築することで、今後の取引もスムーズになります。誠実な対応を心がけましょう。
契約締結と入金の流れ
審査に通過すると、契約締結のステップに進みます。契約方法は会社によって異なり、対面での契約を要求する会社もあれば、オンラインで完結できる会社もあります。
契約締結時には、以下の点に注意しましょう。
- 契約書の内容を再度確認する
- 手数料や入金額の計算が正しいか確認する
- 契約後のスケジュール(入金日など)を確認する
- 不明点は必ず質問し、明確にしておく
契約締結後は、合意された方法で入金が行われます。一般的には、指定口座への振込となりますが、入金予定日と実際の入金を必ず照合し、差異がある場合は速やかに問い合わせましょう。
初回利用後、問題なく取引が完了すれば、次回からはよりスムーズに利用できるようになります。取引実績を積み重ねることで、手数料の交渉なども有利に進められる可能性があります。
ファクタリングの法律における規制
ファクタリングを安全に利用するためには、その法的側面や規制について理解しておくことも重要です。
ファクタリングの法律上の規定
ファクタリングは基本的に「債権売買」の一種であり、貸金業とは異なる法的位置づけを持ちます。日本では特定の業法によって規制されておらず、民法上の契約として扱われています。
具体的には、民法の債権譲渡に関する規定(民法第466条以下)に基づいて行われる取引です。債権譲渡の対抗要件については、債務者に対しては通知または承諾(民法第467条)、第三者に対しては、確定日付のある証書による通知または承諾(民法第467条)または債権譲渡登記（動産債権譲渡特例法）が必要となります。
適法なファクタリングであれば、法的には問題のない資金調達方法ですが、その境界線が不明確な部分もあるため、信頼できる業者を選ぶことが重要です。
貸金業との違いと注意点
ファクタリングと貸金業は明確に区別されています。貸金業は「貸金業法」により厳格に規制されており、登録が必要な業種です。一方、ファクタリングは債権売買であるため、原則として貸金業法の適用対象外とされています。
しかし、実質的には融資(貸付)なのにファクタリングと称して行われるケースがあり、こうした取引は、「偽装ファクタリング」として問題視されています。以下のような特徴がある場合は注意が必要です。
- 売却する債権の実在性や履行可能性が確認されていない
- 売却した債権が回収できなかった場合に全額返済を求められる
- 金利制限法を超える高額な手数料が設定されている
金融庁も、こうした偽装ファクタリングについて注意喚起を行っています。適法なファクタリングと違法な貸付の境界を理解しておくことが重要です。
安全な取引のための確認事項
ファクタリングを安全に利用するためには、以下のような点を確認することが重要です。
- 会社の実在性と信頼性(会社情報、口コミ、実績など)
- 契約内容の透明性(手数料や条件が明確に示されているか)
- 償還請求権の有無(ノンリコース型かどうか)
- 債権譲渡の法的手続きが適切に行われるか
- 個人情報の取り扱い方針
また、契約書には必ず目を通し、不明な点や疑問点は契約前に解消しておくことが大切です。専門的な用語や難解な表現については、遠慮なく説明を求めるべきでしょう。
契約内容をしっかり理解したうえで利用することが、トラブルを防ぐ最も効果的な方法です。少しでも不安や疑問がある場合は、契約を急がず、時間をかけて検討することをおすすめします。
まとめ
ファクタリングは、数万円〜数十万円程度の少額の売掛債権の現金化でも利用可能な資金調達方法です。借入とは異なり負債が増えないため、財務状況を悪化させることなく必要な資金を調達できる点が大きなメリットです。
ただし、少額取引の場合は手数料率が高くなる傾向があり、悪質業者も存在するため、複数社の比較や契約条件の確認を丁寧に行うことが重要です。まずは自社の状況に合った信頼できるファクタリング会社を見つけ、必要な時に速やかに資金を調達できる体制を整えておくと安心でしょう。
最短即日融資！HTファイナンスのビジネスローン
ファクタリングは有効な資金調達手段ですが、より柔軟な資金調達を検討している経営者の方々には、ビジネスローンも魅力的な選択肢です。特に、急な資金需要に対応する必要がある場合、審査スピードと融資実行の速さが重要になります。
HTファイナンスは、東大法学部出身で三菱銀行での実務経験を持つ三坂大作が統括責任者として、企業の資金調達と経営戦略の支援に取り組んでいます。
銀行実務とコンサルティングで培った経験を活かし、融資やファクタリング、財務改善など、お客様の経営課題に合わせた最適な解決策をご提案しています。また、スピーディーで柔軟な審査体制により、成長に必要な資金を迅速にお届けできます。
お申し込みに必要な書類は最小限に抑え、オンラインやお電話でのやり取りを中心に進めていますので、経営者の皆様の負担を大きく減らすことができます。
事業拡大のチャンスを逃さないために、まずはお気軽にHTファイナンスにご相談ください。
